近日，银保监会上海监管局公布的一份个人行政处罚信息公开表显示，2018年12月至2019年12月，上海华瑞银行股份有限公司(以下简称“华瑞银行”)个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则，员工江毅鹏对上述违法违规行为负有直接责任，被给予警告。

据悉，本张罚单应是此前9月份华瑞银行大额罚单的补充。9月7日，华瑞银行因11项违法违规行为被责令改正，并罚没520.58万元。其中便涉及“个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则”一项。

资料显示，截至2017年底华瑞银行租金贷余额曾达到3.22亿元，是其主力产品之一。华瑞银行还曾是“长租第一股”青客公寓的资金方。不过，近年来房屋租赁分期场景风险事件频发，华瑞银行也踩雷了上海老牌长租公寓——寓见公寓，至今二者之间仍法律纠纷不断。

个人住房租赁贷款业务的不审慎展业带给华瑞银行不仅仅是罚单和官司，还有消费者投诉。据上海银保监局披露的2020年上海银行业消费投诉情况，2020年，华瑞银行投诉量911件，居中资法人银行投诉量首位，占中资法人银行投诉总量的57%。其中个人贷款业务投诉量占比95%以上。

对于相关处罚银行内部的处置、整改情况如何?目前租金贷产品展业情况如何?对于消费者投诉问题如何应对?就上述问题，记者致电华瑞银行并发去采访函，截至发稿尚未收到回复。

“罚单大户”今年已连续吃两张罚单

上月初华瑞银行刚刚吃下一张百万元级别的巨额罚单，近日该行收到了今年以来的第二张罚单。10月18日，员工江毅鹏对2018年12月至2019年12月，华瑞银行个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则的违法违规行为负有直接责任，被给予警告。

9月7日，中国银保监会上海监管局发布消息称，华瑞银行因11项违法违规行为被责令改正，并被罚没520.58万元。

具体来看，罚单中共提到11项违法违规行为，包括未按规定进行信息披露、未经任职资格许可任命高级管理人员、重大关联交易未经董事会批准、违规向关系人发放信用贷款、授信集中度管理严重违反审慎经营规则、放任借款人将流动资金贷款用于股权投资、供应链融资业务未按规定进行统一授信管理、违规向资本金不足的房地产项目发放贷款、未严格监督流动资金贷款的使用情况、同业业务严重违反审慎经营规则、个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则等。依据相关法律法规，上海银保监局对华瑞银行作出责令改正并罚没520.58万元的行政处罚决定。

华瑞银行俨然已成为收监管罚单的常客。资料显示，华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，由上海均瑶(集团)有限公司联合沪上10余家民营企业发起，注册资本30亿元，于2015年5月23日正式开业。

而根据记者梳理发现，2018年至今，华瑞银行因多项违规问题每年均会收到来自银保监会、央行等监管部门的罚单，共计罚没金额超过750万元。

具体来看，2018年7月，华瑞银行因违反银行结算账户业务规定，被央行上海分行给予警告，并处罚款3万元。

2019年5月20日，华瑞银行因对某客户的授信集中度高于15%的法定上限，房地产开发贷款贷前调查不尽职，以及部分同业投资资金违规用于股权增资、同业业务某交易对手未按名单制管理等违规行为，连收上海银保监局三张罚单，合计被罚180万元。

2020年8月11日，华瑞银行因薪酬管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，并处罚款40万元。

民营银行因为违规问题频频吃监管罚单的情况也受到广泛关注。记者注意到，在上个月，包括华瑞银行在内，已有3家民营银行领罚，且均为百万的大额罚单。另两家分别是重庆富民银行、辽宁振兴银行，分别被罚没850万元、140万元。从罚单信息看，这几家民营银行受罚原因主要涉及内部管理方面等问题。

值得注意的是，这三家民营银行被处罚的违规事由都包含了“关联交易”方面的违规。其中，华瑞银行重大关联交易未经董事会批准、违规向关系人发放信用贷款;辽宁振兴银行重大关联交易管理不规范;重庆富民银行关联交易定价不公允向关联方输送利益、关联交易管控不到位、与关联方合作助贷业务中，接受虚假用途材料发放贷款、弱化关联企业投资类业务审查，信贷资金被股东占用。

行业人士指出，这或与民营银行股权结构有关。民营银行有“民资、民企、民营”三大特征，资本金全部来自民间资本，股东多是来自民营实体企业，关联企业较多，就可能出现部分股东及关联企业从本行获取信贷支持等情况。

针对潜在的向关联方输送利益的风险，早在2017年1月，原银监会印发的《关于民营银行监管的指导意见》就要求民营银行应当加强关联交易管理，主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信。如今关联交易违规成为重灾区，业内认为，这反映出部分民营银行依法合规经营意识不足，对风险和监管法规的缺乏必要的敬畏等。“从根本上看，民营银行还需进一步完善公司治理和内控体系。”

9月初大额罚单下发时，华瑞银行相关工作人员曾回复记者表示，“我行高度重视监管提出的问题，近两年来，已按照监管意见和要求，开展自查自纠、持续全面整改，目前大部分问题已经完成整改，其他问题已取得阶段性进展。”就最新的整改情况，以及对近日个人罚单银行的内部处置情况，记者再次联系华瑞银行方面，截至发稿，尚未收到回复。

踩雷租金贷余波仍在，两年多来净利润连续下滑

最新的一张监管罚单，还让华瑞银行个人住房租赁贷款业务方面的问题再次被摆在台前。

记者了解到，华瑞银行曾在租房、租车、家装、旅游等多个场景合作开展合作消费金融业务。新世纪评级公司曾在评级报告中指出，2018年年中，华瑞银行的“极时花-租房贷”产品已经在细分市场中得到广泛认可。该产品通过与各类长租公寓或租房平台合作，将贷款产品嵌入至合作平台的消费场景中,满足租客一次性支付房屋租金所产生的消费贷款需求。其中，合作平台负责推介其租房客户，该行根据客户租赁交易信息、央行征信记录及大数据分析对客户进行审批，通过提供资金收取利息为收益。2017年，该行与多家一线城市大型公寓建立了合作关系，2017年末租金贷贷款余额合计为3.22亿元，平均利率8%，期限为12个月或24个月，户均贷款余额1.5万元。

然而，仅仅几个月后，华瑞银行租金贷合作机构之一上海老牌长租公寓——寓见公寓就传出资金链断裂的消息。2018年10月15日，检测到风险的华瑞银行向寓见公司发出敦促函，显示华瑞银行向寓见公寓发放了专项贷款用作房屋装修，而寓见公寓的租金收益作为银行贷款的还款来源。华瑞银行要求寓见公司在贷款结清前，不得擅自处置装修资产。2020年6月1日，上海市徐汇区人民法院裁定受理上海小寓信息科技有限公司破产清算案。此后，华瑞银行深陷“追债之路”。

中国裁判文书网今年8月中旬发布的一份判决书中披露了二者合作的细节。2016年12月30日，华瑞银行与寓见资产管理(上海)有限公司签署《流动资金借款合同》，约定华瑞银行向寓见资产管理(上海)有限公司提供借款8000万元整，期限3年，借款利率7.8%，按月结息，逾期收取罚息，罚息利率为合同约定的基础利率水平上加收50%。同日，华瑞银行与上海小寓信息科技有限公司及两名相关人员程某、林某某签署《最高额保证合同》，约定上述三方作为保证人，为华瑞银行与寓见资产管理(上海)有限公司在合同约定的债权发生期间所订立的一系列业务项下具体合同所形成的债权本金(包括借款本金、贴现款、垫款等)提供担保。担保的最高主债权余额不超过贰亿贰仟万元整;保证方式为连带责任保证。

随后，华瑞银行于2017年12月8日、2017年12月12日先后向寓见资产管理(上海)有限公司发放贷款790.58万元、793.97万元。此外，法院查明，寓见资产管理(上海)有限公司尚欠华瑞银行借款本金1584.55万元、利息122.22万元、复利6.48万元。截至上海小寓信息科技有限公司破产受理日2020年6月1日，寓见资产管理(上海)有限公司尚欠华瑞银行利息56.3万元，复利1.2万元。

最终今年4月23日，华瑞银行胜诉，法院判决寓见资产管理(上海)有限公司、上海小寓信息科技有限公司等应偿还华瑞银行所欠本金、利息、逾期利息以及复利。但寓见方面却是无力还款。2020年5月11日华瑞银行向法院提出财产保全申请，法院冻结了寓见资产管理(上海)有限公司、上海小寓信息科技有限公司、及程某、林某某两位连带担保人的银行存款2395.87万元或查封、扣押其相应价值财产。今年8月19日，寓见资产管理(上海)有限公司、上海小寓信息科技有限公司已成被执行人，执行标的1771.34万元。

或受业务踩雷带来的逾期压力等因素影响，华瑞银行2018年实现净利润3.27亿元后，盈利水平就开始逐年走下坡路。数据显示，2019年、2020年华瑞银行归属于股东的净利润分别为2.68亿元、2.03亿元，分别同比下滑17.95%、24.21%。

2021年上半年，华瑞银行净利润仍未摆脱下滑趋势。其报告期内实现营业收入7.57亿元，同比增长65.29%;实现净利润1.24亿元，同比下滑3.54%。

华瑞银行方面表示，去年业绩下滑，主要是受疫情冲击及减费让利等多方面因素影响。为应对疫情带来的资产质量下行压力，华瑞银行2020年拨备计提3.72亿元，同比增长160.10%。

另外值得一提的是，从2017年起，华瑞银行不良贷款率开始不断走高，拨备覆盖率开始不断降低。资产质量承压，而其风险抵抗能力也有待提高。数据显示，去年其资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均有所下降，面临一定的资本补充压力。