随着2020年国家发改委发布《关于推进“上云用数赋智”行动培育新经济发展实施方案》，首次提出“构建多层联动的产业互联网平台”，将产业互联网上升至国家层面。从过去20年的消费互联网时代，到未来20年甚至更久，产业互联网或将成为颠覆世界的科技趋势。

新形势下，依托于产业互联网的广泛应用，成为了民营银行发展的下一个风口。

产业互联网将给民营银行带来哪些机遇？民营银行存在哪些困难？蓝海银行如何特色化、差异化发展，取得了哪些成绩？带着这些问题，近日记者专访了蓝海银行董事长陈彦。

陈彦认为，通过产业互联网实现万物互联，应用于银行发放企业或个人贷款，将对引导更多银行资金支持实体经济帮助很大。“蓝海银行也在积极探索这些业务”。

同时，他表示，在各级政府、监管部门的大力支持下，蓝海银行始终坚持合规经营、稳健发展，当好金融供给侧改革补位者的角色。

经营业绩良好，ROE、ROA指标再创新高

紧跟国家宏观经济政策导向，坚持“有所为有所不为”。不盲目追高收益、高回报，更多关注合规和声誉，做到22项监管指标全部达标。

提问：蓝海银行开业以来稳健发展并取得了不错的业绩。尤其在2020年ROE(净资产收益率)达到14.61%，在15家非互联网民营银行中排名第一；ROA(资产收益率)达到0.99%，在15家非互联网民营银行中排名第二。您认为，蓝海银行取得良好成绩的背后主要有哪些原因？

陈彦：实际情况是，我们对投资回报率类的指标(包括ROE、ROA)并没特别关注，我们更关注不良率、流动性、客户集中度等监管更重视的系列指标。旨在使我们的业务发展更合规。

当然了，适度的回报率也是需要的，它对增强可持续发展后劲有着重要作用。如果说我们回报率类的指标表现好，那我们把它很大程度上看做是合规发展的副指标，是派生性指标。

提问：当前宏观背景下，对蓝海银行经营发展有哪些影响？

陈彦：首先，从宏观背景来说呢，蓝海银行特别注意贯彻国家宏观经济政策，这既是政策的需要，也是我们微观经营策略的考量。银行作为与国家宏观经济政策高度相关的行业，在经营过程中不能踩偏，要“有所为有所不为”。

比如房地产贷款，2008年国家是鼓励的，甚至对个人住房贷款利率执行基本利率的0.7倍。经过近二十年发展，房地产泡沫已非常严重。这个时候，如果再过多投入房地产贷款，即使收益再高，但须承担政策和资金链断裂双重风险。是不能为之的。

在“有所为”上，主要体现在支持小微、“三农”、“双创”这些方面，既能获得稳定的收益，也对小微企业和个人会有很大帮助的。

我行自开业以来，累计支持小微企业近5万户，累计发放小微企业贷款近120亿元；累计发放涉农贷款近100亿元，支持了农户81万户，不良率不到1%。

提问：股东比较关注蓝海银行的收益回报还是合规声誉？

陈彦：从股东背景来看呢，我们的股东其实自身财务状况良好，他们更是有情怀、有社会责任的企业家，也没有给我们追求高收益、高回报的经营压力。反而更加关注合规要求，关注声誉。

比如我们大股东威高集团主要经营医疗器械，在疫情期间捐款捐物做了很多贡献。此外，还有赤山、迪尚、福瑞驰等股东，都在履行社会责任方面做了很多事情。

正是得益于此，我行整个经营层的经营环境非常好，截至2020年末，22项监管指标全部达标，并持续向好。

提问：请具体分析一下ROE、ROA排名提升的原因？

陈彦：这个问题，如果说具体点，我试着从两个方面来谈。

一方面，市场利差差距不大。大家都知道，其实银行主要收益来自利息及利差收入，但金融市场竞争又很激烈，产品、客户以及业务上有很大重叠，在这样比较充分竞争的市场环境下，我们的利差和其他银行差距不大。和同业一样，约为2-3个点利差水平。

另一方面，息差无形提高了ROE、ROA。回报率在利差恒定的情况下，息差与不良率及业务管理费开支密切相关。很多银行的总资产量虽然很大，但是受到不良多的困扰，生息资产低，导致息差低。而我们的净息差3.72%，高于同业平均值2.06%，主要得益于良好的资产质量。

由于资产质量非常好以及业务管理费用低，蓝海银行的成本收入比29.69%，低于监管指标值35%，更远远低于同业平均值。

创新发展战略，打造核心竞争力

民营银行特色化、差异化发展，全面服务实体经济，聚焦小微企业、双创企业和三农人群，为推进“共同富裕”贡献力量。围绕核心价值观，打造核心竞争力。

提问：蓝海银行始终坚守特色化、差异化定位，持续打造“O2O类互联网银行”。您是否可以谈谈对蓝海银行未来发展的运行逻辑和战略规划？

陈彦：说到战略规划以及运行逻辑，就会想到民营银行的特色化、差异化经营。由于民营银行只有一个营业网点，同时没有很多业务资质，所以倒逼我们不得不做差异化、特色化，聚焦到蓝海银行，主要体现在获客方式、获客手段、风控手段数字化、产品多样化等几个方面。

提问：获客方式和获客手段有哪些创新举措？

陈彦：在获客方式上，相比传统银行，我们通过O2O模式，实现从线上获客到线下服务客户闭环。

而在获客手段上，我们实现了“互联互通，连接你我”，通过H5、API、SDK等技术手段，与200多家平台合作方建立关系，也找到了我们的目标客户群体。

而这背后，都需要足够强大的IT系统来支撑。四年来，我行在IT上的总投入已近4亿元，运行系统105套，系统月均交易量4400万笔，交易量超过山东多家大型城商行。

提问：能谈谈你们的大数据智能风控平台吗？

陈彦：我们的“蓝镜”体现了风控手段数字化，这个平台集成了知识图谱、设备感知、风险数据集市、数据源管理平台、智能决策引擎、反欺诈关联图谱等模块，覆盖线上客户风控全流程；同时还引入30多个信用数据源、12000多个风险变量标签。近几年来，经过累放千亿贷款验证，发放额不良率仅为万分之六，它保证了我们业务的可持续性。

提问：你们主要有哪些产品？

陈彦：为了服务到更多人群，我们力争使产品多样化。

在负债端，我们是国内首家上线第三方互联网平台存款产品的银行，同时也是按照国家监管政策要求，首个公示停止第三方平台存款的银行。而现在，我们通过蓝海银行自营APP已完全可以满足我们自身存款需求，且流动性充足。

在资产端，蓝海银行先后打造了多款市场上叫好的产品。针对C端个人客户，我们推出线上个人信用消费贷款产品--小康贷，已累计服务客户200多万户。

针对B端企业用户,我们打造了国内领先的智能化、线上化、专业化房抵贷金融产品--蓝邸贷。以及为小微企业“量身定做”的票据线上秒贴产品--银贴宝，让B端企业用户也能享受到C端用户一样的极致金融服务体验。截止2021年6月末，单边交易量553亿，服务小微企业近2万户，贴现票据数量 7.5万笔。

除了特色化、差异化经营模式，我们也积极践行国家普惠金融战略，全力聚焦小微企业、双创企业和三农人群，为推进“共同富裕”贡献力量。

提问：与其他民营银行或者互联网银行相比，您认为蓝海银行的核心竞争力是什么？

陈彦：我觉得蓝海银行核心竞争力的打造，主要是围绕了我行“诚信、专业、效率、服务”的核心价值观展开的，也区别于传统银行，具体有两点：

第一，科技能力大幅提升。不断打造并强化自身的产品创新能力、获客服务能力、数字化运营能力、智能风控能力和场景融入能力。通过科技的力量不断提升各项能力，从而最终形成我们的综合核心竞争力。

第二，高效的团队协作。蓝海银行成立以来，吸引了全国近50家银行的高端人才加入，经过这几年的团队打磨，协作工作效率也变得更高了，且人员更加专业、稳定，以此为我行内生动力促进企业蓬勃发展，也成为我们另一核心竞争力。

拥抱科技红利，发力重点方向

积极拥抱科技进步带来的红利，不断升级科技能力，聚焦C端普惠金融、聚焦B端供应链金融、聚焦产业互联网。

提问：对于蓝海银行未来的发展，您有什么构想或者重点发力方向？

陈彦：科技迅速发展是超出我们想象的。十年前我们很难想象，贷款审批通过机器能达到秒批的程度。

所以，对未来的发展，我想很重要的是要积极拥抱科技进步带来的红利，不断升级我们的科技能力，聚焦C端普惠金融和B端供应链金融，多承担社会责任，为共同富裕贡献力量。

一方面，聚焦C端普惠金融。升级面向个人信用类消费贷款产品--小康贷，满足更大群体需要。

有数据显示，截至2019年末，我国人民币消费贷余额13.2万亿(不含房贷)，仅为美国同期的一半，我国消费贷占GDP比重13.3%，而美国近20%；同期我国人均消费支出仅为美国的21%。

由此可见，通过消费贷拉动消费需求，仍有很大空间。也解决了底层人群对生活改善、消费升级的需要，为共同富裕之路添砖加瓦。

另一方面，聚焦B端供应链金融。针对小微企业，大力拓展经营贷。我们常说“授之以鱼不如授之以渔”，其实能为B端小微企业主提供经营贷款，帮助他们自食其力，也是助力提高国民整体实力、推进共同富裕的一种体现。

有数据显示，截至2020年末，全国小微企业达到8000万家，山东小微企业有710万家，经营贷款需求仍拥有广大空间。而在过去的四年里，我行提供有担保和无担保两种方式贷款支持小微企业，经营贷款总投放近50亿元，客户数近4万户。

除此之外，下一步我们将在传统供应链金融模式上寻找更大发展空间，我们还会进一步挖掘和做大数据贷，比如发票贷、场景数据贷等。

第三方面，聚焦产业互联网，推动民营银行创新发展。

在过去20年里，从PC互联网时代到移动互联网时代，再到当前的数字化转型，金融行业依托移动互联网的手段，定位个人生活轨迹，在大数据分析基础上，面向个人发放贷款。

消费互联网以人为中心，解决了人跟人、人跟物的连接问题；产业互联网则以企业为重点，解决生产者与使用者连接，实现生产设备、产品、服务、应用场景及用户的万物互联。

把万物互联应用于银行发放贷款，更便于银行及时掌控资金流或物流的去向，蓝海银行也在积极探索开展这些业务。

2020年国家首次提出了“构建多层联动产业互联网平台”，为企业数字化转型赋能，这是“产业互联网”首次上升到国家政策层面。依托于产业互联网的广泛应用，将对引导银行的资金注入企业帮助极大。

所以对于蓝海银行未来发展，我们一方面会巩固原有基础，另一方面也会全面拥抱产业互联网，将金融服务嵌入产业互联网平台场景，逐步接入更多企业，形成“1+N”的供应链金融生态圈。

践行社会责任，克服发展困境

一方面，积极践行社会责任，扶小助农，支持疫情防控，积极参与社会公益活动。另一方面，民营银行发展举步维艰，呼吁国家监管政策开放，实现同一起跑线竞争。

提问：目前蓝海银行通过科技赋能金融，在践行社会责任方面，也做出了积极表率，您是否可以介绍下蓝海银行在社会责任方面做了哪些工作？

陈彦：践行社会责任我们确实做了很多，扶小助农方面，为小微企业、三农、个体工商户及个人等长尾客群，量身定制了助业贷、惠农贷、惠民贷、小康贷等系列拳头产品，通过累计发放小微贷款、涉农贷款(具体数据在前边提到过)，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵”，也全面助推了乡村振兴。

记者：疫情防控期间我们做了哪些具体事情？

陈彦：和所有同业一样，我们第一时间响应和支援疫情防控，尤其在大股东威高集团的带动下，除了直接捐款支援以外，还发挥金融行业优势，开通了绿色信贷通道、延后还款期限等服务机制。

而威高集团更是在疫情早期免费向社会供给口罩，目前国内新冠疫苗注射器产量的80%来自威高，股东是我们的良好榜样，以情怀回报社会，以责任彰显担当。

记者：参与社会公益活动有哪些实际行动？

陈彦：蓝海银行积极参与社会公益活动。通过赞助山东大学威海校区大学生创业活动、定期慰问威海市儿童福利院、捐资助学环翠区北竹岛小学、帮扶贫困村完成百余个“微心愿”，助力50多个困难户实现脱贫等实际行动，始终在积极践行着社会责任。

记者：在您看来，目前蓝海银行高速发展的同时是否还存在着一些困难？面对诸多困难，蓝海银行有哪些对策或建议？

陈彦：民营银行始终面临着很多困难，但应该看到，中国的民营银行发展才不到十年时间，发展速度和健康程度已远超预期了。

在国际上，日本、韩国的民营银行在发展过程中均出现了自律方面问题；相比而言，美国就好一些，美国7000多家银行大部分是民营银行，其中资产不足10亿美元的银行占银行业总资产比例仅10%左右，但其向小企业放贷规模却占全行业近40%。

中国的民营银行在监管部门的指导下，整体的顶层设计还是非常好的，设计了完善的剩余风险处置方案。中国的民营银行未来一定会更好，所以很多政策上的制约应更开放一些。

说到具体的困难呢，其实民营银行与其他银行很难在同一起跑线上进行有序竞争，主要体现在两方面：

首先是国家将民营银行划分为互联网型和非互联网型，除了微众、网商、新网、亿联以外，其他非互联网型民营银行只能立足本地，通过唯一的营业网点开展业务，非常不易。

其次是民营银行业务资质方面受到很多限制。比如民营银行没有理财资格，也没有银行间资产证券化(CLO)资格，而且无法开展债券承销等投行业务，无法发行金融债、永续债等业务，造成增资扩股补充资本金渠道单一。

记者：面对诸多困难，有哪些建议吗？

陈彦：蓝海银行自身能做的，就是在省市监管部门和人民银行的指导下，不断提升风险管控能力，确保各项业务稳健发展，同时也希望监管部门在政策上，对民营银行基于互联网的创新多一些支持和包容吧，也渴望进一步开放创新环境，同时保持政策的相对稳定性。

记者：刚才您讲了，民营银行在网点以及一些业务资质上和其他同业(城商行、股份制银行)尚不在一个起跑线上，竞争实属不易。但我们了解到，民营银行整体经营发展速度很快，怎么解释该问题。

陈彦：我试着通过三点来解释这个问题吧：

一是民营银行整体发展极为不均。纯互联网资质银行(微众、网商、新网、亿联)占据了民营银行盈利的70-80%份额。可见互联网与非互联网资质区别多么大。如果说民营银行发展速度快，更准确的说法应该是指民营银行中纯互联网资质银行发展速度快。

二是民营银行由于网点、业务准入资质上欠缺，所以必须与同业差异化经营。具体到蓝海银行，一方面视所有银行为先进银行，努力向他们学习；另一方面积极与这些银行开展多方面合作，做到优势互补，因此，我们感受到的是合作远大于竞争，市场竞争虽然激烈，但处理好合作与竞争的关系，会使发展速度得到更大的提升。

三是监管部门及人民银行对民营银行的管理更精准。

从理论上讲，监管部门对民营银行的纯民营特性，一方面存在担心，另一方面也希望民营银行发挥机制灵活特性，创造出一些更好的利国利民的优质业务品种。这也使各级监管部门、人民银行在民营银行艰难发展路途中，客观上给予了更多指导和呵护，使其能够快速稳健地良性发展。

以上三方面主客观原因，使得民营银行队伍整体健康且快速的发展。当然有些政策或许不会一步就到位，但我们充满了期待，相信未来的路会更宽更广，同业间的差异政策也会逐步减少。

所以前景是光明的，这是民营银行普遍存在的判断和心理，也鼓励着所有民营银行同仁不畏艰难，坚持合规稳健、高质量地向前发展。