“没有两家银行遇到的问题和需求是一样的，数字化转型发展到一定阶段，必定需要定制化的解决方案”，同盾科技副总裁、同盾咨询总经理余旭鑫博士在2021(第十届)中小银行发展高峰论坛上表示。

2021(第十届)中小银行发展高峰论坛于近日在成都市成功举办。工商银行原行长杨凯生、人民银行研究局副局长陈浩，以及人民银行成都分行、成都市金融监管局领导与近百家中小银行和科技企业代表出席会议，聚焦区域性银行数字化转型发展中的难点、痛点以及困惑深入研讨。

余旭鑫博士表示，什么是数字化转型？其含义是不仅金融科技成果应用到银行业务场景，做技术的提升，更多的是包括业务流程、组织架构等全方位的信息化、智能化改造。

“按照这个概念，我们认为中小银行零售业务的数字化转型面临四大类挑战”：

第一是业务规划与产品体系，例如产品模式怎样适配本行发展的风险偏好，如何规模获客，场景模式怎样契合当地的经济情况，以及如何选择和管理合作方等；

第二是风控运营体系，其中包括如何做好精细化的风险管理、防控互联网欺诈，如何匹配客户需求，实现客户价值的最大化，以及如何提升业务运营和风险监控效率等；

第三是风险数据及模型，这里既包括互联网“非接触”场景下构建客户画像，解决信息不对称的问题，也包括模型管理、数据治理等当前监管层高度关注的领域；

第四是系统支持，其中包括如何搭建支持网贷业务经营和风控敏捷需求的系统架构和功能，确保互联网贷款信息系统的安全、合规、高效和可靠，以及平衡系统成本投入与业务收益。

近年来，我国银行业通过深化供给侧结构性改革、完善公司治理、实施数字化转型等，基本形成了多层次、广覆盖、有差异的行业布局。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在支持地方经济发展、服务民营和小微企业、助推乡村振兴等方面长期以来发挥着不可或缺的作用。但不容忽视的是，中小银行在发展的过程中面临多重问题。

余旭鑫博士用四个实例分享了中小银行推进数字化转型的一些实践经验，其中不少地方包含了科技公司的共同努力。

案例一

“这家由多家城商行合并组建的中型银行，其数字化转型的关键词是‘发挥数据的核心作用’，”余旭鑫介绍，这个关键词包含了四个步骤或者说四个方面的建设：

首先是在战略层面上，定位数字化转型，明确大数据建设路径。自成立之初，就将数据作为全行核心战略资产，并逐步将大数据治理与应用建设上升为全行战略层面。

二是组织架构层面上，突破原有桎梏创新性的设立了“部落式”组织架构，且每一个部落有多个敏捷小组，包含IT、业务等跨部门的功能，并赋予其一定的决策权和资源的调配权。能够“端到端”地负责产品的开发、营销、市场反馈和持续调整。

三是搭建数据智能服务体系，形成面向全行的数字化技术支持体系，包含了数据基础建设、数据治理整合、数据平台服务、数据场景应用等多套平台系统，汇集了行内外170余套系统的业务与行为数据，涵盖了批量、实时、算法各类算力要求，支撑40多套数据应用系统的存储分析和挖掘。

四是建立并优化数据价值运营体系，采用面向用户的数据集市，即数据一开始就是以面向用户形态组织，跟随场景而变化，支持高共享的、跨业务领域的数据需求。

案例二

“这是一个工业城市的中小企业的融资服务平台，其数字化建设的关键词是‘政企共建’，政府部门和同盾科技为平台输送了大量的数据和分析，其中融合了13个委办局和87个项目数据”，余旭鑫介绍，“在这个平台上，我们不是做简单的数据堆积，同盾在其中提供了大量的数据分析工作，衍生了大量的特征变量，开发了各种评分和模型，充分利用了人工智能和机器学习等技术，输出给金融机构，为中小企业的信用风险评估提供了工具和关键依据。”

该项目拓展了资金供给侧，将银行、股权投资机构、保险、担保、金融租赁等可为企业提供金融服务的持牌机构纳入，鼓励其通过创新金融产品、开展技术研究等方式满足企业全生命周期的各种融资需求。从需求侧来看，把各行各业的中小企业都带到平台中，极大的降低了企业的门槛。从管理侧上帮助政府打造了主动性的服务模式，并让政府、企业、银行三方交叉对接，形成风险共管的体系。

案例三

这家资产管理公司入股的区域性城商行，其数字化转型的关键词是“分期深化”。第一阶段，业务发展初期通过优质资产与渠道方合作，迅速扩大业务规模，同时建设线上业务的基础能力。第二阶段主动识别存量客群和潜在客群的金融需求，自主设计开发相关产品。第三阶段是通过深耕优质场景寻找精准的客群定位，来实现业务和场景的精细化管理。

“在整个过程中，同盾至今已经帮助行方进行了两期的建设，第一期帮助行方将优质资产方批量的变量引入进来，在行方本地开发和部署成套的模型和策略，提升贷前准入环节行内的欺诈风险和信用风险识别能力。第二期聚焦行方的自营产品业务，帮助行方构建全流程的风控能力，涉及到贷前、贷中、贷后整个全生命周期的模型搭建，全面提升银行的自主风控能力。”余旭鑫博士介绍。

案例四

“这家头部城商行在零售业务全面数字化转型的过程中，把‘全流程’作为其风险管理能力建设的关键词，”余旭鑫博士说，“通过上图可以体会到全流程的含义，图中可以看到贯穿到贷前、贷中、贷后风险管理的所有环节。首先，全流程的建设按照整个信贷生命周期来推进，蓝色模块是建设项目二期的内容，橙色是一期，可以看出二期有部分内容插入到了一期建设的环节当中，这体现了一个重要理念，即全流程建设是要时时刻刻把贷前中后结合起来考虑。贷前所用到的关键信息和输入，在贷中、贷后管理中要被考虑，而贷中贷后管理建设中所发现的问题也要反哺到贷前决策的优化当中去。”

“同盾服务金融行业多年，我们最深的体会就是没有两家银行的需求是一样的，数字化转型发展到一定阶段，必定需要定制化的解决方案，这也正是同盾科技旗下同盾咨询最擅长的领域。同盾愿继续做金融机构数字化转型的坚实伙伴。”余旭鑫博士表示。（以上图为同盾科技授权中国网财经使用）