来源：时代周报

国际大行渣打银行竟然一度宣布暂停信用卡申请业务。

近日，在公告暂停所有渠道信用卡申请引发外界哗然后，渣打银行澄清表示，此举是为了进行信用卡申请的优化调整，优化完成后将重启信用卡申请。

两天两份公告，尽管稍微解了公众疑惑，但也让这家国际银行的信用卡业务重新进入了公众视野。

渣打信用卡常年不振？

目前渣打银行只有两个系列的信用卡，分别是“渣打真逸”系列和“渣打臻程”系列，前者卡主定位为重视购物体验的都市新贵，后者则主要面向重视生活品位的高端商旅客户，持卡者税前月入均需不低于1万。

其中，臻程卡持卡人每消费36元可以兑换1公里航空里程，适用于东航、新航、国航、亚万里程等航司，还有一年4次免费机场接送，年消费15万元免次年年费等优惠；真逸卡，同样有每消费36元兑换1公里里程服务，但适用航司仅限于东航、新航，年消费10次免次年年费。

渣打银行这两款信用卡此前一度以3倍积分吸引顾客，即在中国境内线下消费时，每消费1元人民币即获得3积分。

但在2021年6月，渣打银行（中国）取消了这项优惠，重新调整为每消费1元人民币仅获得1积分。有持卡人对此吐槽，“渣打拜拜了。”

实际上，国内信用卡市场竞争非常激烈，各大行均会以首年免年费、联名卡、刷卡送礼、消费积分等营销手法吸引消费者，最有代表性莫过于招商银行。

招行很早就推出过刷卡消费返还现金，刷卡积分换取帕萨特、Mini Cooper等营销活动。

2月17日，在广州工作的小南（化名）告诉时代财经，他平时不关注信用卡，但他常去的饭店里有用招行信用卡消费周三半价的活动，“女朋友经常都会等到周三才去，所以我也知道招商（信用卡）”。

相比之下，多位银行从业人员向时代财经反映，他们平时几乎没怎么看到渣打银行卡的信息。

一位股份行工作人员告诉时代财经，前两年同为外资行的汇丰信用卡推广十分厉害，但渣打的推广度并不高。

另一位国有行员工则称，平时基本不会关注渣打信用卡，广发和招商的信用卡竞争力更大。

据资深信用卡研究专家董峥分析，外资银行进入中国信用卡市场后有两大缺点，一是市场定位，信用卡若仅适用中端偏上人群，将让整体客户规模偏小；二是本土化程度不够，国内市场广阔，但外资行的信用卡宣传方式、服务模式、活动推出没有与国内市场关联，缺乏本土化特点。

公开信息显示，渣打是一家国际银行集团，业务网络遍及全球59个市场，其各类金融业务遍及亚洲、非洲、欧洲，但其信用卡业务占营收比重并不高。

据渣打集团2020年年报，其信用卡及私人贷款及其他无抵押贷款收入仅占到整体经营收入的8%。时代财经还发现，2017-2020年该类目录得营收分别为13.6亿元、13.1亿元、12.5亿元、12.1亿元。近四年时间里，渣打的信用卡收入并无大的突破。

即使从收入规模上，汇丰也无法与国内信用卡的佼佼者相比。仅在2021年上半年，招商银行已实现信用卡收入（利息收入+非利息收入）416.62亿元，两者并不在同一量级。

发力太晚？

渣打信用卡在中国发力的时机比较晚。

2003年，经过多年的政策开路、银行业务调整，国内第一张信用卡诞生，中国信用卡发卡量由当年年初的100多万张增加到近400万张，招行、工行等率先发力，力求在个人信贷领域先拔头筹。

2007年，中国金融业全面对外开放，渣打银行进入中国大陆，成为第一批本地法人化的国际银行。刚起步的渣打并没有立刻推出信用卡业务，但在渣打缺位的这些年，国内各大银行已经野蛮生长，逐渐摸索出自己的模式。

比如广发银行，早期推崇“不求风险最低，但求利润最大”，成为最早实现信用卡业务盈利的银行之一。

招商银行尤甚，早早定下大零售战略后，其直接构建独立品牌，内部独立核算，信用卡业务也冲得最猛，2004年全年新增发卡222万张，是2003年的3.6倍。

2009年，几家国有大行也终于意识到信用卡的关键，开始借助网点和品牌优势，迅速形成规模优势。

直到2014年1月，渣打银行才宣布进军信用卡领域，当年6月推出“渣打真逸”系列和“渣打臻程”系列的信用卡，但从那之后再没推出新系列。

这个进入时机并不算好。

2015年，蚂蚁金服旗下的花呗正式上线，以新锐的互联网消费信贷之姿，不断蚕食信用卡市场的份额，增长多年的信用卡市场第一次迎来负增长。

据央行历年发布的支付体系报告显示，2008年至2014年全国信用卡发行增幅分别为57.7%、30.4%、22.1%、24.3%、16%、18%、16.45%，几乎均保持两位数增长，但2015年却迎来首次下跌，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较2014年末下降5.05%。

当时，“互联网金融将干掉信用卡”等论调曾一时风靡。然而，花呗等互金产品在授信额度、积分兑换等方面依然无法取替信用卡，传统信用卡市场很快又站住了阵脚。

据央行支付体系报告数据，2016至2020年全国信用卡和借贷合一卡重新恢复了增长，截至2021年上半年，该类目数字为7.90亿张。

在信用卡业务上，国有大行拥有网点优势、股份制银行则侧重战略与优惠，外资银行几乎没有发力点。

某股份制银行员工告诉时代财经，外资银行占据的市场份额很少，他们内部一般并不会把外资行当做竞争对手。

一份2021年信用卡行业发展报告显示，截至2021年6月末，全国信用卡累计发卡量达到亿级的包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行，分别为1.63亿张、1.46亿张、1.4亿张、1.33亿张、1.02亿张。此外，发卡量前十名中还包括中信、光大、交通、平安、民生，发卡量均超过6000万，这其中并无外资银行的身影。

一位广发银行员工也告诉时代财经，如果渣打的信用卡规模起不来，利息收入上不去，也就难以循环授信滚大利润，“这很亏的”。