10月23日-24日，第四届上海人工智能大会暨图像视频处理与人工智能国际会议在上海举行。会议以“数字转型、城智未来”为主题，邀请全球人工智能领域的顶尖科学家、企业代表齐聚一堂，围绕当下前沿话题、核心技术展开深入交流探讨，共谋数字新经济产业未来。360数科大数据风控研究院院长沈赟受邀参会分享并表示，小微融资困境的破解之道，在于从业机构基于优势互补的“百花齐放”。

360数科大数据风控研究院院长沈赟

随着人工智能的蓬勃发展，不同金融科技平台秉持各自先天基因，实现了不同方面的优势培养。具体而言，每个金融科技机构在获客、场景、数据、风控方面有着各自的侧重。从机构自身来看，此种情势形成了各自技术领域护城河，但从整个小微金融服务市场出发，却导致了机构在小微客群经营数据获取分析方面存在一定的局限性，令小微业务风控模型存在某些“短板”与“盲点”。

在此背景下，沈赟表示：“通常情况下，小微企业生产经营模式及流程相对简单，其金融需求也并不复杂，但对金融服务的便捷及效率却有较高要求。针对其‘短、频、快’的融资需求特点，业界对于破解之道正呈现百花齐放态势。从国内来看，既有区域性中小银行‘深耕细作’小微企业模式，也有大型银行的‘头雁’效应，更有金融科技企业的积极补位。”

而这一协作态势的成国，已初步体现。中国人民银行发布的最新数据显示，截至三季度末，我国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，比各项贷款平均增速高15.5个百分点。普惠小微贷款维持较高的增长态势，继续保持量增、面扩、价降、结构优化的特点。

显然，在服务小微过程中，传统金融机构正在革新自身数字化业务。但受限于信息缺失、审批模型固化等原因，仍面临获客、审核、判断及回收四大难题。

沈赟分享中指出，小微融资困境的破解之道，在于从业机构基于优势互补的百花齐放。“在政策的引导下，金融科技平台正在努力做出小微服务新范式。科技类的平台在对于大数据的处理，对于AI技术的应用，比传统银行来的经验更加丰富，而且整个成本控制的更好。与此同时，在小微细分领域，也更容易实现‘定制化’。”

沈赟认为，定制化产品才能有效解决小微发展痛点。传统金融机构的错配产品使得小微企业获取金融服务更加困难。而金融科技企业的出现，可以从贷前、贷中、贷后全流程针对性解决相应难题。

据悉，360数科自研的Argus智能风控引擎在帮助金融机构为小微企业提供流动资金，支持小微业务长足发展等方面发挥了重要作用，展现了金融科技创新支持经济社会可持续发展的功能。

在风控科技领域，360数科拥有20万以上的用户维度、400多个模型、决策集近600个、超4万条策略规则，能充分了解客户，给每一个客户最优的风险定价，并有效抵御各个环节的欺诈。沈赟在分享中强调，Argus智能风控引擎以独创的企业主+企业的双中心模式，通过百万级企业节点构成的金融人图谱和企业主直接间接控参股信息，在一站式甄别企业主及所有关联企业相关风险的同时，有效通过关联灰度来完成对企业健康状况及负债承受能力的认定。

沈赟在分享的最后强调，小微企业融资困难，其根本原因是数据层面的缺失。随着政策趋严，金融科技平台的下一风口，是在保护小微企业数据资产的基础上，对其实现金融赋能。

据了解，360数科自主研发的联邦学习平台，能够保证客户的数据隐私、安全的前提下，融合各方面的包括个人的增新数据或者企业的，或者企业各种的发票包括税收，电商收银方面的数据。由此，360数科得以构建企业和个人的金融图谱，更好的实现小微企业数字价值。