“双十一”大促又一次激发了人们的消费热情，而消费金融也再次成为多方关注的焦点。无论是日前中国银保监会、中国人民银行共同发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)，还是今年以来消费金融公司牌照批复的开闸，都透露出当前消费金融行业正在发生着新变化。

消费金融“正规军”增多

今年以来，5家消费金融公司获批筹建，批筹速度超过往年。平安消费金融、小米消费金融、阳光消费金融3家消费金融公司开业，蚂蚁消费金融、唯品富邦消费金融、苏银凯消费金融正在筹建中。截至目前，全国已有30家消费金融公司。

消费金融公司数量增长的同时，监管加大了对网络小贷的规范，在上述征求意见稿中，不仅明确了监管主体，并对网络小贷公司在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题作出详细规范，划定了限制跨省展业、联合贷款出资不低于30%的若干红线，加大了对金融消费者的保护力度。

不仅如此，据了解，近日银保监会办公厅已向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)。《通知》对消金公司和汽车金融公司的监管政策进行了“松绑”，适当降低了拨备监管要求，还支持两类机构通过银登中心开展正常的信贷资产收益权转让业务，且可在银行间市场发行二级资本债券补充资本。

实际上，在不少业内人士看来，无论是消金牌照的开闸、征求意见稿的出台，还是《通知》的下发，其实都是一脉相承的，都表明当前监管部门对消费金融行业的监管正在日趋严格，也意味着“正规军”数量将逐渐增多。消费金融与广大消费者紧密相关，在畅通国内大循环的大背景下，未来消费金融发展空间还很大，而随着正规军深入参与到消费金融行中，行业的发展也将更加理性和成熟。

警惕“过度授信”风险隐患

毫无疑问，消费金融的快速发展为消费者带来了诸多便利，但仍需警惕“过度授信”的风险隐患。从消费金融的角度来看，所谓过度授信，广义层面上看，指的是所得授信可使所需月还款金额超过月可支配收入；狭义层面上看，指的是所借用金额可使所需月还款金额超过月可支配收入。业内专家表示，对大部分客群来说，如银行、信用卡、普惠金融的主客群，过度授信无论广义和狭义均要防止。

引导、促进消费者理性消费，是持牌金融机构应该承担的重要职责。“我们一直在努力给用户提供一个绿色、普惠的消费环境，我们十分关注用户收入和负债的比例，避免过度负债所带来的债务风险。”马上消费金融创始人、董事长赵国庆说。日前，马上消费自主研发的收入偿债比模型已经正式上线，作为风控科技又一创新尝试，通过机器深度学习，动态分析用户偿还短期债务的能力，进行合理适度授信，通过创新科技支持理性消费、健康消费，担起消费金融产品的社会责任。

据介绍，收入偿债比模型已成功融入马上消费的风控体系，成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量，通过动态地时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地进行合理适度授信，为他们创造理性消费与健康消费的良好环境。

一个业内共识是，随着国内征信体系日益完善令欺诈风险日益降低，未来消费金融机构比拼的业务核心竞争力，将集中在信用风险管理能力与风险定价能力——谁能通过精准的风险定价与完善的科技风控能力持续降低坏账风险，就能在日益激烈的行业竞争浪潮里获得巨大成长空间。

作为持牌消费金融公司，赵国庆表示：“消费金融业务的核心仍是风控，做金融经营的是风险，对风控怎么重视都不过分。”在他看来，作为整条业务链的核心命门，严格缜密的风控流程始终是竞争的核心。马上消费不断通过科技赋能加大对风险的管控，从而更精准地识别用户的消费场景，更好地理解用户的消费需求，更丰富的将适合不同用户的产品、活动、服务信息进行精准递送，从而达到千人千面的信贷风控管理。

理性透支消费是根本

持牌金融机构的风险控制手段固然重要，但消费者也应认识到过度透支消费的危害。

今年6月，银保监会消保局就曾发出过《关于合理使用信用卡的消费提示》，其中指出，信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。

消保局提醒消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

“过度消费、过度负债很有可能产生巨大的财务压力，进而影响个人的情绪和身体健康。如果个人消费贷、信用卡出现逾期，可能影响个人征信。”马上消费有关人士提醒，判断个人是否过度负债是金融消费的必修课，可从以下几点进行判断：

一是是否能一次性还清所有债务。当你的钱不能一次性还清你的所有债务时，就要特别小心。即便你每月的收入能够刚好覆盖债务，但收入难免会有波动，一旦出现问题便无法及时还款。

二是个人信用卡和网贷大额消费数量。如果你在每张信用卡上花费超过额度的过高，你就应该注意。

“树立文明科学的消费观，只为必要的事负债，对于那些可有可无的消费负债，应该认真思考，量力而行。”上述马上消费人士建议，“每个人持有的信用卡不要超过三张，而且最好根据额度和功能分开使用，将个人负债率尽量控制在50%以内。”