来源：时代周报

新能源车险终于来了。

据上海保险交易所微信公号消息，上海保险交易所于12月27日正式上线新能源车险交易平台，并上线首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。

时代周报记者注意到，首批新能源汽车专属保险产品上线之际，12月27日包括平安财险、太保产险在内的多家财险公司官微、小程序平台发布新能源汽车专属保险开卖的消息，并附有保障内容和咨询链接。

保险贵、保障不足等问题一直是市场困扰。新能源汽车专属保险产品落地有望改善相关情况。

中国保险行业协会有关负责人介绍，新能源汽车专属保险既为电池、电机和电控系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。业内人士预计，随着新能源汽车专属保险的正式开售，约50%新能源车主的基准保费会下降，30%的车主会持平。

有人欢喜有人愁。“新能源保险落地后，车险反而涨价。” 多名特斯拉车主在小特社区(特斯拉中文线上社区)里称。

“除了特斯拉，包括比亚迪、蔚来汽车在内的一些高端车型的保费都涨了。因为新能源车的理赔率、理赔金额远远高于传统车型，现在又要保三电(电池、机电、电控)，我们的成本也上去了。”12月28日，人保财险一名刘姓工作人员对时代周报记者解释。

申万宏源研报称，新能源汽车出险率远高于传统燃油车， 赔付数据仍处于数据积累阶段，保险公司整体处于定价被动状态。

新能源车险保障覆盖“三电”和自燃

“我对新能源专属车险期待已久。之前给媳妇买的新能源车险，沿用的是传统燃油车的车险条款和费率，在电池、驱动电机、电控系统等方面，保障范围不全面。总的来说，价格高、保得少。”湖北一新能源车主夏先生对时代周报记者称。

新能源汽车的核心动力系统是由电池、电机和电控组成，替代燃油汽车的发动机、变速箱等装置，因此传统车险关于汽车核心部件的保障已不适配新能源汽车。

在银保监会2021年一季度新闻发布会上，银保监会财产险部负责人曾表示，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。

和传统燃油车的车险相比，此次发布的新能源专属车险，保险责任进一步放大，更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到“三电”(即电池、电机和电控)的损坏风险。相比传统车险的使用过程，新能源汽车专属条款的主险责任，还增加了充电过程。

另外，保险还为新能源汽车设置了专属附加险，“火灾事故限额翻倍险”，即被保险新能源汽车第三者责任保险，所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍。按照当前三责险最高1000万元的保额来计算，新能源汽车的火灾事故限额翻倍险，最高可以翻4倍，满足车主因火灾赔付的理赔需求。

夏先生介绍，上海保险交易所的投保系统里，共包括3个主险和13个附加险。其中主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以按需选择相应的险种。

数据显示，截至2021年三季度，全国新能源汽车保有量已达678万辆。随着新能源汽车专属保险的正式开售，数百万的新能源汽车主将受益更多的保障。

多款高端车保费上调

保险保障增加，投保费用是否会同步增加成为新能源车主关心的问题。

12月初，中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》(下称《说明》)，车价在25万元以下的新能源汽车，投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。

《说明》还称，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降约0.8%。其中，三者险基准保费相比现行下降0.1%，车损险基准保费相比现行下降1.2%。

有市场分析人士认为，25万元以下车型只降不涨，25万元以上车型部分上涨，但整体不超过3%。考虑到投保车损险和三者险的差异，整体来看占比情况，约50%降价，30%持平，20%上涨。

部分高端新能源汽车车主反映，新能源汽车专属车险价格上涨。

时代周报记者注意到，一名Model Y车主12月23日在人保财险的报价系统里，测算商业险、交强险、驾意险合计保费为8278元/年。12月27日新能源车险上架这一天，他在人保财险报价系统测算的商业险、交强险合计保费高达14902元/年。

“多款高端款新能源汽车保费上调。”上述刘姓工作人员对时代周报记者称，目前新能源汽车普遍价格比较高，25万元以上新能源汽车占比并不低，他做的新能源汽车保单中，20万元以上的新能源汽车占比为30%左右。

12月28日，时代周报记者致电平安财险和太保产险的业务员，多名业务员表示高端款新能源车保费确实存在一定上调。

财险业内人士称，新能源汽车的保单成本主要体现在两方面，一是维修偏贵，二是出险率相对高。当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，行业面临较大承保亏损压力。

“监管确定新能源车险费率在公众和行业之间寻求平衡。”申万宏源研报称，一方面新能源汽车出险率远高于传统燃油车， 赔付数据仍处于数据积累阶段，保险公司整体处于定价被动状态，保险公司承保积极性不强；另一方面，汽车行业加速转型新能源，纯电动汽车的趋势难以阻挡 ，作为连接新能源汽车与消费者的“最后一公里”，新能源车险涨价空间较低。