据不完全统计，潍坊银行股份有限公司(下称"潍坊银行")2020年收到多张罚单，涉及罚款约300万。

此外，该行资产质量存在下行风险，不良贷款集中，资产充足指标和净利润趋势堪忧。

《投资者网》就上述问题多次致电致函向潍坊银行办公室，并未收到回复。

净利润"逆势"同比下滑

潍坊银行成立于1997年8月，前身为潍坊市城市合作银行，2009年更为现名，2018年完成股权结构优化，成为地方国有控股商业银行。

2020年前三季度，在山东省多数城商行净利润上升，更有泰安银行增速近30%的同时，潍坊银行前三季净利润却同比下滑，有点尴尬。

具体来看，2020年前三季度，潍坊银行净利润6.08亿元，同比下滑2.97%;而同期青岛银行实现归母净利润20.08亿元，同比增长3.14%;齐鲁银行实现归母净利润18.48亿元，同比增长9.68%;日照银行净利润8.26亿元，同比增长14.91%;泰安银行实现净利润4.28亿元，同比增长26.88%。

同期，潍坊银行资产总额为1630.15亿元，负债总额为1493.10亿元，其中贷款总额为791.13亿元，较年初增长125.66亿元。

资产负债双双增长的同时，潍坊银行的净利润却 "逆势"下滑，这与其下行的资产质量不无关系。

贷款集中资产质量"藏风险"

截至2020年三季度末，潍坊银行不良贷款率为1.73%，而且其近几年不良贷款规模持续增长，不良贷款行业集中的情况也不容忽视，其贷款主要集中在制造业、批发零售业以及建筑业，贷款行业集中度较高的现象较为突出。

数据显示，2017年至2020年三季度末，该行不良贷款余额由7.94亿元上涨至13.70亿元，不良贷款规模持续增长(见图1)。

其中，占比较高的制造业受疫情影响较大。对此，东方金城在研报中提到，"截至2020 年 6月末，(潍坊银行)前十大不良贷款余额占全行不良贷款的比重为25.59%，贷款客户主要为化工、材料等制造企业。其中，7家已无经营，借款人已进入破产程序，抵质押物不足，预计将产生较大损失;其余3家维持经营，但经营压力较大，无力归还贷款本息。"

此前，潍坊银行也曾公开表示，自2020年以来，为缓解实体经济受新冠疫情影响的冲击，积极落实国家政策，通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，持续向实体经济让利。

去年受疫情以及宏观经济影响，潍坊市当地纺织、机械、化工等传统企业受到较大冲击，部分企业出现经营困难，风险逐步暴露，有的已经还贷困难。在此情形下，为增强风险抵御能力，潍坊银行主动加大了资产减值计提力度，一定程度上使得净利润下滑。

值得一提的是拨备覆盖率方面，潍坊银行不良贷款规模持续增长的同时，拨备覆盖率水平呈下降趋势。截至2020年9月末，该行拨备覆盖率降为131.88%，紧贴时下的监管指标130%(4月21日，国务院常务会议确定，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，释放更多信贷资源)。

资本充足率方面，除了一级资本充足率在发债补充之后有所提升，资本充足率和核心一级资本充足率在三季度末均有下降(见表1)。

据公告，该行9 月 28 日发行"潍坊银行股份有限公司 2020 年无固定期限资本债券"主要用于补充"其他一级资本"，因此三季度末，该行一级资本充足率上升，但核心一级资本充足率延续下降趋势，仅略高于监管要求。

《投资者网》就核心一级资本的补充措施等问题致函咨询，但潍坊银行方面一直未有回复。

多次遭罚且管控堪忧

据不完全统计，2020年潍坊银行收到多张罚单，涉及罚款共计约300万。

最近的一次，12月2日处罚显示，潍坊银行存在超过期限或未向中国人民银行报送账户开立资料、未按规定收缴假币、与身份不明的客户进行交易三项违法行为，人民银行潍坊支行给予警告处分，并处以罚款94.5万元，同时相关人员每人罚款4.1万元(见图2)。

对于中小银行如何在未来的竞争中取胜，获得稳定的增长?银行从业人士吴洪君告诉《投资者网》，"银行存量红利时代已结束，对中小银行来说，新增的机会主要是业务模式的创新和本地化的精耕细作，而创新往往游走在合规的边缘。潍坊银行地处山东潍坊，属于四五线城市，且周边强手林立(青岛银行、日照银行、烟台恒丰银行、淄博齐商银行等)，大力发展创新业务是其最大的机会，然而同样放大的是业务的合规风险和资产质量的压力。"

另一方面，自2019年全面启动数字化建设以来，潍坊银行启动了智慧网点、视频银行、智能客服和智慧风控等多项重点项目建设。2020年12月27日，山东省首家全场景5G智慧银行"潍坊银行东城支行"正式开业，作为山东省首家上线视频银行、全功能智能客服的银行，潍坊银行在创新方面确有可圈可点之处。

然而，从某种程度上讲，屡次收罚单反映了该行内部管控问题亦不容忽视。那么，未来如何在合规合法的框架内实现创新和突破，是潍坊银行面临的重要挑战。另外，贷款较为集中，资产质量下行的风险渐渐显露，加上资本充足率总体未见明显改善等，都将成为潍坊银行创新发展路上的隐忧。(思维财经出品)