来源：证券日报 作者：李 冰

银行对个人账户的管理力度不断加大。近期，建设银行、中信银行、邮储银行等多家银行纷纷发布公告，将对异常账户进行清理，一些长期没有交易且没有资金的“睡眠账户”，以及同一客户名下的超量账户，都将被银行注销。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》表示，“金融机构清理睡眠账户，是积极响应‘断卡行动’的具体表现。一方面，可以提升金融机构的运营效率；另一方面，有助于提升合规性，防范风险。”

多家银行开始清理睡眠账户

中信银行近日发布的《关于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的公告》称，对账户余额低于10元人民币(含)以下以及截至每年10月底，账户连续两年(含)以上未发生任何非结息交易的个人结算账户，将被限制交易。同一客户在该行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户，也将被限制交易。具体清理时间为2021年1月8日开始。

《证券日报》记者注意到，除中信银行外，还有多家银行发布类似公告。其中，邮政储蓄银行在官网发布《关于开展个人存量异常账户清理工作的公告》。建设银行在官网发布《关于清理长期不动个人银行账户的公告》称，将对长期不使用的个人银行账户进行销户清理。销户清理范围包括：截至2020年10月31日，连续三年以上(含三年)未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。金融社保卡、公积金卡、军人保障卡等个人银行账户不纳入本次销户清理范围，处理时间为2021年1月21日至2021年2月28日。

对于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因，中信银行、邮储银行都在公告中明确表示，清理行动是为了加强账户管理，防范电信诈骗风险。其中，中信银行表示，根据人民银行打击电信网络诈骗相关工作要求，切实保障账户资金安全，对个人长期不动户及个人开立的多个结算账户开展清理。

苏筱芮表示，“银行卡贩卖是当前电信网络诈骗高发的主要原因之一。对个人用户来说，银行此举有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，为银行账户安全筑起一道防线。同时，银行此举也是在落实人民银行关于打击电信网络诈骗的相关要求。”

“断卡”行动防范电信网络诈骗

对于各家银行积极开启清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因，中国(上海)自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者进一步分析称，“一方面，是为了加强账户管理，防范电信欺诈风险。贩卖银行账户是不法分子实施电信欺诈的重要环节，很多不法分子通过租用、借用或购买他人银行账户，来实施电信欺诈。因此，打击电信欺诈的第一步就是加强银行账户管理。另一方面，很多睡眠账户长期没有交易，无形中增加了银行的运营和管理成本，加强账户管理可以在一定程度上降低银行成本。”

为了切实加强银行账户实名制管理，防范电信网络诈骗犯罪，近年来相关监管不断趋严。2019年，中国人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知(银发〔2019〕85号)》，对账户实名制管理、加强转账管理等出台了多项措施。2020年10月份，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，提出要打击、整治、惩戒多管齐下，坚决打赢“断卡”行动攻坚战。

刘斌表示，不法分子通过非正常手段购买、借用、租用他人的银行账户从事非法交易，而这些睡眠账户无形中成为不法分子实施电信欺诈的重要工具，对社会和个人带来极大危害。银行账户被非法利用主要有两种形式：一种是主动利用，即不法分子通过‘养卡’等形式从事银行卡非法买卖交易；另一种是被动利用，个人用户闲置或丢失的银行卡被不法分子盯上。”

刘斌建议，个人用户应积极清理银行睡眠账户，不仅可以降低银行卡被盗刷的风险，也会保障个人信用及资金安全，更重要的是防止个人身份信息和其他重要信息泄露。

苏筱芮建议，个人用户要有两个意识。一是账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯；二是风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，对冗余账户及时注销，以避免被不法利用的风险。需要特别强调的是，千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户。