来源：农村金融时报 作者：孙金霞 王爱静

在业界，“开门红”一般指银行采取各项措施，以在阳历新年伊始大力“吸金”，为全年工作夺得“好彩头”的一种营销现象。

“开门红”红不红，决定全年业绩红不红。

往年，银行揽储的惯用手段是：以更高的存款利率或送礼品来吸引储户。然而，2021年以来，存款产品利率普遍下调，过去依靠高息来揽储已经行不通，倒逼银行思考业务转型。

据记者观察，今年，大多数中小银行将“开门红”营销存款的重心放到一年期以下低成本存款上，这背后又有怎样的筹谋?

“随着利率市场化进程加快，银行间竞争激励，特别是四大国有银行抵押贷款利率趋低，给我行贷款利率带来很大冲击，2021年我行全年贷款加权利率下降超过20BP。为应对贷款利率的下行趋势，再加上我行人力成本增加，各项费用加剧，运营成本攀升，银行盈利空间收窄，我行将重心放到了一年期以下低成本存款上，通过降低存款成本控制利差。”谈起把“开门红”的重心放到一年期以下低成本存款的原因，浙江农信辖内余杭农商银行业务管理部丁颖妃对记者说。

山西清徐农商银行相关人员则表示，重心放到一年期以下低成本存款的主要原因是从经营成本的角度考虑，随着强监管、经济下行压力较大、产业结构转型调整等多种因素，导致银行资金业务缩减，贷款投放增速不足，这就意味着经营利润下滑，所以必须以压缩成本来实现持续发展。

“这是在市场环境多重变化影响下，银行不得不做出的反应。”山西清徐农商银行相关人员说。

在营销一年期以下低成本存款的做法时，浙江农信辖内诸暨农商银行风险合规管理部负责人沈媛对记者说：“我们一是通过社保卡迁移他行代发退休金等待遇资金;二是通过贷款利率优惠等，深挖信贷客户归还资金;三是提高一年期存款利率，提高短期存款吸引力。”

然而作为投资者，都喜欢高收益存款，各银行间高收益存款产品的竞争也异常激烈。面对外部竞争压力，丁颖妃表示，该行在低成本存款吸收方面推出了具体措施，一是“线上线下”融合，拓宽客户购买渠道，借助数字赋能谋求业务模式转变，手机端(丰收互联APP)、企业网银渠道推出线上存款产品，存款期限有3个月、6个月、一年期等，方便客户业务操作，满足客户多元化产品需求。二是推出“余多多”儿童智能存钱罐项目，可有效触达儿童金融，增强年轻客群和家庭客群的运营能力。截至2021年末，已营销智能存钱罐4360个，绑定账户4355个。三是将信贷客户资金留存率作为客户粘性指标放入劳动竞赛，由上至下引导客户经理做好信贷客户综合营销，提高对公信贷客户资金归行率及留存率，增加客户粘性。