来源：洞见财经 作者：谢奀国 席文

近日，福建华通银行发布2022年同业存单发行计划，披露了其截止2021年9月底的最新经营情况。

数据显示，华通银行的资产规模大幅缩水。截至2021年9月末，该行资产总额、负债总额分别为167.67亿元、146.19亿元，相比2020年底下降幅度分别达到了25.82%、28.36%。其中一般性存款余额103.57亿元，比2020 年末减少40.84亿元，降幅达28.28%。

或受此影响，业绩方面，2021年前三季度，该行实现营业收入2.24亿元，同比减少0.90亿元；净利润0.31亿元，同比增加0.62亿元。同时，该行不良率从2020年底的1.63%进一步增长至2.13%。

有报告指出，华通银行出现上述业绩变化，主要和2021年以来互联网存贷款监管政策逐渐收紧有关。记者注意到，随着吸收存款的压力加大，部分民营银行推出“积分加息”等揽储活动。华通银行也不例外，近日就有自称银行同业人士的网友向记者反映，华通银行近期上线五周年庆存款产品，三个月存款的年化利率本只有1.85%，加上2.65%的福贝奖励，综合利息水平就达了4.5%。对此，该银行同业人士质疑该行的揽储活动“对银行同业构成不正当竞争。”

就三季报业绩情况等相关问题，记者致电致函华通银行。该行官方客服表示，相关工作人员已收到记者发去的采访函，会有专人予以回复。不过，截至发稿，记者尚未收到回复。

资产缩水，不良率升至2.13%

公开资料显示，华通银行成立于2017年1月，是福建的首家民营银行，注册资本24亿元，永辉超市是华通银行第一大股东，占股27.5%。官网信息介绍，福建华通银行重点发展“消费金融、普惠金融、供应链金融、网络金融股、金融市场”五大核心业务，致力于打造线上线下融合的新型银行。

1月16日，华通银行刚刚在官方微信公众号发布成立五周年的庆祝海报。回顾来看，近年该行业务规模增长较快。

数据显示，2018年至2020年，华通银行的总资产分别为42.36亿元、106.80亿元、226.02亿元。其中，贷款总额分别为15.85亿元、46.62亿元、125.02亿元；存款总额分别为4.36亿元、70.77亿元、144.41亿元。

2020年，华通银行的存款、贷款余额同比增速为104.06%、168.17%，超过了行业的平均增速。盈利能力方面，该行2020年实现营业收入4.91亿元，同比增长112.89%；实现净利润1043.99万元，同比增长393.82%。

评级机构东方金诚发布的主体信用评级报告指出，华通银行存贷款业务发展较快，储蓄存款及个人消费贷款规模大幅上升，主要是“依托360金融、新浪微聚、还呗、拍拍贷等互联网金融平台的获客引流。”2018末至2020年末该行存款余额年均复合增长率为217.11%，其中储蓄存款为主要增长来源，截至2020年末，该行储蓄存款占比81.78%。

不过2021年初，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》下发，银行通过第三方互联网平台发布存款产品被叫停。从最新业绩数据看，2021年以来华通银行的总资产、总负债双双明显下滑。

数据显示，截至2021年9月末，该行资产总额为167.67亿元，比2020年末减少58.35亿元，降幅25.82%。其中各项贷款余额86.14亿元，比2020 年末减少38.88亿元；负债总额为146.19亿元，比2020年末减少57.87亿元，降幅达28.36%。其中一般性存款余额103.57亿元，比2020 年末减少40.84亿元，降幅达28.28%。

或受此影响，盈利方面，2021年前三季度，该行实现营业收入2.24亿元，同比减少0.90亿元；净利润0.31亿元，同比增加0.62亿元。同时，该行不良率从2020年底的1.63%进一步增长至2.13%。

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾公开发表演讲指出，中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，进一步推升其负债端资金成本，将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验。

就华通银行来，这一趋势在2020年就已有苗头。数据显示，2020年，华通银行新增不良贷款2.61亿元。截至2020年末，华通银行不良贷款率与逾期贷款占比分别为1.63%和1.99%，均同比增加1.56个百分点。评级报告指出，近年来华通银行不良贷款率有所上升，是由于“对公贷款大额信用风险暴露、与平台合作的个人不良贷款持续上升。”

高息存款产品惹同业质疑

《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》下发后，民营银行特别是非互联网银行吸收存款的压力加大，如何应对揽储难题成为共同挑战。

此前华通银行表示，将调整发展战略，由线上转为线下。但从结果看，因区域市场竞争力弱，该行存款转型难度不小。数据显示，截至2021年6月末，华通银行通过互联网吸收的个人定期存款余额89.39亿元，较年初减少近28亿元，其中通过第三方互联网平台吸收的个人定期存款81.78亿元，占比达到了91.49%。可见其自营渠道建设依然薄弱。

就揽储方面，记者注意到，目前部分民营银行仍存在高息存款产品，只是产品的付息方式开始变得花样百出。

例如，部分民营银行将存款产品的利息换了新“马甲”。其中较为常见的是，用户在部分民营银行通过购买存款可获得“金豆”等形式的积分，再通过兑换获得购物卡、话费充值卡或提升存款利息等权益，以吸引和提高客户粘性。

在华通银行官方APP中，记者就看到了类似的存款赠送积分活动。华通银行积分的名称是“福贝”。活动页面显示，该行一款“福e存7天”通知存款产品的年化利率是2.1%，加上福贝，综合年化可达到4%。

近日，更有网友向记者反映，华通银行近期上线五周年庆专属存款产品加息活动，3款存款产品全部加息0.3%，七天存款的年化利率竟达了4.3%。

记者从华通银行官方微信入口看到，华通银行的定期存款产品中，7天存款产品利率是2.10%，3个月定期存款产品利率是1.85%，6个月定期存款产品利率是2.05%。

不过，据该网友介绍，若是华通银行存款产品的老客户，页面显示有“福贝”加息活动。7天、3个月、6个月存款产品分别+2.20%福贝奖励、+2.65%福贝奖励、+2.55%福贝奖励，最终综合年化利率达到了4.3%、4.5%、4.6%。

这位网友自称是“银行同业人士”。就上述产品，该网友提出质疑，认为华通银行“严重违反人民银行存款自律定价机制上限，疯狂揽储，对银行同业构成不正当竞争。”

另外值得一提的是，早在2018年6月8日，银保监会下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就明确规定，银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

民营银行的上述存款产品变相加息活动是否构成违规？对此行业中也争议颇多。有行业人士认为，或涉嫌打擦边球。也有民营银行的从业人士向记者表示，新规下自营平台建设成为民营银行重要业务发展方向，而用户积分体系是自营平台建设的重要组成部分。积分奖励并非直接与具体产品挂钩，而是根据用户活跃、贡献、交易等设置的综合奖励。从这一角度看民营银行的积分商城与其他国有银行、股份制银行的没有不同，都是活跃用户、回馈用户的运营手段。

就相关问题记者也尝试联系了华通银行方面。近日记者致电致函华通银行，咨询三季报业绩情况等相关问题。该行官方客服表示，相关工作人员已收到记者发去的采访函，会有专人予以回复。不过，截至发稿，记者尚未收到回复。