借助人工智能、区块链等技术提升普惠金融服务效率，是行业公认的趋势，并且已体现出强大的优势。但在借助科技推动普惠金融发展的同时，仍需注重“以人为本”的服务体验。在360数科技术助理总裁宋荣鑫看来，实现这一目标，需要在自身的科技能力之上，支援分布式商业各个节点，打造“用户体验最好的普惠金融”。

以“搭积木”式生态释放红利

宋荣鑫认为，在整个金融业数字化转型大背景下，金融业也正从过去集中式模式演变成分布式发展形态，如多方参与、松散耦合、注重资源共享及协同合作、鼓励跨界融合等。正如搭积木一样，通过连接各类场景，一端连接用户，一端连接金融机构，构建起开放多元的发展生态。金融科技公司正借助AI科技技术，为普惠金融打造更加高效的用户服务体验。

餐饮企业主李丹就是金融科技赋能普惠金融的受益者之一。2019年底，她和老公投入全部身家开了一间夫妻店，主营牛肉火锅。虽然店面不大，只有8张桌，但是小夫妻二人兢兢业业，一个月流水能达到八九万元，生意也算红火。但好景不长，疫情的突发让李丹的火锅店停业了整整两个月。火锅店没有盈利还得花钱，亲戚朋友手头也没有那么多钱可以借给他们周转。巨大的资金压力，使李丹常常对着账单和冰箱里坏掉的几百斤牛肉偷偷掉眼泪。

直到李丹遇到了360数科，“我在360借条申请贷款后，平台马上就为我推荐了最适合的贷款方案，我在APP里提交申请不到24小时，就贷到了7万多元的周转资金。”李丹说，“很多小店实际上就差那‘一口气’。只要挺过去，也就看到春天了。”

如今，李丹的借款已经还清，店里的生意也一天比一天好。李丹憧憬着今年的盈利，“科技的发展，让我们这些小微企业也享受到了普惠金融的红利。”

筑牢金融科技价值阵地

为小微企业精准输血，是金融科技发挥价值的重要阵地。日前，人民银行发布2021年一季度金融统计数据，表示将继续支持金融机构继续加大对普惠小微企业、制造业中长期贷款的支持。作为连接亿万用户与金融机构之间的连接器，360数科构筑开放生态中，有三大平台利器——通过“APS嵌入式金融平台”快速连接场景方，再通过智能风控引擎“Argus”精准定价，最后通过“CLOUDBANK”连接机构。

具体来看，APS嵌入式金融平台通过开放API，将金融服务开放给场景方，场景方可以根据需求自由组装金融服务，大大节省了产品对接上线的时间；同时，智能风控引擎“Argus”构筑了风险防线，为更多金融机构提供智能协同、简单便捷、更具适配性的风控能力输出；在此基础上，Cloudbank平台一边根据实时匹配成功率和用户反馈进行自我优化，另一边结合银行的个性化需求，将资金供需两端进行精确匹配，节约了金融机构决策成本，提高运营效率。如今Cloudbank能够实现单个用户与百余家金融机构的分钟级匹配，交易成功率高达99%，复借率高达86.7%。

事实上，360数科的这一模式也成为助力普惠金融发展的新方式。在科技积累之上所构建的生态连接多方，能够更好地2B2C。一方面，嵌入到场景中服务长尾用户，另一方面，通过智能协同的风控“大脑”，为用户提供更精准的风险定价。下一步，360数科还将继续发挥数据与技术的更大价值，助力金融机构把小微企业真正当成“用户”，在增加小微金融供给的同时，进一步为小微群体提供精准、高效的服务，不断提升金融服务水平，提升小微企业“用户体验”。

(以上图为360数科授权中国网财经使用)