存款利率的变化对储户影响是巨大的，直接关乎储户的收益情况。

据融360大数据研究院对国内重点35个城市68家银行共633家支行网点存款利率的监测数据，从2020年9月到2021年2月，这些银行定存平均利率除五年期连续上涨5个月外，其余各期限定存利率已连续上涨6个月。其中，3年期累计涨幅最大，较去年9月上涨16.5BP。与存款基准利率相比，1年期定存平均利率较基准利率上浮比例最高，上浮36.27%，达到2.044%；3年期上浮比例最低，平均上浮27.09%，为3.495%。

对上述现象，有业内人士在接受《证券日报》记者采访时评价称：“银行定期存款利率从去年9月份开始上调，是基于宏观经济运行、市场环境变化以及供求关系等多方面考量的结果。同时，投资者的储蓄意愿也产生了变化，银行揽储难的问题更加突出。所以，在此背景下，定期存款利率连续上涨符合市场运行规律。”

1年期定存平均利率

较基准利率上浮36.27%

据融360大数据研究院监测的数据显示，从2020年9月到2021年2月，除5年期定存利率连续上涨5个月之外，其余各期限定期存款利率已连续上涨6个月。其中，3年期累计涨幅最大，较2020年9月上涨16.5BP.2年期、1年期、6个月期、3个月期等各期限分别较 2020年9月上涨9.3BP、4.1BP、1.5BP和1.2BP。

与存款基准利率相比，1年期定存平均利率较基准利率上浮比例最高，上浮36.27%，达到2.044%；3年期定存平均利率为3.495%，较2.75%的基准利率上浮27.09%，上浮比例最低。

从不同类型银行来看，2021年2月份，大型国有银行3个月期、6个月期的短期存款平均利率依旧比其他类型银行略高；1年期及以上期限平均存款利率最高的均为农商行；城商行各期限平均利率居中；股份行各期限平均利率依旧垫底。

各类银行3年期定存平均利率和5年期定存平均利率之间的利差都在扩大，但各类银行具体情况并不一样。其中，2021年2月份，国有银行3年期和5年期定存平均利率利差为56BP，股份行、城商行、农商行的利差分别为18BP、16BP、12BP。

值得注意的是，国有银行自2020年1月份起，3年期平均利率就已比5年期平均利率高37BP，但股份行、城商行、农商行同期3年期平均利率均是低于5年期平均利率的。不过，随着三年期利率持续上升，自2020年10月起，所有类型银行的3年期和5年期定存平均利率已全线倒挂。这意味着，储户存5年定期比存3年定期的年利率还要低。

中小银行面临揽储压力

需利用好融资工具

对多数银行而言，定期存款利率连续上涨有助于揽储，但对于地方性中小银行而言，面临的却是较大的揽储压力。

未来中小银行揽储难题何解？小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，从资本补充角度看，中小银行需要丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行需要强化客户的精细化运营。后续，中小银行应当对标监管要求查漏补缺，提升流动性管理能力，增强自身获客能力和运营能力。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示，中小银行揽储利率通常会高于国有大型银行。一方面，中小银行储户来源相对较少；另一方面，通过银行间获得资金的成本较高。对于中小银行来说，积极开展本地存款业务、对接线上金融，或是其寻求突破的主要策略。另外，中小银行需要利用好融资工具，通过增发、发债等形式进行低成本融资。

高息揽储被叫停

普通存款竞争将更加激烈

自2019年底起，监管陆续通过出台监管政策、进行窗口指导等手段，对所有高成本负债产品进行了规范，包括结构性存款、靠档计息定存、大额存单、互联网存款、周期付息存款等。近期，央行又明确表示叫停“异地揽储”，彻底斩断中小银行通过二类户异地高息揽储的道路。

融360大数据研究院分析师殷燕敏认为，鉴于当前监管压力，中小银行不得不退回到原来的利用柜台存款、大额存单等存款产品揽储的形式，大额存单又受到规模限制，中小银行在经营地域内的普通存款竞争将更加激烈。预计银行表内定存利率还会提升，但综合存款成本将有所下降，更利于银行放贷利率保持稳定。

盘和林对记者表示，政策投放增加，银行存款利率就会下降，现阶段全球介于一个宽松周期的末端，暂时没有看到央行货币政策宽松的可能性，国内货币政策仍将延续精准滴灌的投放模式。因此，预计存款利率会有限度的缓慢上行，但涨幅不会太大。