来源：时代周报

“史上最大力度”的车险改革，实施已满一年，效果如何？

国新办近日举行新闻发布会，介绍三季度银行业保险业相关情况。银保监会政策研究局负责人叶燕斐称，车险改革自去年9月落地至今已一年多，消费者普遍受益。

截至今年9月底，车辆平均年缴保费2763元，较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。据综合测算，改革以来累计为中国车险消费者减少支出超2000亿元。

2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》《示范型商车险精算规定》《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》等系列文件，车险综合改革启动实施。

此次车险综合改革以“保护消费者权益”为主要目标，以“降价、增保、提质”为阶段性目标。

“车险改革以来，保险公司的报价更透明，保障额度也高了，身边朋友普遍反映保费有所下调。”上海车主小林对时代周报记者表示，去年7月，他收到保险公司的车险套餐报价为4500多元。今年同项目的套餐，保险公司给出的报价只要3200多元。

普惠金融亦是保险业当前重点发力方向。

“近年，保险业服务经济社会发展大局的能力不断提升，社会“稳定器”和经济“助推器”等保险功能持续发挥。”银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟总结说。

改革之后价格只降不增

机动车辆保险与消费者的切身利益关系密切，长期以来是财险第一大业务。2020年7月9日，银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》公开征求意见。2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》《示范型商车险精算规定》《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》等文件，车险综合改革随即启动实施。

总体而言，车险综合改革正式实施后，车险保障增加，价格只降不增。

具体来说，新车险提升交强险保障水平，保障程度明显增加。交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万提升到目前的20万。

改革后的商车险保险责任则更全面。此次车险综合改革支持行业拓展商车险保障责任范围，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

“原来需要单独购买的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险等险种现在都纳入车损险范围，这大大扩展了保障范围，也节省了保费支出。”一名车主称。

《关于实施车险综合改革的指导意见》提出新车险费率浮动系数下限自原有-30%扩大至-50%。

对此，中银证券非银金融分析师兰晓飞表示，从消费者角度来讲，这意味着未发生事故赔付的车主，可以享受到交强险浮动系数下调的“打折”。无赔款优待系数中，将原有1年记录扩大至3年以上。在3年期内，有良好驾驶习惯的车主来年费率上调幅度将降低，最高可享车险“5折优惠”。

“(改革后)许多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。”在银保监会一季度行业数据新闻发布会上，财产险部主任李有祥表示。

压降费用空间是关键

车险综合改革已推行一周年，具体成效已惠及众多消费者。

“目前车险综合改革短期目标基本完成，车险市场呈现保费价格、手续费率双降的局面。”叶燕斐介绍称，消费者保费支出明显下降，赔付水平大幅提升，保险保障程度明显增加。

此外，消费者风险保障程度显著提高。“截至9月底，在交强险保额大幅度上调的基础上，商业第三者责任险平均保额提升61万元，达到150万元。其中保额100万及以上的保单占比达到93%。”叶燕斐补充道，“从这个意义上讲，车出了事故的话，保险的保额基本都能覆盖损失。商业险的投保率由改革前的80%上升至87%，车险的赔付增加，保障程度提高”。

田浩开车10多年了。今年10月，他在为自家车辆投保时发现，虽然增加了保障责任和保额，但保费反倒降低了不少。

“我的车近3年没有发生过交通事故，今年的交强险可以享受最低折扣，交610元就可以。”田浩对时代周报记者表示。

他今年把第三者责任险的保额从100万元提高到200万元，却只交了1200余元，比上一年少了约400元。

“费用水平大幅下降、新车险赔付水平大幅提升是车险综合改革的另外两大成效。”叶燕斐称。

具体来看，截至9月底，全国车险综合费用率、车险手续费率、车险业务及管理费用率同比分别下降13.5%、7.2%、7.1%。

“改革之前，每次买车险，保险业务员都会给出加油卡、购物卡、返现等赠品或优惠，可这样带来的是保费虚高。”田浩称，现在车主群体享受到的是实实在在的保费优惠。

“改革前，车险定价虚高，险企有抬高手续费的空间，保险公司通过各种隐秘手段套取手续费，造成行业竞争失序。”业内人士表示，本轮改革采用了釜底抽薪的有力举措，从根本上压降高费用的空间，抑制保险公司过度依赖手续费竞争的想法。

此外，改革后车险赔付水平大幅提升。叶燕斐提到，截至今年9月底，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.2%，车险的保障惠及更多消费者。

消费者享受到实实在在的改革红利，离不开监管机构严格按照要求推进改革落地的努力。

银保监会数据显示，车险综合改革后，广东、吉林、辽宁、宁夏等多地银保监局对辖区内新车业务自主定价系数发生偏差的财险机构采取约谈措施，督促限期整改。

中诚信国际认为，此次车险综合改革目前阶段性成效显著，社会效益良好。对财险行业而言，短期内险企经营面临一定挑战，保费增速换挡，盈利空间承压；但长期来看，有利于深化金融供给侧结构性改革，实现车险高质量发展，促进险司转型和分化。