今年的异常天气使洪涝灾害风险更加凸显。据官方数据，光河南暴雨就造成1366.43万人受灾，直接经济损失高达909.81亿元。虽然灾情发生以来，保险行业全力投入救灾查勘，开通绿色理赔通道，目前保险行业对河南暴雨的估损也达到了近百亿元，最终损失还可能进一步增加，但100亿元的理赔预估对900亿元的损失来说，显然远远不够。

巨灾保险制度，是指对因地震、飓风、洪水等重大自然灾害引发的大面积财产损失和人身伤亡，给予保障的一种风险分散制度。事实上关于建立巨灾保险制度的话题早就是老生常谈了。2008年5月汶川地震震惊全国，巨大的财产损失和人身伤亡与微不足道的保险赔付形成强烈反差，使中国需要尽快建立巨灾保险制度成了社会共识。此后，国家在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等文件中先后提到“建立巨灾保险制度”，这说明建立巨灾保险制度已经上升为国家意志。

从汶川地震到现在，一晃十多年过去了。不可否认，在这十多年中，相关政府部门和保险行业为建立巨灾保险制度做了大量的工作，比如2015年4月，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体在北京正式成立，现在已有45家财产保险公司参与其中；2016年5月，原保监会和财政部联合印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，加快了巨灾保险从单一保险产品设计向系统性制度建立的转变速度。

此外，像农业保险中类似巨灾保险的农房保险，在台风多发地区做得有声有色，切实保障了广大农户的利益。目前我国广东、四川、云南、宁波等地开展的不同模式的巨灾保险试点，主要以政府为主导，运用保险机制进行风险分散和经济补偿。不过总体看，我国巨灾保险市场规模偏小，尚未形成真正意义上的巨灾保险制度。

我国是一个灾害多发的国度，为何多年来巨灾保险制度建立却一直裹足不前？原因是多方面的。有专家提出，我国巨灾保险制度建设过程中面临五大难题，即模式选择、偿付能力、基金归集、责任限额和定价模式。比如巨灾保险制度模式是以政府为主，还是以市场为主，或者两者结合，目前尚无明确操作模式。又如巨灾保险基金归集则面临着渠道、规模、成本、效率等诸多问题。也就是说，巨灾保险制度的建立不是单一的保障问题，而是一个系统性工程。

从长远看，巨灾保险只有纳入国家层面的防灾减灾体系，才能发挥出巨大的能量。这意味着巨灾保险制度的建立亟待进一步的顶层设计，全国统筹不可或缺。同时由于巨灾保险制度建立的复杂性，需要较长的时间来建立和完善。因此，加快正式启动巨灾保险制度建设可谓迫在眉睫。

近期，银保监会再次发声，今年要推动巨灾保险试点和立法，将更多的自然灾害纳入保障范围。也许，巨灾保险制度设立离真正启动的时刻越来越近了。