一笔始于2015年、为期36个月、金额18万的贷款纠纷，引出了中银消费金融公司(以下简称中银消金)存在砍头息、套路贷、暴力催收的问题。

贷款18万，已经还了近22万，却还被中银消金起诉要求立即归还本息198102.25元。借贷双方对簿公堂、各执一词。这到底是怎么回事?法院裁定书揭晓了答案。

01、存在砍头息、涉嫌套路贷

凤凰网《银行财眼》梳理相关文书获悉，2015年1月20日，张某向中银消金申请18万元的“新易贷”用于家装，借款期限为三年。两天后，中银消金将18万元借款发放至张某银行账户，并于放款时扣除3.7%的“动用费”6660元。

张某在连续还款14个月后，感觉到还款数额太高，去银行询问后才知道贷款合同的月利率是1.6%，这是当初口头约定的月利率0.8%的双倍。他感觉自己被套路贷款了!

月利率1.6%相当于年化利率为19.2%。这笔贷款在2015年是符合利率上限24%的规定的。但自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限由一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍，取代原规定中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。也就是说，年化19.2%的贷款利率放到今天已不合规。

除了贷款月利率与“口头约定”不一致以外，双方对于张某是否完成还款也各执一词。

放贷方中银消金认为张某未按时足额还款，已经构成违约。因此向法院提起诉讼，要求判令张某立即归还借款本息合计198102.25元。

而张某则认为，2015年1月至2017年7月26日期间，他已累计还款近22万元，借款已结清。

张某表示除银行转账外，他还向中银消金的工作人员偿还过4笔现金，分别为2016年10月25日偿还2.5万元、2017年2月22日偿还2万元、2017年6月20日偿还6万元、2017年7月26日偿还5000元。对此，张某提供中银消金员工出具的4份收条证据，其中前三笔均由中银消金员工朱正国出具，后一笔由中银消金员工徐海跃出具。

但中银消金表示朱正国并非其员工，不承认朱正国总计10.5万的三份收条，对徐海跃收条认可并表示已计入张某已还款金额。

经过审理，法院认为：中银消金于发放贷款当日扣除“动用费”6660元，客观上存在“砍头息”行为;中银消金未能足额发放贷款、却按18万元贷款本金收取利息的事实存在虚增债务问题;中银消金否认其收到朱正国出具的收条中的款项，其行为涉嫌隐匿还款。因此，法院裁定中银消金的上述行为涉嫌“套路贷”虚假诉讼，依法驳回起诉。

凤凰网《银行财眼》发现，除了张某，还有多位贷款用户深受“砍头息”困扰。据某投诉平台，用户“睡**头”表示：“我在中银消金借款9.8万元，你们收走1万，实际到账8.8万。现在无力还款，特别想自杀，别逼我!”

投诉网站截图

投诉网友提供截图显示中银消金贷款年利率高达23.9%

还有一位借款15000元的“用户769***7721”投诉称，中银消金公司的贷款利率高达27.375%。远超民间借贷利率的司法保护上限，是名副其实的高利贷。

投诉网友提供截图显示中银消金贷款年利率高达27.375%

另一位“用户7520***972”与张某一样遭遇了“套路贷”，他于2018年5月通过中介介绍，来到位于湖北省武汉市黄石路的中国银行办理中银消费新易贷，贷款审批额度为76000元，贷款审批成功后没有收到贷款合同。后于2018年5月16日到款76000元整，当天中介通过银联对接划扣16100元。

中介划扣16000元截图

该用户的投诉信息显示，2018年7月至2019年底，他每期还款3600多元;2020年降为每期还款2917元;2021年1月后逾期没有还款。之后，他和客服电话协商未果，便遭遇第三方催收。他希望中银消金公司停止骚扰催收的行为。

02、暴力催收：安排闲杂人员在楼道喷字

上文贷款18万的张某同样遇到了中银消金暴力催收的问题。

张某表示，2017年7月26日，中银消金徐海跃上门收取5000元现金，至此双方账目已全部结清。但2017年7月27日夜间，中银消金又委派社会闲杂人员上门恐吓，张某当时报警处理。

此外，中银消金还安排社会闲杂人员在张某家楼道喷“XX还钱”字样。张某向法院提供2组照片，其中1组照片显示张某住所楼道墙上被中银消金方喷“XX还钱”的字样，另1组照片证明中银消金安排社会闲杂人员到张某住所上门恐吓。

除了照片，张某还提供报警记录1份、民事裁定书2份，证明中银消金、张某结清借款后，中银消金又安排社会人员上门闹事，张某报警处理;以及证明张某曾经不堪忍受中银消金的无故骚扰，向法院提起诉讼。

法院认为，从张某提交的报警记录看，张某家人与中银公司委托的信德公司工作人员徐海跃因为索债事情报警，以及涉及中银公司的其他案件中，网络上均有当事人称中银公司存在暴力讨债行为，中银公司或者其委托的人员涉嫌暴力讨债。

03、半年投诉量高达1062件位列非银机构第一

凤凰网《银行财眼》在银保监会官网报道发现，2021年上半年，非银机构投诉量的中位数为12件。中银消金的投诉量高达1062件，位列第一，占非银机构投诉总量的66.88%。

2020年，非银机构投诉量的中位数为9件。中银消金投诉量为524件，位列第一，占非银机构投诉总量的44.7%。

除了投诉量高居不下，近几年，中银消金曾因存在多项违法违规问题而屡次被罚。

今年5月，中银消金因2018年8月至2019年6月期间贷款调查、审查不尽职;2018年4月至2019年12月期间存在以贷收费的行为，被给予警告，并处罚款100万元。

早在2018年10月，中银消金因2015年至2017年间，存在借款人收入情况贷前调查未尽职;未严格执行个人贷款资金支付管理规定;未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用等问题被罚款150万元。

2018年5月，中银消金因2016年在办理部分贷款时，存在以贷收费的行为被罚款138.68万元。

04、业绩不佳：2020年净利下滑超30%

作为中国银行旗下的金融公司，中银消金是全国首批消费金融公司之一。

2017年，中银消金曾以净利润13.75亿元排在持牌机构首位，但辉煌不过一年时间，公司经营状况迅速急转直下。

凤凰网《银行财眼》梳理中银消金财报数据发现，2018年公司净利润下滑至5.59亿元，同比降幅高达59.35%;2020年公司净利润再下滑超30%至4.55亿，仅为其2017年净利润规模的三分之一。

中银消金近三年财报数据

中银消金营收情况同样不容乐观，中银消金2019年、2020年营收增速分别为-14.71%、-0.11%，已连续两年负增长。

业绩下滑、投诉高居不下的中银消金后续如何解决这些问题，凤凰网财经《银行财眼》将持续关注。 (　文丨潇潇)