“我们的财富管理，离真正的财富管理机构还有很远的距离。”招商银行行长田惠宇在2021年度业绩发布会上坦言，招行的理财业务能力、优势主要体现在渠道方面，不是体现在投研和资产配置方面。数据显示，2021年招商银行代销理财收入62.92亿元，同比增长53.69%，在财富管理收入构成中的增速最快。

然而，招商银行理财业务高速增长背后潜藏隐忧。银保监会信息显示，2021年该行理财业务投诉量居股份行榜首，去年该行还曾收到7000余万元巨额罚单，多项违法违规事实涉及理财业务。

近日，更有消费者实名举报在招商银行西安分行办理理财产品时，遭到该行客户经理欺骗，购买的理财产品变为保险。消费者马丽在举报视频中称，2016年其在招商银行西安分行办理理财业务，但客户经理却为其购买了太平洋人寿保险，称每年交60万元，交够5年，每年可获得收益15万元。客户经理还告知其在有周转需要时这笔理财资金随时可以取出。

但后期这款产品的年收益下降至5万元左右，赎回条件也变更为需要马丽8岁的儿子70岁后才可以拿回本金。马丽认为招商银行方面存在欺骗消费者的情况。

就消费者举报事件，记者电话联系了招商银行西安分行进行求证。该行相关工作人员表示，确有收到客户马丽的投诉，但其所描述的情况和实际是不符的，并对“理财变保险”、“年收益下降”等情况进行了简单的说明。对方称，对于该纠纷的具体情况及最新进展，稍后将会有专门的工作人员和记者联系，对该事件的详细情况进行回复。不过，截至发稿，记者尚未收到回复电话。

招行理财业务遭消费者实名举报

官网信息显示，招商银行西安分行成立于1996年9月，是招商银行在西北地区设立较早的一级分行，也是首批进驻陕西的股份制商业银行截至2022年2月底，招商银行在陕共计设立71家分支机构(含社区支行)，覆盖西安、榆林、咸阳、宝鸡，其中西安同城网点(含分行营业部、社区/小微)56家，异地机构(二级分行、异地直属支行)15家；自营存款余额超1700亿元，自营贷款余额超1100亿元；各类个人客户达600万，公司客户突破6.8万户。

近日一名自称是招商银行西安分行的用户对该行进行了实名举报，称该行客户经理在为其办理理财产品时，存在代办、欺骗等违规行为。相关举报视频发布后，引发广泛关注。

据梳理，视频中，自称马丽的网友认为招商银行西安分行的理财经理主要存在三大欺骗消费者的问题。第一，马丽称，2016年其在招商银行西安分行办理理财产品，但被客户经理欺骗购买了太平洋人寿保险，期限为5年，每年交60万元，即马丽在西安分行购买的理财金额为300万元。

马丽之所以认为自己是在客户经理欺骗下购买了保险，是因为在办理业务期间，客户经理指导其勾选了保险已阅条款，产品说明和寿保提示，并令其抄写了一行字。但当时马丽未看到合同，保单上马丽的个人信息、投保人、被保险人、身故受益者等信息也都是由理财经理代为填写。马丽指出，其中不少信息存在错误，如自己的职业被写为“内勤”，收入“500万”，家庭收入“600万”等。“我是离异单身，家里只有一个未成年的儿子。家庭收入600万也就是说我8岁的儿子的收入达到100万元，这显然是不可能的。”马丽在视频中称。

第二，理财经理在办理时告知其每年可获得收益15万元。但马丽表示，这款产品后来的年收益变成只有5万元左右。

第三，业务办理时，马丽被告知理财金额在需要资金周转时随时可以取出。但马丽表示，后来发现想要取出这笔钱，需要其8岁的儿子70岁后才可以拿回本金。

马丽称，就上述情况已多次向招商银行相关领导反映，但未得到回复。去年她曾向监管机构反映也未得到解决。多方推诿的情况让马丽感到无奈，因此选择在网络平台上实名举报。

就上述举报事件，记者电话联系了招商银行西安分行进行求证。该行相关工作人员表示，确有收到客户马丽的投诉，但其所述的内容是“不属实”的。

招行西安分行工作人员向记者表示，客户马丽所描述的情况和实际是不符的。“马丽称自己并不知晓购买的是保险产品，也不知晓年限和收益情况，但实际情况是，近年来马丽一直在领取分红。并且期间有过一次姓名的变更，变更的时候需要本人提出申请，递交书面材料，并由本人签字。所以在产品的购买和后续持有过程中，客户(对于产品的情况)是清楚的。”该工作人员表示，并称“保险类理财产品是有回访的，回访的信息也有相应的记录。”

招行西安分行工作人员称，在接到投诉后，一直在和客户进行沟通。对于事件的具体情况和最新处理进展，对方表示，稍后将会有专门的工作人员和记者对接联系。不过，截至发稿，记者尚未收到回复。

去年理财业务投诉量居股份行榜首

就客户马丽是反映的情况，记者咨询了理财、保险行业人士。多名受访者表示，类似“理财变保险”、“年收益下降”类投诉近年来较为常见。究其原因，一方面是金融机构在展业时存在不完全合规的情况，另一方面金融消费者对于产品没有完全理解，仅仅是冲着“高收益”盲目购买。

一家寿险公司的保险代理人向记者表示，从上述消费者的描述来看，其购买的应是“万能险”。这类产品最常见的形式是“快返型年金险+万能账户二次增值”。即用户交的钱进入了一个万能账户，类似于“余额宝”一样的货币型基金理财账户。这个账户产生的收益由保险公司的投资机构根据市场利率环境和投资情况，灵活地进行动态调整，以复利计息结算。

“这类产品的结算利率是浮动的，以前结算利率很多是5%以上，现在降低到了3.5%-5.0%不等，但还是高于保底利率的。为了吸引用户，业务员在销售的时候会根据历史行情夸大收益，但是对未来可能会动态下浮的风险避而不谈。因此产品购买时利率较高，运行几年后利率下调的情况较为普遍。”该保险代理人表示。

此外，据介绍，这类理财类保险产品的流动性较差。“如果是身故和全残，可以拿回来本金。如果不是，那就只能拿每年的收益部分。”

该保险代理人指出，部分消费者可能只是听说这类产品“利息高”就盲目购买，但实际上这跟银行的利息根本不是一回事。“要想避免出现这种纠纷，就要求业务员严格按照要求销售，比如不能跟客户说本金、利息，年金就是年金，保费就是保费。”

“每年交60万元，每年可获得收益15万元，这个收益高的离谱，甚至比p2p还高。是很少见的。那么消费者在购买的时候就要看清楚是否存在各种限制条款。”一名公募基金经理人向记者表示。

从视频信息可以看到，消费者马丽对招商银行进行举报投诉的原因之一，也是年收益下滑。对此，招行西安分行工作人员向记者表示，“该产品不属于固收理财，所以收益不是固定的，这个在产品销售时也已经说明清楚。”

普及金融知识，提高大众对金融风险识别意识，增强金融素养，是监管层近年来多次提及的工作内容。“一直以来，银保监会十分重视加强金融消费者保护，提高重点群体的风险防范意识，压实金融机构的主体责任，在畅通事后维权渠道的同时强化事前风险教育，不断提高金融服务人民群众的广度与深度。”今年3月15日，银保监会办公厅新闻宣传处处长毛竹青在新闻发布会上表示。

会上，银保监会消保局局长郭武平披露，2021年，银保监会全系统共接听消费者来电249万通，处理消费者投诉51万件，指导各地纠纷调解机构成功化解纠纷11.47万件。

记者注意到，近日银保监会发布的2021年银行业消费投诉情况的通报显示，招商银行去年收到了617件理财类业务投诉，在股份行理财类业务投诉排行榜中居首位。具体来看，2021年第一、二、三、四季度，该行分别收到136件 、153件、164件、164件投诉。

去年，招商银行还曾因理财业务违规收到巨额罚单。银保监会2021年的5月21日发布的处罚通告显示，该行因存在27项违法违规行为，被罚款7170万元。其中14项涉及理财业务。包括为非保本理财产品出具保本承诺；理财产品之间风险隔离不到位；理财资金池化运作；利用理财产品准备金调节收益；违规变相降低理财产品销售门槛等等。

郭武平表示，今年将继续加强消费者宣传教育。保护好金融消费者权益，从供给侧看，要压实金融机构的责任，实现“卖者尽责”。从需求侧看，就是要加强消费者宣传教育，提高金融素养，力争做到“买者自负”。

招商银行行长田惠宇在2021年度业绩发布会上也表示，“我们的财富管理，离真正的财富管理机构还有很远的距离。”田惠宇坦言，招行的能力、优势主要体现在渠道方面，不是体现在投研和资产配置方面。“招行朝大财富管理3.0模式还有很长的路要走。”