2020年，因疫情带来的剧烈冲击，监管部门持续号召银行业减费让利，与实体企业共克时艰。如何把握自身高质量发展与赋能实体让利小微之间的有效平衡？中原银行于3月29日发布的2020年年报，或许能为这个问题提供答案。

从整体年报披露数据来看，面对2020年复杂的发展环境，中原银行全年经营指标保持基本稳定。总资产实现较大跨越。营业收入、拨备前利润、净利润等指标均有所提升。创收能力成长，成本收入比持续优化。

业绩的表现只是结果，更深层次的驱动力量，来自中原银行在金融科技上的不断自我升级。

2020年，在圆满完成数字化转型二阶段目标的基础上，中原银行全面推动对公条线、风险条线，以及中后台管理部门敏捷转型。同时加快开放银行建设的步伐，将传统银行的数字化转型和未来银行的创新并行推进，大力推动联合创新，全力打造科技银行和数字银行。

资产总额跨过7500亿，营收、净利微增

2020年，面对国内外经济发展呈现的严峻挑战。作为河南省唯一省级法人银行，中原银行表现出强大的发展定力，交出了一份稳中求进的成绩单。

据年报显示，截至2020年12月末，中原银行资产总额7574.83亿元，较年初增加475.98亿元，增幅6.7%。存贷款业务增势良好，存、贷款总额分别达到4249.82亿元、3570.26亿元，分别较年初增长10.4%、19.3%。

在资产规模稳步增长的同时，中原银行的营收和盈利水平也得到了进一步提升。2020年中原银行实现营业收入194.28亿元，同比增长2.1%。并在全年减费让利6.79亿元的情况下，实现拨备前利润122.98亿元，同比增长6.9%；实现净利润33.55亿元，同比增长4.6%。

商业银行成本收入比是衡量银行盈利能力的重要指标，也是银行经营效率的直接体现。

年报数据显示，2020年中原银行成本收入比35.61%，较上年下降2.84个百分点。

更细化来看，中原银行贯彻“轻资本、轻成本”导向，积极推动资负结构优化。高收益的贷款总额占总资产比重增长至47.1%，较年初提升5.0个百分点。

2020年，中原银行的综合实力也进一步得到了业内认可。在英国《银行家》杂志公布的2020年全球1000强银行排名中，中原银行排名为全球第186名，位列国内上榜银行第31名；成为2020年《财富》中国500强，在入围的商业银行中排名第23位。

支持国家重大区域发展战略，贷款投放创历史新高

一般而言，区域性银行的对公业务，与当地实体经济呈现深度绑定。

截至2020年12月31日，中原银行公司贷款余额为1503.71亿元，较上年末增加85.62亿元，增幅6.04%。对公客户数23.0万户，新增2.5万户，增幅12.2%。两项数据的增长均与其大力支持实体经济有关。

据了解，在疫情发生后，中原银行加强对接国家政策，积极争取政策资金支持，申请疫情防控专项再贷款27亿元，支小再贷款70.98亿元，重点支持抗疫相关企业和小微民营企业复工复产，强化实体经济支持能力；积极推动省内首单疫情防控债成功发行，成功承办“河南省疫情防控债发行实务线上培训会”；举办支持企业复工复产线上签约仪式，与全省269家企业签约金额483.15亿元；通过直接融资、股权投资、资产证券化、银团贷款、委托债权投资等多种创新产品，支持企业复工复产融资近200亿元。

此外年报显示，报告期内中原银行围绕“增量扩面、提质降本”的工作要求，着力解决民营小微企业“融资难”“融资贵”问题，不断提高小微企业金融服务质效。

根据各地市情况，中原银行在辖内16家分行设立小微专营团队并配备小微专职客户经理。截至2020年12月31日，服务小微客户超6.5万户，贷款余额达1222.73亿元。

2020年4月，在受疫情影响经济走势尚不明朗之时，中原银行董事长窦荣兴在接受记者采访时便敏锐指出，尽管一季度是一个艰难开局，但是只要善于从危机中主动捕捉和创造机遇，中国经济有望在二季度实现整体好转。

这番话也在无意间预示了中原银行2020年的信贷投放走向。

年报显示，报告期内该行紧跟“黄河流域生态保护和高质量发展”“促进中部地区崛起”等国家战略，聚焦河南省总体发展规划和实体经济发展重点领域，加大对重点项目、重点产业支持力度，贷款投放创下历史新高，为区域经济高质量发展打造强劲引擎。截至2020年12月末，中原银行新增重大项目投放305个、新增投放金额484亿元。

尤为值得一提的是，日前中原银行完成50亿元金融债券注册，首期发行总额20亿元，募集资金专项用于支持黄河流域生态保护和高质量发展，包括生态保护、污染防治、水资源高效利用、高质量发展、文化旅游等领域的信贷投放。这也是全国首单由商业银行注册发行的支持国家重大区域发展战略的专项金融债券。

移动优先战略纵深，在线客户数占比过半

对公业务强劲增长的同时，中原银行的零售业务同样可圈可点。

截至2020年12月31日，全行零售客户数1710.53万户，新增215.91万户，增幅14.4%。个人贷款总额(不含应计利息)1705.01亿元，较年初增加390.76 亿元，增幅29.7%。个人存款余额(不含应计利息)2004.92亿元，较年初增加264.85 亿元，增幅15.2%。零售业务存贷款增量均超过公司业务，业务结构进一步优化。

采用数字化手段，不断提升客户体验，是中原银行零售业务面对激烈竞争仍能够保持快速增长的核心动因。

如其拳头产品“永续贷”业务在疫情期间进一步升级，并创新续贷模式。2020年6月，中原银行还上线了针对个体经营者、小微企业的创新贷款产品“聚商快贷”，给出了“户户有授信、有码就能贷”的普惠金融解决方案，全流程可在手机银行、微信银行自助办理。

数据显示，2020年中原银行在线客户数达到816.8万户，在全行客户的数量占比由年初44.1%上升至50.5%。2020年全年零贷在线产品销售额311.77亿元，占比达42.68%，较上年末增加5.93%。

随着客户向线上的不断迁移，智能风控也成为了可能。

据了解，2020年中原银行积极推动智能风控体系建设，成功上线新一代信贷系统、非零大数据辅助决策系统、风险管理数据集市、零售客户限额、企业级反欺诈平台等重点项目，支持业务发展。其中，新一代信贷系统的成功上线实现了优化数字化用户旅程、促进智能信贷转型、助力敏捷转型快速创新三大系统建设目标，提升了信贷审批、贷后管理在线化、数据化水平，促进了客户体验的有效提升。

探索开放银行，联合创新合作银行达21家

数字化转型一向是中原银行坚定不移的战略方向，这份年报也提供了更多佐证。

2020年，中原银行科技投入达到5.5亿元，系统平台建设更加扎实，自主研发的40余个系统及平台荣获多项专利与著作权，其中DevOps平台通过了中国信通院评估，以“优秀级别认证”成为同业首批通过认证的工具平台。科技人才队伍持续壮大，总行科技人员达到623人，加合作厂商员工，科技队伍接近2200人。

可以看出，中原银行整体金融科技应用能力已处于国内城商行领先水平。与此同时，中原银行不断突破金融机构的“固有角色”，拓宽在区域经济中的服务边界。

在疫情防控最为吃紧的时候，中原银行不到三天的时间内开发上线疫情登记及社区出入管理系统“一区一码”，为全省10.2万个单位、380万用户提供疫情防控技术服务，并因此荣获“河南省抗击新冠肺炎疫情先进集体”称号，成为全省300个获奖集体中唯一一家金融机构。

2020年6月，在“下乡”战略持续纵深的基础上，中原银行再一次发挥“上网”思维，创新研发集党建、管理、村民、服务于一体的乡村线上综合服务平台——乡村在线平台，以科技手段解决“数字下乡”难题，通过打造惠农“金融+非金融”服务新模式。截至2020年底，乡村在线APP注册22万户，绑卡20万户，绑卡率达90%。

2021年，作为数字银行进阶版的开放银行成为新潮流。这既是各银行实现业务突破的抓手，也是生存下去的关键抉择。中原银行的发展路径或许能够提供一些崭新思路。

年报显示，通过技术合作、风险自担的联合创新模式，中原银行已带动合作伙伴的业务转型，今年新增联合创新合作行7家，累计达到21家。

关于2021年的关键任务，中原银行在年报中也有所透露：

一是扎实推进“上网下乡”，运用数字化思维和科技手段服务广大农村客户，创新服务模式，助力解决金融发展不平衡不充分的问题。

二是全面深入推进数字化转型，加大数据和科技投入，优化数据和科技的基础架构，提高数据支撑能力和应用水平，形成对业务的强大支撑。

三是逐步建立以经济利润为中心的考核体系，不断优化业务结构，大力发展零售业务，创新发展公司业务。

仔细剖析这三大重点任务，其本质仍是围绕“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”展开。这也是我们最期待看到的走向——金融与科技的深度融合，能够真真切切地美好我们的生活。在这一方面，中原银行一直在努力，从未停歇。 (作者 刘赟)