房地产贷款新规落地搅动着国内银行业的神经，同时将成都银行卷入风口浪尖。

2020年12月31日，央行、中国银保监会发布《建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，建立了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，自2021年1月1日起实施。根据《通知》要求，房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限分为五档。成都银行两个指标适用上限分别为22.5%和17.5%。

数据显示，截至2020年6月30日，成都银行房地产贷款余额占比35.8%，个人住房贷款占比26.02%，分别超出监管部门要求 13.3个百分点和8.52个百分点。

对此，成都银行回应称：“我行将认真学习、积极研究央行、银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，按照监管要求做好相关工作，确保业务稳健发展。”

同时，从2020年业绩表现来看，成都银行还面临净利润增速放缓、不良贷款余额增长、资本充足率指标下降等问题。

去年12月9日，成都银行发布公告称，四川银保监局已核准王涛董事、行长的任职资格。资料显示，王涛曾有工行多年任职经验。因此新行长将带领成都银行实现怎样的发展，备受投资者关注。

净利润增速放缓

从2020年三季报来看，成都银行前三季度实现归属股东净利润42亿元，同比上涨4.81%，增速明显下降。2018年和2019年，该行分别实现归属股东净利润19.4%和18.95%。

营业收入方面，该行表现相对平稳，2020年前三季度为104.24亿元，同比增长12.06%。浙商证券研报显示，营收支撑因素主要是规模增速提升、非息收入好转，拖累因素主要是息差环比走弱。2020年三季度净息差1.86%，环比二季度下降5bp，主要拖累因素是资产端收益率下行幅度较大。

值得注意的是，在成都银行的营业支出中，信用减值损失去年前三季度为33.33亿元，同比增长29%，一定程度上拖累了业绩。

成都银行方面表示，2020年前三季度，该行贯彻落实减费让利、支持实体经济和加强风险防控等政策要求，与企业共渡难关，扎实做好金融服务工作，全力支持企业复工复产，为稳经济稳发展作贡献。与此同时，加大资产减值损失计提力度，增强风险防控的前瞻性与应对性。

该行同时称，成都银行自2019年1月1日起，根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》的规定，建立预期信用损失模型，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合未来宏观经济变化，对本公司金融工具计提减值准备。

2020年前三季度信用减值损失较去年有所提升，一是当年该行贷款规模稳步增长，减值准备计提有所增加;二是受新冠疫情的影响，对未来银行资产质量带来了一定不确定性，为应对疫情的影响，增强风险缓释能力，参照同业一般实践经验和相关监管要求，成都银行在减值模型中考虑疫情下未来宏观经济变化的影响，减值准备计提有所增加。

不良风险仍需警惕

观察成都银行的资产质量情况，截至2020年三季度末，该行不良贷款率为1.38%，相比2019年末下降0.05个百分点。

但从半年报来看，该行不良贷款余额有所上升，从2019年末的33.05亿元增加至2020年上半年末的36.13亿元，增幅为9.3%。

成都银行回应称，该行始终把风险降控作为各项工作的重中之重，“及早”“全面”“扎实”部署风险降控工作，近年来信用风险降旧控新取得了显著成效，资产质量持续向好。

一是顺应市场及监管导向，及早在全行开展全量信贷客户风险排查，并对排查出的风险客户实施“一户一策”化解方案，采取现金清收、重组转化、司法处置、打包转让、呆账核销等多种方式积极、有效化解存量不良贷款。

二是制定信贷政策指引，通过精准营销积极拓展优质客户，持续优化新客户质量，从客户源上防范风险。

三是务实开展对信贷人员的培训，提高“人防”能力;以大数据为支撑，构建智能风控体系，提高“技防”能力;同时扎实推动全行信贷“三查”工作落地、落实，多维度防范新增风险。

四是按照新会计准则要求，结合行内、外数据和对未来宏观经济的预测，持续加大拨备计提，增强风险缓释能力。

具体到各行业贷款不良的情况，2020年半年报显示，截至去年6月末，成都银行居民服务、修理和其他服务业不良率高达27.24%，住宿和餐饮业不良率达19.55%，建筑业也达8.38%，

再分产品类型来看，去年6月末，成都银行个人消费贷款不良率高达20.05%，个人经营贷款不良率也达到13.65%。

成都银行表示，整体而言上述三个行业信贷资产质量可控，成都银行一方面对不良贷款逐户制定“一户一策”，积极化解存量风险;另一方面，科学制定信贷政策指引，择优支持各行业优质客户，有效控制新增风险。

该行同时表示，其根据市场变化主动降控个人生产经营贷款发生额(包括到期续贷和新增)，整体个人生产经营贷规模逐步下降，由于整体基数变小，导致该行个人生产经营贷不良率高于全行整体不良率。

资本充足率指标下滑

近年来银行纷纷多样式“补血”增强资本实力，银行的资本充足率水平也受到外界的注意。

数据显示，截至2020年9月末，成都银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.18%、9.43%、9.42%，较2019年末分别下降2.51、0.71、0.71个百分点。

成都银行解释称，2020年9月末资本充足率的变化主要是该行业务发展的正常需要以及2020年8月赎回50亿元“15成都银行二级”二级资本债券的影响，相关变化已在该行年度工作计划中提前考虑，属于正常的经营计划安排。

2020年11月，成都银行发行了60亿元无固定期限资本债券，用于补充其它一级资本，完成补充后，其资本充足率进一步提升，资本结构进一步优化。而对于如何补充核心一级资本，该行没有明确回应，仅表示未来将根据资本耗用情况、资本利用效率、资本结构优化等因素统筹考虑资本补充，确保资本充足率处于良好水平。　作者|郑新