来源：新浪

常见的贷款业务中，信贷看得是信用，靠得是风控，还有的就是抵押贷款，通常抵押物诸如房产、汽车之类，且后者贷款额度高过前者。

此外，保险公司利用保单做放贷业务，主要集中在具有现金价值的保险产品，且就风险而言，低于前述信贷、抵押贷款。

不过，柒财经注意到，北京银保监局曾发文警示，消费者需据自身需要谨慎办理保单贷款。另今年10月末，银保监会发布保单质押贷款新规。

01

贷款最高：现金价值净额的80%

据某保险公司一份终身寿险保险显示，所谓的保险贷款是指当合同已累积有现金价值，用户(消费者)可在犹豫期后向保险公司申请保单贷款。

最高贷款金额为保险合同的现金价值扣除相关保单贷款及其累计利息、自动垫交的保险费及其累计利息后净额的80%。

以这份保险合同为例，每年缴纳1.5万元保险费，第1年末现金价值约4300元，第2年继续缴纳保费，到年末后现金价值达1.25万元左右。

第三年末累计有2.26万现金价值，第四年末有3.46万元，到第五末达到4.73万…..到了第20年末，该份保险现金价值约达31.8万元，而此时已经缴纳30万元保费。

可见，随着所交保费年限累积增多，现金价值跟着增多，最高贷款金额也有所提升。

对于贷款利率，据柒财经通过保单了解到，会参照央行同期六个月流动资金贷款基准利率加上合理的浮动确定。而据另一家保险公司重疾险产品显示，所提保单贷款年化利率为5%。

另据柒财经此前报道，现民间借贷利率司法保护上限调整为15.4%，即最新1年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍，部分消金公司按一年期LPR+14.5%执行。

且按前述终身寿险保单，若用户逾期未偿还，在扣除相关费用(相关保单贷款、自动垫交保险费及各自累计利息)后有足够现金价值，所欠贷款及累计利息会构成新的贷款本金。

如果用户选择保费自动垫交服务，并未在宽限期内缴纳保费，当时扣除费用后的现金价值足以垫交保费，保险公司会自动贷款给用户，利率同前述保单贷款利率。可若现金价值不足垫交保费，合同就会中止。

02

隐瞒办理保单贷款

大都会人寿曾被罚30万

2019年11月，北京银保监局发文称，发现市场存在不法人员以高收益为诱饵，欺骗保险消费者通过保单贷款或退保获得资金，用于非保险理财产品。

文中提到，消费者需核实销售人员销售资质，正确识别理财产品性质，同时，其还要认真阅读保险条款，谨慎办理保单贷款。

其中，北京银保监局表示，保单贷款需付息，期限有限。若投保人到期不能归还，不但要支付罚息，甚至会因利息总和超过保单剩余现金价值而被终止合同，失去保险保障功能。

另柒财经注意到，今年内，合众人寿保险股份有限公司淄博中心支公司(下称“合众人寿淄博中支”)因贷款保险业务被罚1万元。

具体讲，2019年4月，合众人寿淄博中支时任银保部经理华斌制作名为《渠道培训》的课件，用于对6名个人保险代理人进行了夕会宣导。

课件宣传，“合众福满堂终身寿险保单贷款比例高，无需还本，只需付息”，相关表述与产品实际情况不符，存诱导代理人进行违背诚信活动行为。而华斌被给予警告，并罚款5000元。

去年11月，中美联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司南通营销服务部(下称“大都会人寿南通营销服务部”)因存在向投保人隐瞒办理保单贷款被罚30万元。

2012年3月-2015年5月，该营销服务部原渠道经理通过留存投保人身份证复印件、指使他人冒充投保人及模仿签名等，在投保人不知情下办理保单贷款16笔，贷款金额87万元。

另宋文通作为时任大都会人寿南通营销服务部的主要负责人，未有效履行管控职责，对上述违法行为管理不力，应负直接管理责任，决定对其予以警告并处罚款8万元。

且需特别指出的是，今年10月末，银保监会对外发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》)。

《办法》中提到，保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率。万能保险保单质押贷款利率不得低于上一年度实际结算利率的平均值。

且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%，限不得超过12个月。

另保险公司在签订贷款协议时，应要求投保人如实告知贷款用途，并进行记录。投保人不得将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于未上市股权投资等。