来源：中国经营报 作者：宋文娟

近日，《中国经营报》记者获悉，安心财产保险有限责任公司(以下简称“安心保险”)原副总经理(主持工作)林锦添已经离职。自2018年下半年其首任总裁钟诚离任，安心保险总裁一职已空缺近两年。安心保险在官网也发布公告确认了这点，由其董事长韩刚担任临时负责人。

与此同时，安心保险的业务结构也发生了根本性的变化，即压缩车险业务发力短期健康险业务。不过自2015年成立以来，作为第二批互联网财产保险公司的安心保险已经亏损了9亿多元，商业模式仍不清晰。

总裁空档

近日，安心保险也发布公告称，林锦添因个人原因，辞去其担任的副总经理(主持工作)职务。由韩刚兼任公司临时负责人职务。

安心保险成立于2015年12月，与泰康在线、易安保险同期拿到互联网财产保险牌照，其成立时第一任总经理为钟诚，不过，钟诚仅担任了3年安心保险总裁，在2018年下半年即离任转投轻松集团。此后，安心保险总裁一职出现空缺，林锦添在2019年11月出任安心保险副总裁(主持工作)。

公开资料显示，林锦添于2017年5月加入安心保险，曾任安心保险总精算师，2018年4月出任首席风险官，2019年11月出任副总经理(主持工作)。在加入安心保险之前，林锦添曾担任过人保财险精算部精算主管、众诚汽车保险精算责任人/精算部总经理。此次林锦添离职，距其担任主持工作的副总经理时间不足1年。

总裁断档期，安心保险的经营情况亦不乐观。

记者注意到，安心保险的注册资本为12.85亿元，来自其二季度的偿付能力报告显示，其净资产只有3.09亿元，相当于成立5年来已经亏损了近9亿元。

值得一提的是，安心保险今年一季度的净现金流为1324万元，但是二季度的净现金流却只有343万元。

对此，安心保险在二季度偿付能力报告中称，流动性风险指标总体符合监管要求，但现金流存在一定压力。为缓解公司现金流压力，公司已采取管控措施，二季度继续加强保费收入的催收与管理，减少公司的坏账压力，同时为保证公司流动性指标，经与资产管理部门沟通，公司目前投资资产配置均以流动性资产为主，二季度净现金流仍保持正数。另外继续推动费控系统建设，以期进一步完善预算管控及支出管理，加强流动性风险管理。

商业模式难言清晰

按照互联网保险业务监管办法(征求意见稿)，互联网保险公司，是指银保监会为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新，专门批准设立并依法登记注册，不设分支机构，在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司。互联网保险公司不得线下销售保险产品，不得通过其他保险机构线下销售保险产品。

不过，目前互联网保险公司并未表现出独特的核心竞争力，对于互联网财险公司而言，困境犹为明显。

业内人士认为：“财险公司都是一年期产品，加上没有自身核心竞争力，也没有自身的销售队伍，而保险公司自建流量平台成本高，自身也很难成为流量平台。其销售将会过度依赖外部合作渠道，只要渠道有一定的保费量，如果运营1至2年渠道业务的赔付率水平也能掌握，在这种情况下渠道会有很强的话语权，保险公司最后可能会沦为所谓的‘出单公司’。”

据了解，安心保险从2017年开始发力车险，2017年至2019年的车险保费分别是2.71亿元、5.01亿、3.61亿元。不过近年来，健康险已经成为安心保险发力重点。

记者获得的一份行业数据显示，今年前8个月，安心保险实现保费16.52亿元，同比增长0.71%。其中财产险保费8306万元，同比下降62.18%；意外险保费1129万元，同比下降88.70%；短期健康险保费15.57亿元，占其总保费的94%。

一位资深业内人士分析认为，中小财险公司目前很艰难，车险业务绝大多数属于亏损，特别是此轮车险改革启动后，中小财险没有什么优势，亏损属于大概率事件，放弃车险算是比较正确的选择。

不过，另一位不愿意具名的行业人士称，安心保险的短期健康险主要依靠水滴等第三方平台，这些渠道的短期健康险保费量大，话语权很强。不过，这种大平台的短期健康险业务对保险公司的利润贡献非常有限。

来自安心保险的年报显示，2017年至2019年的短期健康险保费分别是0.91亿元、5.96亿元、22.62亿元，而其承保利润分别亏损0.73亿元、1.3亿元、1.11亿元。