随着行业发展进入新的阶段，近来不少消费金融对自身产品进行了更新迭代。年初中原消费金融推出的“7天无理由还款”服务赚足了行业和用户的眼球。据悉，目前中原消费金融共为超过140万用户提供了“7天无理由还款”服务，共有32000多名用户使用了该权益。

不过，记者注意到，这一首创的“贷款冷静期”产品创新模式，在推广时却宣传为新用户借款7天内不要利息、手续费。近日，中原消费金融抖音号发布的多条推广小视频，“借款10万不要利息!中原消费金融怎么了?”之类的宣传语，成为吸引用户关注的主要故事情节。网友认为，上述营销内容已与该服务引导金融消费者理性借贷、冷静消费的初衷相悖。

中原消费金融在抖音的广告“狂轰滥炸”，同时还有用户反映在点击广告后收到了向其推广贷款产品的营销电话，部分推广号码已被标注为骚扰电话、诈骗电话。对此用户对自身个人信息的安全表示了质疑。

记者注意到，今年5月10日，国家网信办发布的一则通报显示，48款网络借贷App被点名违法违规收集使用个人信息，其中就包括中原消费金融-贷款借钱APP。通报显示，该APP存在未经用户同意收集使用个人信息、收集与其提供的服务无关的个人信息等违规行为。10月中旬，抖音平台也因为发布某金融视频广告，宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题被罚。就贷款营销等相关问题，记者分别联系了上述两家机构，截至发稿，未收到正面回复。

变味的“7天贷款冷静期”

资料显示，中原消费金融成立于2016年12月30日，由中原银行作为主要出资方，与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立，原始注册资本金5亿元，是河南省首家也是目前唯一一家持牌消费金融公司。

今年年初，为避免消费者因“冲动消费”“过度消费”带来的困扰，中原消费金融针对用户推出首次借款“7天无理由还款”服务，提倡广大金融消费者理性借贷、冷静消费。对于该服务推出的初衷，中原消费金融总经理周文龙称是希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励合理适度消费。至于为什么是首次，周文龙表示是为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，因此只对首次借款的用户提供一次“反悔”的机会。

不过，记者注意到，“7天贷款冷静期”的产品创新模式，在宣传推广时却变了味。近日，中原消费金融抖音号发布的一条推广小视频内容显示，一位女士表示，自己想要借款10万元急用，但不想支付利息和手续费。这时另一位男士向其推荐了中原消费金融APP，介绍称该平台支持7天无理由还款，新用户专享。最高可借20万元，凭借手机号和身份证就可申请，最快5分钟到账。

抖音平台上，中原消费金融发布的和上述剧本雷同的小视频还有多条，大多以“借款10万不要利息”之类的宣传语吸引网友关注。中原消费金融的7天无理由还款权益被宣传为新用户借款7天内不要利息、不要手续费。对此，有网友质疑，该服务到底是为了引导消费者理性消费，还是以“不要利息”为营销噱头降低贷款门槛，诱导自制力差、对诱惑缺乏抵抗的年轻人尝试借款，甚至是“拆东墙补西墙”。

此外，上述贷款产品链接的安全性也受到了网友的质疑。有网友在微博发帖称，在抖音平台不小心点击了中原消费金融的贷款营销广告，第二天就收到了产品推广电话询问其是否需要贷款。该用户投诉称“中原消费金融在抖音的广告狂轰滥炸，伪装成故事情节，很容易点错。”还有用户在抖音平台发布消息称，通过抖音上的中原消费金融广告链接点击下载APP后，用户填写了手机号尝试注册申请，结果随后收到了多通骚扰电话，其中还有号码被安全软件标注为诈骗电话。

实际上，类似网贷产品广告在抖音等短视频平台早已泛滥。就在前不久，北京市海淀区市场监督管理局对北京快手科技有限公司、抖音关联公司北京微播视界科技有限公司的违规行为开出了20万元罚单。

根据处罚公告，快手和抖音平台均因为在旗下平台发布某金融视频广告，宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题被罚。其中快手被行政处罚20万元，没收违法所得74202元;抖音被处罚20万元，没收违法所得39436元。

银保监会发布的《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》中曾明确提到：一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。对于类似涉嫌过度借贷营销的金融广告视频，抖音平台有哪些机制进行管理和处置?就此，记者联系了抖音方面，对方表示“不予回复”。

贷款规模快速增长，投诉激增

记者注意到，在中原消费金融的抖音小视频广告中，演员在介绍收费标准时，仅表示“按日计息”、“息费透明”，但并未说明具体的利率区间。记者在页面下方极不明显的位置看到白色小字标注了年化利率区间，为10.9%至36%(单利)。

实际上，中原消费金融通过“7天无理由还款”服务，在产品创新上赚足同行与用户眼球的同时，也因收取高额息费备受消费者投诉。

据统计，在黑猫投诉平台上，关于中原消费金融的投诉量已超过2000条。其中反映“高利率”的投诉帖不少。用户晒出的截图显示，不少用户的年化利率在35%至36%之间。提前还款按照还款本金的3%收取手续费。

2021年3月31日，中国人民银行发布2021年第3号公告，明确所有从事贷款业务的机构的所有贷款产品均应明示贷款年化利率。记者注意到，目前几乎所有持牌消费金融公司在网站、APP、宣传海报等渠道进行营销推广时，均明示了贷款年化利率，大多集中在8%-24%。相比之下，中原消费金融利率水平偏高。

此外，中原消费金融的另一集中投诉问题体现为过度催收。例如，多位用户称遭中原消费金融“暴力催收，侵犯个人隐私”，催收公司直接找其家人亲朋好友甚至同事进行催收，以施加还款压力。据悉，中原消费金融主要采取与外包催收公司合作方式，今年3月2日，中原消费金融发布了催收外包入围项目招标公告，今年7月中标结果已经公示。

投诉量上升的背后，是中原消费金融受益于持牌正规军的政策利好，近年贷款规模倍增。业绩报告数据显示，2017年，中原消费金融累计放款69.15亿元，用户数为128.27万人。2018年，该公司累计放款和用户数分别为237.37亿元、204.01万人。2019年上述两项数据分别为541.75亿元、556.62万人。2020年中原消费金融放款突破1844.68万笔，累计放款突破3163.53万笔。新增贷款余额为52.92亿元，2020年贷款余额为193.00亿元。

业绩方面数据显示，2019年中原消费金融营收突破10亿元，同比增长134%。2020年，实现营业收入21.09亿元，较上年增长78.87%。截至2021年6月30日，中原消费金融上半年放款突破1158.85万笔，实现营业收入15.63亿元。中原银行2021年上半年财报显示，该行报告期内从中原消费金融获得的持续经营业务收益为1.01亿元，若据此计算，中原消金上半年净利润达2.06亿元。

业务的快速增长，使得中原消费金融的资本金规模开始成为其规模扩张的瓶颈。据梳理，中原消费金融成立后曾经历两次增资。2018年3月，中原消费金融获得大股东中原银行增资，注册资本从5亿元增至8亿元。中原银行持股比例由65%升至78.13%;另一家股东上海伊千网络信息技术有限公司的出资额不变，其持股比例由35%降为21.87%。

2019年9月30日，河南银保监局批准同意中原消费金融注册资本金增至20亿元。此次增资扩股，其大股东中原银行增资了3.6亿股，依然是第一大股东，持股49.25%。中原消费金融还引入了新股东华平亚洲金融投资有限公司。增资完成后，华平投资持股比例为42%，为第二大股东。

除了增加注册资本，为盘活存量信贷资产、改善融资结构，中原消费金融加快拓宽融资渠道。据悉，中原消费金融还通过银团贷款等渠道融资。今年1月份，中原消费金融资产证券化业务资格获得监管核准。中原消费金融方面表示，下一步，中原消费金融将着力推动资产证券化产品的发行筹备工作。

今年3月底，中原银行在披露2020年业绩情况的同日，该行还发布了“二五战略规划”报告。报告中透露，中原消费金融将主动与资本市场对接，形成资本补充的良性机制，力争在“二五”期间上市。若中原消费金融计划在5年内冲刺上市，上述消费者投诉情况将会对上市工作产生什么影响?就利率水平及广告营销等相关问题，记者向中原消费金融发去采访函，截止发稿尚未收到回复。(记者谢奀国实习记者席文)