如果把金融科技行业比作一个家族，那么宜人金科无疑是这个年轻家族中的元老人物。虽然“中国金融科技第一股”的江湖地位仍在，但随着行业的变迁、新秀的崛起，宜人金科近几年显得低调而稳重，导致很多人对其印象仍停留在旧时代。而从最新宜人金科财报中透露的信息来看，公司确立了新的定位：数字化个人财务管理平台。随着行业估值的重塑，或许也到了重新认识宜人金科的时候。

从2019年开启多元化发展之路至今，宜人金科已顺利完成转型，形成了信用科技、财富管理科技和保险科技三大板块业务，并充分发挥各业务间协同的飞轮效应，打磨出面向高成长性人群和大众富裕阶层的一站式财务服务能力。以客户为中心，不断进行理念创新、模式创新和技术创新，是宜人金科作为行业拓荒者的生存本能；而市场的宏伟蓝图，以及母公司宜信的坚实后盾和持续赋能，也足以让人们确信宜人金科在蛰伏期后会有一个美好的未来。

“以客户为中心”的老调新弹

“以客户为中心”这句被企业家们反复提及的老话，最近被宜人金科CEO唐宁赋予了新解读。在他眼中，“以客户为中心”包括三层含义。  一是一切以客户未来的需求为中心。只有提前看到五年、十年后客户真正的需求，并且围绕它去建立核心竞争力，才能与客户不断变化的需求在未来完美会师。

二是战略、产品和服务要有机多元、适度多元，与合作伙伴一起，为客户提供一站式服务。

三是要做客户永远的战略合作伙伴，践行长期主义，永远为客户解决最重要的问题，创造并分享最大的价值。

纵观宜人金科多年的发展，“以客户为中心”得到了很好的贯彻执行，“数字化个人财务管理平台”的新定位也水到渠成。基于自身多年经验与客群积累，以及基于大数据和人工智能科技的智能KYC体系，宜人金科深入洞察了客户的关键与未来需求：随着信用意识、财富管理意识的不断提升，人们的需求更加多元，以期达成更具品质的美好生活和事业成功。无论是初入社会的年轻小白，还是经验丰富锐意进取的职场精英，或者是走在创新创业之路上的小微企业主——在人生的每个成长阶段，他们对于个人消费生活、事业成长、财富增长以及家庭保障等多方面都有着更新、更高、更加综合的要求。  个人客户多元的金融与非金融需求，给了宜人金科整合创新、优选市场上各细分领域最佳的能力、利用科技高效为客户提供一站式服务的机会。从单一产品，到多产品多服务，再到如今覆盖客户生命全周期、全方位一站式的数字化个人财务管理平台，宜人金科更加强调陪伴和成长，从一开始便与客户一道，为实现品质生活和事业成功，步步为营，做好人生财务规划，从用钱、财富增长、保险保障三个核心点建立与客户的高黏度关系——简而言之，更加便捷，更懂客户，更有价值。

投资大师巴菲特说：“我没见过以客户为中心却不能成功的企业。”从金融科技的未来发展来看，”以客户为中心“将依旧成为宜人金科打造第二生长曲线的信心之源和关键之匙。

多元化业务的落地生根

宜人金科日趋成熟的三大板块业务，每一个都对应着万亿级的市场想象空间。

信用科技方面，宜人金科首先通过整合线上线下业务场景，打造了一个覆盖用户生命全周期的多元化产品矩阵。客户可以通过一个申请入口以及更优化便捷的流程，便可以获取与之匹配的服务，以满足其日常消费、小微企业成长等用钱需求。尤其会根据小微人群的实际情况与成长性，综合运用多年积累的创新风控手段为其规划最为合适的产品服务。其次，基于年轻人群持续且日益增长的消费需求，宜人金科还将多元产品矩阵链接众多消费场景，融合自有商城生态与手机生活、电商平台、商旅出行等多个外部生态，为客户提供先享后付、短期循环的消费便利。再次，基于有车一族客群特性，宜人金科一方面利用自身O2O优势，结合公司牌照资源和能力禀赋，从为客户提供单一的车金融产品逐步发展成为一站式车管家服务，未来将为客户提供大到金融、车险、换车，小到养护、加油、代驾等车生活全周期服务，实现与客户的多点触碰；另一方面，宜人金科还为车后服务的小商户企业提供帮扶助力服务，以车为场景打造生态闭环。

财富管理科技方面，客户在家庭财富规划以及品质生活方面的诉求日渐多样化。因此，以“宜人优选，精彩无限”为理念全新升级的宜人财富，通过建立全周期客户服务体系，综合运用投资工具、知识工具、权益工具等来满足客户的多元需求。如，推出宜人Club会员服务，从投资服务、品质生活、财商学习、子女教育、公益慈善五大领域帮助客户优选解决方案。又如，基于AI科技和专业能力，为客户从全市场8000多支基金中做到更加优选、更简单的理财体验，“慧智投”“目标盈”等自有组合策略品牌备受青睐。从2021年Q1数据来看，进行多资产组合配置的投资人数同比增长了630%，且人均在投资产达到近8.5万元，环比增长了65%。

保险科技方面，随着近年来大众个人与家庭保障意识的不断增强，保险市场发展迅猛。但与之而来的是如何满足大众日益增长的个性化保险服务需求。从宜人金科业务客户群体出发，其对于个人、资产、家庭和企业的保险需求也不断增大。作为2020年宜人金科收购的全国性综合性保险经纪公司，合翔保险经纪与全国150多家保险公司建立了超过350种保险产品的合作，在满足大众个性化和定制化保险方面具备引领市场的“保险+”能力，帮助客户为美好生活撑起不可或缺的安全屏障。以宜人金科和宜信自生态为例，企业家群体拥有在个人、家庭保障、企业财产和团财险等方面更为多种类的需求，合翔保险经纪则利用自身优势，与优选的保险公司合作伙伴一同为这类群体推出了个性化的综合保险解决方案。再以用车场景为例，基于中标合作的车企，合翔保险经纪为其客车用户提供与车辆相关的一揽子保险方案。

一季报中的诸多关键商业指标，则进一步把想象空间描实。财报显示，宜人金科2021年一季度整体数据向好，增长潜力可观。其信用科技方面增速迅猛，继成功全面转型助贷后，累计服务借款人数达到530万，当季借款用户数量近34.6万，环比增长83%，本季度促成借款总额达到49亿元，同比增长565%。财富管理科技和保险科技方面，截止一季度末，累计投资人总量约为246万，管理资产总额达到107亿元，环比增长25%，活跃投资人数30.7万人。

整体来看，宜人金科三块业务在产品和服务上的有机延展和协同，形成了更有肌理的链接客户的通路。不但更加贴合客户当下及未来日益增长的多元需求，也更满足资本市场对上市公司的偏好和预期。

万亿市场的彼此成就者

商业社会中，越来越多企业家成为挺身而出的“闯将”，以舍我其谁的精神走进“无人区”，其背后的原生驱动力来自市场。

重新梳理宜人金科三块业务所布局的市场：个人及小微金融、大众财富管理、商业保险，均已被验证为万亿乃至百万亿级别的市场，且远未达到市场饱和期。仅保险而言，按照监管部门预估，“十四五”期间我国将成为全球最大的保险增量市场。叠加而论，数字化个人财务管理市场是绝对值得深耕的巨大蓝海。  面向市场，宜人金科总有源源不断的创新点在路上。例如5月下旬，宜人金科旗下华彩证券正式开业。作为香港证监会持牌证券公司，华彩证券拥有“证券交易”和“期货合约交易”对应的第1、2类牌照。其开业标志着宜人金科财富管理科技的又一多元举措落定启航，将在以服务为核心的能力优势建设上不断发力，也是帮助客户拥抱美好生活的自然延伸。

宜人金科的另一巨大潜在优势，是来自母公司宜信的坚实后盾和持续赋能。创业十五年的宜信，拥有面向极广度人群的完备产品和服务体系，在过往十五年的市场实践中积累了极丰富的数据和经验，并已通过极具活力的生态圈形成坚固壁垒。

如何从构建为客户服务的资源池、生态圈的角度，来理解当今商业社会的竞合？“大家各自发挥所长，有些事情我看到了客户需求，但我不一定自己去做，而是联合其他金融机构与合作伙伴一起去做。”唐宁认为，“这是一种以客户为中心的服务生态，生态圈的组织者和参与者，都不可或缺。”  而这种构筑生态的理念和能力，事实上已在宜人金科旗下宜人财富等板块上初现端倪。另一个例子是，为了更好地为更多场景下的人群提供更多种类、频次、周期和额度的多元化产品服务，宜人金科还建立起B端双向赋能模式，基于科技与模式创新，通过轻便高效的开放式平台+多资产资金超级连接器的方式，构建跨场景多元生态，深化合作共赢，发掘市场增量。

宜人金科的战略，多种维度上与宜信的整体战略高度协同。2020年8月，宜信将保险上升为公司级战略，并作为未来3至5年战略的重中之重。未来，宜信会不会在保险等领域给予宜人金科更多赋能？我们拭目以待。  数字化浪潮下，横跨用钱、财富增长、保险保障需求的个人财务管理服务大有可为。在发展过程中，宜人金科需要市场的培育，市场也需要宜人金科这样的头部玩家，双方彼此成就下，可以期待明天的非线性增长。