在“大众创业、万众创新”的时代浪潮中，北京银行坚持践行“服务小微企业”的特色化、差异化的发展道路，取得良好的成绩。

北京银行数据显示，截至目前该行小微企业公司贷款规模从2006年94亿元发展到目前2352亿元，9年间增长了25倍；且已经为近11万家小微企业提供服务，累计为4万户小微企业发放贷款超过近1.7万亿元。

据介绍，北京银行根据小微企业融资不同的特点制定不同的解决方案，比如，针对小微企业因抵质押物不足而面临的融资难问题，该行创新推出版权、专利权、商标权、未来收益权、应收账款、软件著作权、林权等抵质押担保方式；针对小微企业普遍感觉融资贵的问题，则创新推出“循环贷”，缓解小微企业由于贷款期限与经营周期不匹配带来的贷款到期正常还款资金压力，降低小微企业融资成本；并在此基础上，打造了“小巨人[微博]成长计划”等。而且在服务小微企业的过程中，该行积极关注高新技术、文化创意、节能减排等产业领域小微企业发展。

与此同时，北京银行还通过打造专营机构，参与信用体系建设与完善，串联外部服务机构等方式，不断探索服务“大众创业、万众创新”的有效路径，比如积极联合各级孵化器，大力支持广大初创期小微企业发展。

“我行将继续探索和完善小微企业金融服务的新途径和新方式，在融资模式上提升小微金融服务便捷性，在产品创新上拓展小微金融服务普惠度，在特色打造上服务实体经济发展新常态，为‘大众创业、万众创新’营造良好的融资环境，让更多的创业创新型小微企业实现跨越发展，推动新常态下实体经济持续健康发展。“北京银行董事长闫冰竹日前表示。

此外，对于服务好创业创新，北京银行方面还提出六条政策建议，首先，实行差异监管，进行政策倾斜；其次，借鉴硅谷银行，试行债股联动；第三，推行风险分担；然后，利用担保杠杆，引导银担创新；此外还有创新管理手段，资金差异监控，以及试行“一行两制”，打造专业团队。

9年小微企业公司贷款规模增长25倍

一直以来，小微企业融资“难”与“贵”是各家银行关注的重点。

“自成立以来，我行始终将支持小微企业发展作为一场具有战略意义的创新和变革，从全行战略层面高度重视小微业务，通过单设机构、单列计划、单独管理和单项考评，全部贷款额度中不低于50%的专项额度用于发放小微企业贷款。作为国内较早确定小微企业战略定位的金融机构，北京银行在发展中积极充当‘小微企业成长好伙伴’的探索者和实践者。”北京银行人士表示。

统计显示，北京银行小微企业公司贷款规模从2006年94亿元发展到目前2352亿元，9年间增长了25倍。目前，北京银行为近11万家小微企业提供金融服务，累计为4万户小微企业发放贷款超过1.7万亿元，在北京地区每4家小微企业就有1家是北京银行的客户。

当然，解决小微企业融资难问题是需要一系列“微创新”，而北京银行更是根据小微企业融资不同的特点制定不同的解决方案。

比如针对小微企业因抵质押物不足而面临的融资难问题，北京银行创新推出版权、专利权、商标权、未来收益权、应收账款、软件著作权、林权等抵质押担保方式，设计推出“创意贷”、“智权贷”、“软件贷”、“节能贷”等针对文创、科技、节能等小微企业的特色融资产品，解决小微企业“轻资产、弱担保”难题。同时，北京银行借助政府补偿资金，建立银政风险共担机制，放大倍数，批量拓展小微客户群体，推动风险补偿金模式建立。

同时，小微企业融资难的因素之一，无非是因为其融资“短、小、频、急”，而之前银行为了资金安全，审批流程较长。

“北京银行突破常规，不断创新业务模式，努力优化小微业务流程，提升小微授信效率。突出强调对小微业务的前中后集约化管理，不断完善事业部制运营模式，特别是在分支行层面创新探索小微‘信贷工厂’模式，推动小微业务实现‘批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励’；同时，针对小微业务实行差异化授权机制，将小微企业信贷业务审批授权分层下放，开辟小微绿色审批通道，尤其是给予‘信贷工厂’高于其他支行的授权，提升小微金融服务效能；此外，还实行风险嵌入营销，对低风险业务创新执行风险、业务线双签审批机制，进一步提升小微业务审批效率。“上述北京银行人士表示。

最后，对于小微企业普遍感觉融资贵的问题，北京银行则坚持科学定价，积极推进小微信贷风险定价机制建设；创新推出“循环贷”，缓解小微企业由于贷款期限与经营周期不匹配带来的贷款到期正常还款资金压力，降低小微企业融资成本。在此基础上，该行不断提升小微企业综合化金融服务水平，通过紧密协调联动，跨业务线合作，打造了“小巨人成长计划”，除传统存贷款、结算服务外，提供包括投资理财、外汇、并购、重组、发债、现金管理、集合票据、私人银行、家族信托等在内的全方位金融服务支持。

打造三大金融品牌

随着银行业小微企业信贷产品的不断丰富和创新，各家银行的小微金融开始了精而专的发展。

“在服务小微企业的过程中，北京银行积极关注高新技术、文化创意、节能减排等产业领域小微企业发展，持续打造‘科技金融、’文化金融‘、’绿色金融‘三大行业特色金融品牌，在助力小微企业转型升级的同时，助推经济发展方式转变。“上述北京银行人士表示。

据了解，在科技金融领域，北京银行致力打造中国“硅谷银行”，在行业内创造了多个第一：第一家成立以中关村科技园区命名的支行，第一家设立中关村科技园区管理部，第一家在中关村科技园区设立专业化的中小企业服务中心，第一家设立科技型小微企业信贷专营支行。

上述北京银行人士指出，该行不断围绕科技小微企业需求进行产品研发，相继创新推出“智权贷”、“信用贷”、“软件贷”等特色产品；又与车库咖啡签署战略合作协议，推出“创业贷”，满足首次融资难的创业企业融资需求；发布企业从创业、成长到成熟整个生命周期的组合产品，提供一揽子金融服务方案，并推出“创业卡”，满足创业者日常消费资金需求。

与此同时，该行积极拓展文化金融，参与文化部“部行合作”，推动投融资服务平台与“文化金融合作试验区”建设，以及“文化金融创新试点”工作。

针对文化小微企业“轻资产、弱担保”难题，北京银行创新以版权作为核心质物，采取灵活的质押组合担保方式，推出“创意贷”，开创国内金融业无专业担保公司担保的“版权质押”贷款第一单，并主承销了国内首只文化创意中小企业集合票据。同时，该行相继与北京市文资办、市文化局、市广电局、首都文化产业协会等部门搭建合作平台，并通过政府补贴资金匹配，支持更多文创企业发展。与动漫协会、演艺协会等签订合作协议，借助行业服务协会，共同设计针对文创产业细分行业的具体融资方案。

值得注意的是，绿色金融正成为未来中国经济保持高速增长的关键因素。

中国人民银行[微博]研究局首席经济学家马骏日前表示，应对气候变化、大气污染等环境问题的挑战时，要用绿色金融等政策工具来解决。绿色投资在未来有不小的潜力，而绿色融资需要构建起绿色金融体系。

“我们行创新推出了以未来收益权为质押方式的‘节能贷’、政府奖励资金账户质押方式的‘节能补贴贷’，与国际金融公司（IFC）签 订 合 作 协 议 ，推 出‘CHUEESME’项目，成为全球首家在节水领域与IFC开展合作的商业银行。”上述北京银行人士指出，截至2015年9月末，该行支持了天壕节能、际高建业、神雾集团、国能中电、中能环科、乐普四方等业内一批节能服务企业发展壮大。

截至2015年9月末，北京银行科技金融贷款余额709亿元，较年初增加70.77亿元，增速11%。截至目前，累计为中关村示范区8000家科技型小微企业提供贷款超过1200亿元，小微企业贷款余额在中关村示范区核心区内排名第一。文化金融贷款余额325亿元，较年初增加104亿元，增速47%。累计为2300余家文创企业提供超过800亿元资金支持，成为国内推出产品最早、小微贷款最多、支持项目最全的文化金融“排头兵”；绿色金融贷款余额247亿元，较年初增加64.29亿元，增速35%。

拥抱“互联网+”打造“全能智慧银行”

站在“互联网＋”的风口上，商业银行的互联网金融布局正在逐渐走向深入。

近年来，北京银行主动拥抱互联网时代。比如，通过主动创新，2013年9月18日，北京银行携手ING集团推出了中国首家直销银行品牌。经过一年多的建设，北京银行直销银行坚持渠道错位、客户错位、产品错位三大战略，实现了与传统银行渠道的有机互补。

据了解，目前北京银行直销银行已经形成了直销银行网站、手机客户端和微信服务平台三大线上渠道，并拥有了“惠存类”（储蓄产品）、“慧赚类”（理财产品）、“会贷类”（贷款产品）、“汇付类”（支付产品）四大产品系列，已成为该行在互联网时代创新发展的又一强大增长点。同时，直销银行充分利用自身优势，加大与北银消费金融公司、中加基金管理有限公司和中荷人寿保险有限公司等子公司的合作力度，强化自身竞争实力，走出了一条区别于同业的直销银行发展之路。

“互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。”闫冰竹日前提出，要全面发挥互联网“无疆界、无时空限制”优势，利用互联网技术与传统业务的整合来构建开放式的互联网金融服务平台，利用大数据、利用云计算进行数据分析，打造“智慧银行”。

同时，继推出中国直销银行后，北京银行又优先推出智能“轻”网点、智能银行，率先与小米公司、360公司和腾讯公司建立战略合作关系，在移动支付、便捷信贷、渠道拓展和京医通项目等方面与之展开了全面深入的合作。

闫冰竹进一步表示，未来北京银行将继续加快小微金融、财富管理等特色业务、重点领域的产品创新，进一步把握未来发展方向，开展互联网金融、综合化金融等领域的产品创新，推动经营转型。同时，加强服务管理，切实提高网点服务水平，提升客户体验；顺应互联网金融趋势，探索新的服务模式，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。

此外，北京银行还将加快网点模式转型，提升精品化服务效能：推广直销银行模式，加快“京彩E家”在全行推广步伐，实现零售网点建设新突破；借助智能“轻”网点审批效率高、推广复制易、投入成本低、业务覆盖广、客户体验佳、示范效应好等六大优势，在全国推广智能“轻”网点，引领物理网点进入移动互联网时代。

探索服务“双创”有效路径

实际上，作为国内较早确定小微企业战略定位的金融机构，北京银行高度重视支持创业创新企业发展，通过打造专营机构，参与信用体系建设与完善，串联外部服务机构等方式，不断探索服务“大众创业、万众创新”的有效路径。

早在2009年3月，北京银行在中关村地区设立首家科技型中小企业服务专营支行——中关村海淀园支行。接着2014年8月，北京银行又设立互联网金融中心支行，借力“互联网+”，为创新科技型企业提供更加具有特色的信贷金融服务，并推出了首家针对小微企业融资的网络融资产品——“线上贷”。

与此同时，北京银行围绕国家产业政策和业务发展定位，积极探索小微企业的高效对接渠道，积极参与信用体系建设，有机串联外部服务网络，推动创业创新生态链条的搭建与完善。配合工信部、科技部、文化部、商务部、人民银行[微博]、银监会等国家各项产业及信贷政策落地；联合北京市经信委、科委、文资办、银监局等各级地方政府及监管机构等搭建融资体系，发挥政策功效最大化；与节能服务产业委员会、软件行业协会、生物医药促进中心等联动服务细分行业下的小微客户，缓解信息不对称；与担保公司、版权交易中心、评估公司、律所、会计师事务所等搭建全方位小微企业金融服务体系；与VC、PE、券商等投资机构，共同服务企业发展壮大。

特别是，北京银行积极联合各级孵化器，大力支持广大初创期小微企业发展。

比如为天使汇提供配套结算服务，与其投资并推荐的优质初创企业，纳入投贷联动支持企业，作为“成长贷”储备客户；在Binggo咖啡举办多场创业者投融资洽谈；与中关村亚洲杰出企业家成长促进会（简称“亚杰商会”）签署战略合作协议并启动“小巨人-摇篮计划”等等。

“我们还与中关村科技担保公司先行先试，将担保公司本息担保模式与北京银行小微业务绿色审批机制内外融合，形成了‘共同下户、独立决策、共同管理’的风险管理机制，建立起‘互信互利、持久稳定’的银担合作经典模式，合力解决科技企业融资担保困境。”上述北京银行人士表示。

此外，北京银行还积极探索网络融资模式，与中关村互联网金融行业协会签署战略合作协议，在91金融平台上建立北京银行金融服务专区，对小微企业提供在线贷款服务；与政策性担保公司合作，制定“创业担保贷”标准化审批业务，创新推出“见贷即保”、“创业保”、“普惠保”等特色产品，为注册在中关村示范区内企业提供小额贷款支持；制定发布“支持小微企业、降低融资成本”六项工作举措，研发推出“循环贷”，通过合理设定提前续贷、资金循环使用的授信方案，降低小微企业融资成本，为小微企业融资“提质减负”。

截至目前，北京银行在北京地区累计支持8万余家小微企业，累计贷款超过1.2万亿元，服务客户占首都小微企业数量的1/4。

服务“双创”六条政策建议

在“大众创业、万众创新”的政策号召下，创业创新企业无疑迎来了发展的黄金时代，不过，创业创新企业具有轻资产的特点，并且在企业的创立、发展过程中都存在很大不确定性。要服务好创业创新，宏观政策的完善与银行服务的创新相辅相成。

“建议持续完善配套政策，为银行金融创新指引方向、提供空间。首先，实行差异监管，进行政策倾斜，包括差异化科技企业风险权重，建议将符合标准的科技型小微企业风险权重由75%降低为50%，引导商业银行将信贷投放聚焦于科技金融等特色行业；在体制上实行差异化监管；深化联动对接，一方面加大银政对接力度，另一方面建议加大联动监管。”上述北京银行人士表示，其次，借鉴硅谷银行，试行债股联动，即建议监管部门借鉴国外成功经验，在法律法规允许的情况下，适度突破商业银行投资企业监管要求，通过债股联动方式从根本上解决银行服务科技企业收益风险不匹配问题，提高银行业务操作积极性。

而针对创新企业很多处于研发或产品市场拓展初期，科技属性尚不明确，科技价值难以评估，银行介入难度较大等问题，上述人士进一步指出，建议针对此类客户，政府部门通过建立债权融资平台、设立并不断完善风险补偿基金、构建科技型中小企业数据库等方式，为银行提供更为完善的风险控制机制，为科技金融服务建立风险隔离机制，进而为初创期企业科技金融创新提供土壤，打造创业创新的良好金融环境。

同时，科技企业呈现不同于传统贸易、制造企业的特点，这不仅体现在科技企业呈现高速增长、轻资产等企业特征，也呈现出前期技术投入大、技术转化费用高、市场开拓高投入、非常规增长速度等特殊发展路径，这就决定了企业的融资缺口不能按照传统企业收入成长预测及应收、应付等进行测算。

上述北京银行人士建议监管部门针对科技企业设定差异化流动资金管理要求，具体包括：一是差异化流动资金测算，由银行根据企业行业发展预测及订单情况进行其流动资金缺口测算及期限差异化设定；二是差异化受托支付要求，允许科技企业流动资金用于支付研发、人员工资等用途，进一步放宽受托支付要求，给予科技企业更多自主资金安排权利以提升资金运营效率，支持科技企业发展。

值得注意的是，当前我国经济正处于“三期”叠加阶段，增速放缓，经济面临前所未有的复杂局面，众多科技型小微企业为钢铁、煤炭等受经济形势和国家行业政策影响较大的行业内企业提供配套服务。

“在这种新常态下，对科技企业发展判断的难度及复杂性进一步加大，需要从事科技服务的各家机构加强联动合作，而其中担保公司与银行的合作显得尤为迫切和重要。通过担保风险缓释及杠杆放大功能，可惠及更多小微科技企业成长，实现多方共赢。建议政府充分发挥担保公司作用，加快政策性担保公司建设进度，充实担保公司资本金，进一步明确专业担保公司行业定位，鼓励银担合作创新。”上述北京银行人士指出。

他最后表示，还要试行“一行两制”，打造专业团队。目前，中关村地区科技专营机构尚未建立明确的准入与评定标准，同时对该类机构的政策倾斜尚需完善。一是建议通过服务科技企业户数、金额占比及业务发展速度等指标设定，明确科技专营机构的准入与评价标准，以确保科技专营机构的专业性。二是在补贴支持、不良核销、准备金缴存等方面实行差异化监管政策。通过“一行两制”的监管创新，真正实现为科技支行松绑，让这些支行焕发更为积极的创新活力。 文/如风