平安的探索为金融科技在保险业中的应用提供了如下经验：一是加大对于金融科技的预算和人才投入，积极发展金融科技，并随着信息技术的发展步伐不断转型升级。二是通过输出科技服务，连接并赋能外部合作伙伴与其他金融机构，搭建金融服务、健康医疗、汽车服务以及智慧城市等生态圈和平台。三是实现科技与业务、生态圈结合，拓展“综合金融+科技”与“科技+生态圈”的业务模式。

近年来，金融科技在保险业中的应用日益广泛，创新业务快速发展。传统保险公司是发展保险科技的重要市场主体，依靠发展金融科技，继续保持较强的竞争力和领先地位。近日中国平安董事长马明哲发表署名文章，定义“新数字化”并解读平安全面数字化战略。事实上，平安集团自创立之初一直积极发展科技，试图实现从资产驱动向科技驱动的转型，在核心技术创新、搭建生态圈和平台以及对外输出创新科技等方面做了许多探索，是传统保险公司发展金融科技较为典型的案例。平安的探索为金融科技在保险业中的应用提供了如下经验：一是加大对于金融科技的预算和人才投入，积极发展金融科技，并随着信息技术的发展步伐不断转型升级。二是通过输出科技服务，连接并赋能外部合作伙伴与其他金融机构，搭建金融服务、健康医疗、汽车服务以及智慧城市等生态圈和平台。三是实现科技与业务、生态圈结合，拓展“综合金融+科技”与“科技+生态圈”的业务模式。

一、保险公司发展金融科技的条件

为了应对新技术的挑战，传统保险公司大都加大对于金融科技的预算和人才投入，将科技与业务紧密结合，并随着信息技术的发展步伐不断转型，以在新技术的冲击下保持较强的竞争力和领先地位。

(一)大量的预算与人才投入

金融科技的发展要求保险公司提供大量的预算与人才投入，以吸引并培养保险与科技跨界人才，实现保险与科技的深度融合，使科技成为保险业务发展的核心驱动力。

平安成立于1988年，虽然在全球保险集团中成立时间不算长，但依托于中国保险业的快速成长，平安发展迅速，已经成长为9家全球系统重要性保险机构之一。平安业绩稳定并且强健地增长，和集团一贯重视科技，并为此作出的投入与努力密不可分。集团规定，每年收入的1%用作科技创新的投入(尚不包括传统业务的IT预算)。过去十年内累计科技创新投入达到500亿元。每年按照收入1%的比例投入，接下来十年至少投入1000亿元。截至2020年12月末，平安科技专利申请数累计达31,412项，较年初增加10,029项；位居金融科技、数字医疗专利申请榜单全球第一位，位居人工智能、区块链专利申请榜单全球第三位。

(二)将金融科技与业务发展紧密结合

保险公司发展金融科技的目的是将科技与自身的核心业务需求紧密结合，通过科技赋能，提升业务的供给效率，促进保险产品创新、销售渠道变革、业务管理模式变革以及推动商业模式创新。

平安集团比较好地实现了金融科技与业务发展的有机结合。平安作为国内最大的综合金融服务集团之一，为金融科技的发展提供了从保险到银行和资管业务等全方位的业务理解与使用场景。庞大的规模使得平安必须要利用科技力量来优化管理，提升效率。同时，海量的实际使用场景让平安能够快速地建立业务模型、提炼数据、优化算法并不断迭代。同时，丰富的业务场景与精通业务的人才，让科技人员在研发过程中可以与业务紧密结合，从实际需求来研发，从而避免了一些科技公司由于不懂业务，研究成果与业务需求脱节而陷入的困境。

(三)随着信息技术的发展不断转型

随着金融科技的不断迭代升级，数字一代的用户对新兴技术应用的适应速度也在加快。因此，金融科技的发展不是一劳永逸的，而是要随着信息技术的发展不断转型升级，以适应市场供求的变化。伴随着中国信息技术的发展步伐，平安已经经历了四次金融科技转型。目前平安提出了从平安到平台的平安4.0转型，即不仅利用科技发展自身业务，而且通过输出科技服务，连接并赋能外部合作伙伴与其他金融机构，从而共同打造生态圈。

二、金融科技在保险业中的跨界连接与生态圈

金融科技在保险业中应用的重要趋势是跨界连接生态化，保险跨行业深度融合。在数字经济时代，保险公司以用户保险需求为核心进行跨行业整合，有助于提升服务能力。跨界融合还可以形成生态能力，进一步拓宽保险产品和服务维度，覆盖更广泛的客户群体。

平安在金融科技发展过程中，比较早地探索跨界连接，通过跨行业深度融合形成各类生态圈。平安集团已经提出4.0战略布局模式，即从平安到平台，积极开放其核心技术，帮助合作伙伴提升运营效率，降低成本，提升风控管理水平，构建金融服务、医疗健康、汽车服务以及智慧城市等生态圈。

在金融服务生态圈，平安以陆金所控股和金融壹账通为核心，前者赋能个人金融服务，后者面向金融机构的商业科技云服务平台。

在医疗生态圈，平安囊括了旗下12个实体。其中，平安健康以人工智能辅助的自有医疗团队为核心，整合线下医疗健康服务网络，为用户提供线上线下一体化的医疗健康服务。

在汽车服务生态圈，汽车之家作为中国领先的汽车互联网服务平台，在数据业务领域，汽车之家致力于打通研发、营销、转化各环节，全面赋能主机厂和经销商。

在智慧城市生态圈，平安智慧城市业务围绕“优政、兴业、惠民”三大主题，以科技赋能城市发展，提供一揽子智能城市综合解决方案。目前，平安智慧城市业务已经布局政务、生活、交通、医疗、教育等众多板块，并已在国内143个城市和多个“一带一路”沿线国家及地区落地推广。其中，平安通过打造智慧市民一体化平台提升市民服务体验。截至2021年3月末，智慧市民服务一体化平台累计注册用户量超3,500万，累计访问量超26亿次

通过这五大生态圈，平安逐步实现其商业模式战略：一是B2C(个人服务)。从衣食住行等场景切入，为消费者提供智能化生活与金融服务，用核心科技改变生活，提升生活质量；二是B2B(企业服务)。从行业痛点切入，构建综合服务平台，赋能企业发展；三是B2G(政府服务)。利用创新科技深化政府合作，帮助政府精细化管理，提升政务处理效率，助力城市治理现代化。

三、金融科技在保险业中的应用前景展望

金融科技在保险业中的应用日益广泛，科技与业务结合以及科技与生态圈结合的趋势已经初见端倪。一是科技与业务结合。一系列新兴技术在保险业务的应用日益广泛，几乎涵盖了产品开发、营销、承保、理赔、客户服务的全流程，逐步从保险业务运营的中后端发展延伸至保险服务的前端，即从后端的数据分析和决策支撑，发展到与客户直接接触的营销及服务一线。二是科技与生态圈结合。保险公司通过跨行业的资源整合，可以满足保险用户的日常生活需求，通过频繁的服务交互赢得客户信任。同时，跨界连接可通过服务实现流量多次变现，有效结合互联网平台的线上资源和保险的线下资源。

平安金融科技发展战略也反映了上述趋势。平安集团提出了其第四个十年的愿景，致力于成为国际领先的科技型个人金融生活服务集团。聚焦"大金融资产"与"大医疗健康"，持续推动智能化、数据化经营转型，运用科技助力金融业务提升服务效率、获客能力和风控水平 ;并在降低运营成本的同时，大力鼓励金融科技、医疗科技创新，将创新科技深度应用于金融服务、医疗健康、汽车服务、智慧城市"生态圈，实现"科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融";并持续优化"—个客户、多种产品、—站式服务"的综合金融经营模式，依托本土化优势，践行国际化标准的公司治理与经营管理，为2.18亿个人客户和5.98亿互联网用户提供金融生活产品及服务。在继续专注个人业务发展的同时，平安也持续将"1+N"理念推广到团体业务中，通过各团体业务单位的合作协同，以提升团体客户价值和团体业务贡献。

平安科技创新战略：未来将重点建设两个领域

一是“业务+科技”。平安自身传统金融业务利用科技赋能，提升传统金融业务的竞争力。各个专业公司也纷纷加强自身的科技力量。考虑到科技对业务的响应度与理解度的需求，原来集中化的平安科技，已经将服务于各专业公司的业务类的科技团队转入到各个业务公司，直接受业务公司的领导。而专业公司，如平安产险、平安好医生等，也都建立了自己的大数据团队，与集团的大数据团队配合，为自身的业务提供更贴近前线的，更精细化的数据分析服务。

二是“科技+生态圈”。科技前期投入大、边际成本低，具有规模经济优势的特点。科技能够支持的业务规模越大，产生的效应就越明显。因此，平安在用科技服务于自身业务发展的同时，也对外输出金融科技，打造轻资产模式。一方面能在平安大旗下聚拢越来越多的盟友，提升市场竞争力，另一方面也给了科技更大的表演舞台，更多地使用场景与数据，帮助科技可以更快更好的发展。根据平安科技创新战略，未来平安不应该是个金融公司，而是个科技公司。目前平安科技+生态圈建设已经初见成效，可以预见，越来越多的参与方都会加入到平台上，在科技的支持下，聚拢越来越多的流量、场景与数据，从而有效地提升行业的标准化、自动化与智能化。

(作者系清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室原副主任、教授、博士生导师 朱俊生)