近日银行迎来年报季，4月30日，网商银行发布2020年年报。在去年经历了疫情“黑天鹅”的情况下，网商银行服务小微客户数和净利润仍然保持稳健增长，不良率控制在较低水位，经营成果超出各界预期。

年报显示，截至2020年末，网商银行服务小微客户数增长近7成，累计服务小微企业和个人经营者3507万户；得益于小微经营者的主动守信，在疫情冲击下，其不良率仍保持在1.52%的较低水平；净利润方面，由于大幅向小微让利，净利润较去年基本持平，为12.85亿元。

小微客户数连续5年高增速，农村普惠金融覆盖面持续扩大

2019年网商银行无接触贷款累计服务的小微客户数是2087万，已经成为全球服务小微最多的银行，2020年这一数字增至3507万，净增1420万，连续5年实现高增长。据行长金晓龙介绍，“在千万级的基数上，去年服务小微客户数仍然能够大幅增长，主要得益于开放银行生态和深耕农村金融服务的战略”。

网商银行发起的“凡星计划”通过与金融同业合作伙伴资源共享、优势互补的方式，推动全行业小微企业金融服务能力持续跃升，截至2020年末，网商银行已与超过700家金融企业形成合作，让全国7成小店获得贷款额度。

在科技和数据的加持下，普惠金融最难触达的农村也打开了局面。截至2020年，网商银行涉农县域贷款服务客户数累计超1785万，和772个县域达成战略合作。同时探索通过行业首创的卫星遥感信贷技术“大山雀”等，缓解经营性农户贷款难的问题。

网商银行成立初期主力服务网店卖家的小额信贷需求，而现在线下小店和三农用户已经成为其最主要的服务群体，在国家支持小店经济和乡村振兴的背景下，用户群体的扩展为未来的持续增长开辟了空间。

不良率仅1.52%，中国小店信用水平远超预期

在08、09年金融危机爆发时，美国小微企业贷款不良率攀升了3倍，韩国大涨了6倍。相比传统银行，年轻的互联网银行没有经历过大的经济周期，但在这次疫情考验之下交出的答卷依然亮眼。

聚焦小微业务的网商银行2020年不良率仅为1.52%，仍然保持在较低水平。这显示出全国疫情后的经济恢复能力、小商家群体的信用水平超出预期。根据银保监会披露的数据，去年银行业小微贷款整体增速超30%，远超信贷总规模增速，截至去年6月30日，总体不良率控制在2.99%。

小微贷款历来是难啃的“硬骨头”，需求“短小频急”，且违约风险在各类贷款中相对偏高。而2020年中国的小微企业，尤其是承担就业底盘的小店经济，全年主动守信率仍达到98%，成为经济强势反弹的排头兵。

大幅让利小微，净利润12.85亿与去年基本持平

服务小微客户数量增长68%，但净利润维持在12.85亿，与去年基本持平，没有相应大幅增长。对此，网商银行方面透露，去年在抗击疫情和扶持小微方面，多措并举，投入了大量财务资源。

年报数据显示，其普惠小微贷款利率较上年降低1.11个百分点，小微企业融资成本连续三年下降。

去年春天，网商银行还与全国工商联、中国银行业协会等发起了“无接触贷款”助微计划，118家银行先后集结加入。半年时间内该计划共同服务小微客户数超2000万户、累计发放贷款超8700亿元。网商银行及其联营贷款银行累计减免利息6.65亿元。

在今年3月的银保监会发布会上，中国银保监会主席郭树清表示：“互联网平台在中国参与金融取得了积极效果，特别是对中小微企业提供数字信贷等服务，在世界上是领先的”，并鼓励网商银行等互联网民营银行发展。

对于网商银行下阶段战略目标，行长金晓龙表示，除了继续支持小店经济发展，探索数字供应链金融等，将重点发力农村金融，“我们相信，下一步发展普惠金融的重头戏一定在农村。今年是网商银行成立的第六年，预计到十周年时，网商银行将与2000个涉农县区达成战略合作，缩小城乡金融差距，解决农村信贷最后一公里难题”。