12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称《条款》)，包括 《新能源汽车商业保险的示范条款(试行)》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)》两个示范条款，共涵盖4个主险和15个附加险。

《条款》既为新能源汽车“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，扩大传统车险的保险责任和保障范围，并首次将车外固定辅助设备、动力电池起火爆燃等情况纳入承保范围之内。

首次承保车外固定辅助设备

此次《条款》首先明确了新能源汽车的定义。新能源汽车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等，不包括摩托车、拖拉机、特种车。

其次是全面梳理了保险责任。《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。具体来看：一是结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

二是以列明式的表述，突出新能源汽车“三电”系统的构造特征。同时，将保障范围扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等。

三是结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失。

电池衰减不在承保范围

不过，《条款》也指出，“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”的情况，保险公司不负责赔偿。据悉，电池衰减是指动力电池不能满足特定的容量、能量或功率性能标准。

业内人士指出，电池衰减本就是一个正常的设备折旧过程，是不可避免的，因此不在承保范围。

新能源汽车折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。新能源车险折旧率的变化主要体现在9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车，每月从0.68%-0.82%；插电式混合动力与燃料电池汽车的折旧率(每月)为0.63%。

“相比于传统燃油车险0.6%的折旧率，新能源车险的折旧率根据燃料类型，分为纯电动车和插电式混合动力与燃料电池车。其中，纯电动车折旧率明显高于其他车型，且价格越低，折旧越快，原因在于价格越低的纯电动车，电池价格占比越高，因此折旧越快。”申万宏源分析师葛玉翔表示。

新能源车险大有可为

据中国汽车工业协会统计分析，2021年1-11月，新能源汽车产销继续创新高，累计产量已超过300万辆，销量接近300万辆。11月，新能源汽车市场渗透率17.8%，继续高于上月，其中新能源乘用车市场渗透率达到19.5%。

与此同时，国家发改委、工信部近日发布《关于振作工业经济运行 推动工业高质量发展的实施方案的通知》指出，要加快新能源汽车推广应用，加快充电桩、换电站等配套设施建设。

新能源汽车市场份额还将进一步扩大。在此背景下，新能源车险大有可为。葛玉翔预计，2025年新能源车险保费规模将超过1500亿元，占车险总保费比例约为15.7%；预计2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例超过30%。

不过，当前新能源车险赔付压力较大。“新能源车险赔付率略高于传统燃油车，主要是出险频度比传统燃油车高一些。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽认为，对新能源汽车而言，各个主机厂的产品、性能乃至驾驶操作差别较大。随着新能源汽车迭代升级，驾驶操控和安全性都会有较大提升。