在“互联网+”大浪潮时代，商业银行作为传统金融机构的固有优势正在逐渐减弱，而新市场、新生态和新客户习惯的出现，决定了银行拥抱互联网才可能“乘风破浪”。

10月23日，借建设银行在港上市十周年之际，该行董事长王洪章提出了向创新型银行转型思路，并强调了要用“互联网+”的思维强化商业模式创新，如构建互联网金融综合服务平台，搭建移动银医通、智能物流管理、城市电子便民平台等，力求抢占创新制高点。

“超过九成的银行客户交易如今都是通过互联网来完成，而互联网无疑将是连接客户和银行的最重要纽带。但是，银行线上的商业模式、业务流程等等体系与线下截然不同，这就是传统银行要转型的原因。”建设银行方面称。

投身互联网

作为国有五大商业银行之一，建设银行10年来依靠数量庞大的网点不断刷新业绩。相比上市前，如今建设银行的资产规模增长了4倍，每年净利润也是上市前5倍。在拥有了370多万公司客户和5亿多个人客户之后，建设银行的人民币贷款余额达到10.2万亿元，居大行前列。

“10年前，传统银行的发展方式主要是粗放式的规模扩张，通过物理网点布局来获得客户资源。‘这条路’走到今天已经越来越窄，可以看到，银行融合互联网已经是一个大趋势，而互联网的开放性也将给予银行更大的发挥空间。”建设银行相关人士称。

建设银行副行长杨文升表示，银行多渠道和移动化的渠道使用成为新常态。线上线下多渠道覆盖，使如今的客户交易行为日趋便捷，为客户提供不同渠道间的一致性体验刻不容缓。同时，场景化和生活化的产品解决方案也已经成为新常态。移动互联网使金融服务深入大众百姓衣食住行，把金融服务嵌入人们生活的方方面面，将成为银行产品服务转型的关键。

“建设银行的互联网战略中关键一环就是建设金融生态系统，为实体经济更好服务，为客户需求更好服务，同时用新的思维和技术来改造传统银行。”杨文升表示。

他认为，通过为实体经济提供良好的金融服务，最终使实体经济发展受益，这是建设银行作为大型金融机构的社会责任。同时，金融生态系统的发展能够满足客户不同需求，实现最好的客户体验，并能将金融服务成本降到最低。

“在这个系统中，客户可以像呼吸新鲜空气一样享受到建设银行的金融生态服务。建设银行可以根据个人客户的衣食住行、娱游学购、生命周期、成长积累传承，以及公司客户的创业、生产、上市、并购、投资、贸易等不同层面、不同对象的不同需求，整合建设银行集团、第三方各类产品和服务资源，制定并提供满足客户金融需求和相关非金融需求的服务，形成全景式、多样化、开放式、自演进、智慧型的生态系统。”杨文升表示。

以客户为中心

实际上，在互联网给传统银行带来前所未有的冲击时，建设银行就已经在探索金融生态，并取得了初步成果，主要表现在客户细分、产品创新、渠道建设、智慧技术四个维度。

据了解，围绕客户“衣、食、住、行、玩、医、金融”等七大类行为需求，建设银行整合了行内、集团及第三方数据资源，建立覆盖全量客户的画像指标库和企业级客户统一视图，支撑客户信息集团化共享、一致性采集、准确性维护、唯一性识别和全天候监测。以打造“百类核心客群”为起点，建立金融生态系统“微循环”，选取老年客群、房贷客群、跨境客群、车主客群等客群建成“小生态圈”。

在创新产品方面，积极发挥银行集团优势，发挥子公司在综合化经营中的载体作用，打造成为非金融领域的专营机构和特色平台。统筹联动，形成境内外、本外币一体化管理能力。同时优选战略合作伙伴，引入市场领先的第三方产品和服务，建立准入、评价和退出等动态管理机制，形成建设银行代理第三方服务品牌，搭建“大交易”平台，全方位、全维度满足客户金融、非金融需求。

按照“智慧、泛在、跨界”发展方向，建设银行还加强了手机银行、网上银行、微信银行三大网络渠道建设。

据了解，建设银行在国内率先推出了手机银行业务，客户数、交易量、交易额等指标持续多年保持同业领先，客户满意度六行位居前列。目前，建设银行手机银行客户数达1.7亿户，个人网银客户数突破2亿，微信银行客户已达2600万户，居同业前列。

此外，建设银行短信金融客户数达2.8亿。在帮助客户及时获得账户变动等信息基础上，还提供多种服务。

对于智慧技术方面，建设银行构建了国内领先、国际一流的企业级数据模型，实现数据集中管控和治理；搭建了企业级的数据应用平台，实现了结构化和非结构化数据的分析与应用。现在正在建设全新的数据仓库和多个数据实验室，并组建了大数据分析中心。

据了解，建设银行是中国金融行业率先在生产环境实现“金融云”的商业银行在同业中率先同时在微信、短信及网络渠道推出智能客服“小微”。累计服务客户数(含自助服务)5.5亿人次，极大降低了人力运营成本，提升了客户服务效率；各渠道回复准确率均超过80%，其中微信、短信渠道回复准确率已达90%以上。

“建设银行金融生态系统的美好前景，最终能否实现，我们对此有充足的信心，因为建设银行已经具备了良好的优势和能力。”杨文升称，建设银行在运用“互联网+”打造金融生态方面，可以说已经以领先者的姿态奠定了扎实的基础。

他认为，从客户优势方面看，建设银行拥有5亿多个人客户和370余万公司客户。从技术优势上，建设银行新一代核心系统，可以提供智能便捷的渠道服务和金融产品。从渠道优势上，建设银行遍布全球的网点、分支机构以及网络服务渠道，有能力在任何时间、任何地点为客户提供贴身的金融和非金融服务。从数据优势上，建设银行拥有丰富的产品、交易、行为数据信息，在新一代系统上线后，数据的广度和深度正不断延伸。从全牌照以及第三方合作资源优势上，建设银行现已取得投行、基金、信托、保险、租赁、期货、养老金等牌照，占据同业领先的牌照优势，将使客户获得综合化的金融服务。从创新机制优势上，银行持续优化产品创新内部“自生态系统”，培育“鼓励、开放、宽容、审慎”的创新企业文化。从风险管控优势上，全面风险管理体系逐步完善，各类型风险管理能力不断提升，风险管理基础进一步夯实，总体风险抵御能力进一步增强。