来源：金融投资报 作者：吉雪娇

随着重阳节的临近，如何老有所“保”成为备受关注的话题。

“我的父母已经70多岁了，现在是否还有适合他们的保险产品？”“年龄大了越来越关注健康风险，但我本身有‘三高’，会不会被拒保？”“老年人投保的话，保费会不会更高？”……近日，多位消费者向《金融投资报》提出了对于老年保险的相关疑问。那么，目前老年人该如何配置保险，又有哪些问题需要留意？

意外险可优先配置

随着年龄的增长，健康风险往往也随之提升。不过，对于希望购买保险产品转移相关风险的老年人，往往面临购买年龄、产品保额、健康告知要求等限制。

那么，目前有哪些保险适合老年人投保？对此，保险人士指出，老年人可以优先购买意外险，以应对跌倒坠落等突发事件。

总体来看，相较于其他险种，意外险的保费较低，且保障较高。目前部分险企推出的老年人意外险，最高承保年龄可到90周岁。从保障范围来看，一般包括有意外身故或残疾、意外伤害医疗、燃气意外身故、交通工具意外身故或残疾等多项内容。

需要留意的是，老年人意外骨折概率较高。有关统计数据显示，50岁后中老年人因骨质疏松每年会遭遇约37万起骨折事件，骨折发生率高达24.4%，平均治疗费用为5万元。

上述保险人士建议，为老年人购买意外保险时，最好包含意外骨折住院津贴和意外骨折疗养津贴等。以安联老人骨折保险为例，可对意外骨折提供最高5万元的保额，以及最高3000元的意外骨折住院津贴。

关注消费型防癌险

由于意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。因此在配置意外险的基础上，老年人还可以选择购买住院医疗保险和重大疾病保险等健康保险，以应对未来可能发生的医疗开支。

具体来看，医疗保险可单独购买，也可作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用。如太平财险百万医疗保险，保障范围包括住院医疗、门急诊医疗等，最高保额为300万元，60周岁前可首次投保，最高可续保至99周岁。

重疾险方面，由于短期消费型重疾险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。这也意味着，年龄越大，保费愈高。同时，很多短期消费型重疾险投保年龄还被限制在了60或65周岁以下，老年人可能无法投保。

对此，上述保险人士建议，没有投保终身重疾险的老年群体，可以考虑投保消费型防癌险产品。防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种，保障范围较重疾险窄，保费也相对便宜。一般来说，防癌险不仅保障恶性肿瘤，还提供原位癌保障，可以弥补传统重疾险的不足。相对而言，其在投保年龄方面更为宽松，投保年龄可至80岁，甚至在连续投保的情况下可至99岁。且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。

“惠民保”拓展保障渠道

另一方面，今年以来，多地“开花”的惠民保类保障项目也为老年群体与三高人群提供了一个新的保障渠道。

就在10月15日，“北京京惠保”正式发布。据不完全统计，截至目前，国内已有15个省40个地区正式上线的惠民保类保险，包括深圳市、南京市、成都市、杭州市、长沙市、宁波市等。

惠民保本质是一种商业保险，与基础医保互为补充。与普通商业健康险相比，对于年龄没有要求，且健康告知较为宽松，可以为高龄人群以及慢病人群提供保障。目前各地惠民保类产品的年保费大多控制百元以内，保额多为100万元。从保障范围来看，主要集中在医保目录内的自费部分，以及医保目录外的特定高额药品费用两部分。

由于惠民保的保障范围和其它商业健康保险的保障是互补关系，被保险人发生的医疗费用可以先后向不同的保险产品申请理赔，但多次理赔的总金额不会超过被保险人的医疗总花费。

此外，面向老年人的医疗护理服务，被称为社保“第六险”的长期护理保险 (以下简称“长护险”)也在持续推进。长护险是指为因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力、需要长期照护的人提供护理费用或护理服务的保险。继2016年启动长护险试点以来，截至目前，长护险制度试点城市(区)已扩至49个。

同时，商业保险公司亦在开发商业护理险产品，可由个人购买，等到一定年龄为参保人提供护理需求。据不完全统计，目前约有18家健康险公司推出了此类产品。

总体来看，上述保险人士建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，为老年人购买保险需趁早。在此情况下，保费也相对更加便宜。以重疾险为例，投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。如果超过一定年龄，还可能出现保费“倒挂”的现象。此外，随着年龄的增长，如果身体状况下降，也可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。