10月21日，中共中央政治局委员、国务院副总理刘鹤在2020金融街论坛年会开幕式上的主旨演讲中指出：“构建多层次银行机构体系。加快优化大银行经营发展方式，提高服务实体经济的能力。深化中小银行改革，完善法人治理结构。坚决化解各类风险。”从根本上看，巨大的金融服务需求是我国超大规模国内市场重要组成部分，众多消费者的金融服务需求也是差异化、多样化的，需要多层次银行机构体系完善银行金融服务，以更好地满足经济社会发展和人民群众需要。改革开放以来，我国按照差异化定位思路逐步建立起银行体系，目前构建多层次银行机构体系的条件充备，也有助于以多层次银行机构体系完善银行金融服务，推动经济高质量发展。

回首过去，我国以差异化定位方式逐步建立银行体系。十一届三中全会后，我国开始实行改革开放，银行系统开始恢复并经历了一系列重大改革。在这个过程中，我国先后经历了四大行恢复重建或者从人行分离出来，邮政储蓄业务恢复，全国性股份制银行成立，政策性银行成立，国家专业银行转为国有商业银行，城市商业银行、农村商业银行兴起，村镇银行、民营银行、互联网银行成立等，银行业资产规模增加，服务能力提升。围绕银行业发展的制度建设、体制机制改革持续深入推进。

审视当下，我国构建多层次银行机构体系的条件充备。根据银保监会的统计数据，截至2019年末，我国共有银行业金融机构4607家，机构类型二十余种，其中包括政策性银行，大型银行、股份制银行、外资银行等全国性商业银行，城市商业银行、民营银行、农村合作金融机构、村镇银行等专注服务社区、小微及“三农”的地方法人银行。我国基本金融服务已覆盖99%的人口，银行网点乡镇覆盖率达96.6%。与此同时，银保监会积极稳妥推进混合所有制改革，有序引导民间资本依法合规进入银行业，银行股权更加多元化。今年4月发布的《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》明确提出“构建多层次、广覆盖、有差异、大中小合理分工的银行机构体系”。

展望未来，我国需要多层次银行机构体系来完善服务。我国社会主要矛盾发生变化，人民对美好生活的要求不断提高，经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正在形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。在此过程中，需要坚定推进金融供给侧结构性改革。正如中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清所说，“既要发展大型超大型金融企业，也要培育中小型金融机构。既要有综合经营的一站式机构，也要有特色化的专业机构。”不同类型的银行机构结合自身机构类型、规模和业务实际，制定特色化、专业化的发展战略，切实回归本源，坚守定位，取长补短，相互竞合，通过多层次的银行机构体系提供差异化的金融服务，以更加完善的金融供给满足经济高质量的金融服务需求，满足人民群众差异化的金融服务需求。

中国邮政储蓄银行研究员 娄飞鹏