日前，徽商银行(3698.HK)发布2021年三季度报告，截至2021年9月末，徽商银行资产总额1.40万亿元，较年初增长10.24%;负债总额1.29万亿元，较年初增长10.26%;净利润94.61亿元，同比增长19.20%。

业绩增长背后，徽商银行面临“内忧外患”，对内接连陷入大股东纠纷，对外则因贷款业务搭售保险频被用户投诉。针对贷款业务，徽商银行今年已领到不少罚单。据记者不完全统计，徽商银行年内涉及贷款业务的罚单有22张，合计被罚410万元，处罚原因包括贷款五级分类不准确、违规发放固定资产贷款、掩盖信贷资产质量等。另外，徽商银行的核心指标表现一般，不良贷款率上升，一级资本充足率和核心一级资本充足率均下降。

贷款强制搭售保险

徽商银行自港股上市以来，在2020年首次出现净利润下滑，不过今年出现好转。截至2021年三季度，徽商银行资产总额1.40万亿元，较年初增长10.24%;净利润94.61亿元，同比增长19.20%。

但从盈利能力看，徽商银行仍呈下降趋势。截至2021年6月末，徽商银行生息资产收益率下降4.96%至4.41%。在各类型业务中，客户贷款及垫款、证券投资、公司贷款、票据贴现等收益率均处于下行趋势。

记者注意到，徽商银行零售贷款收益率从去年同期的5.98%上升至6.07%，利息收入从54.77亿元升至今年6月份的66.01亿元，增幅为20.52%，而零售贷款增长背后，是面临大量投诉的个人贷款业务。近期，黑猫投诉平台显示，徽商银行贷款业务搭售了多家保险公司的产品，涉及大地财产保险股份有限公司(以下简称“大地保险”)、太平洋保险(集团)股份有限公司(以下简称“太平洋保险”)等，用户的借贷成本被大幅增加。

张丽(化名)向《中国科技投资》记者表示，其2019年12月在大地保险工作人员介绍下，向徽商银行申请了30万元贷款，分36期偿还，每期还款12343元，总计需还款444348元。然而还款近两年时间后，张丽发现每期还款金额中包含了3030元保费，36期的保费总计为109080元，占据了贷款本金的36.36%。

此外，申请贷款后，张丽从未收到贷款合同及保单合同，每月仅是通过徽商银行直销银行APP“徽常有财”还款，以致张丽目前仍不知道自己被搭售的保险产品是什么。

*张丽提供的还款计划截图

另一位用户李妮(化名)则告诉《中国科技投资》记者，因其爱人做生意需要资金周转，2019年10月通过太平洋保险业务员申请了一笔55000元的贷款，分36期偿还，放款方为徽商银行。每月还款金额为2477.37元，而这其中包含了770元保费。

申请贷款后，李妮及其爱人同样对保费不知情，直至还款20期后，李妮发现每月还款金额过多，于是与保险公司沟通拿到一份还款计划，这才了解到每月还款金额中包含了保费。其中，还款计划中注明“每月太平洋保费770元”“借款人意外险费用为544.5元”。如果算上保费，李妮申请贷款的IRR年化利率约为34.66%。

*图源：李妮提供的还款计划

除此之外，还有用户向《中国科技投资》记者表示，其2019年12月通过大地保险向徽商银行申请15万元贷款，每期还款金额6846.47元，其中每月保费就高达2190元，算下来IRR年化利率达到35.72%。但后来该用户与保险公司人员沟通得知，其保费为个人贷款保证保险，在与保险公司和徽商银行多次协商后仍无法减免保费，最终该用户只能如期偿还贷款。

早在2012年，原银监会曾发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求银行严格执行“七不准、四公开”。其中明确指出银行不准借贷搭售，即不得在发放贷款时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

2019年10月，银保监会再次发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中明确提到，借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务，属于侵权行为。

然而“强售”保险的行为仍广泛存在于银行贷款中，消费金融专家苏筱芮曾对外分析称，银行搭售保险的目的有两种，第一种是企图拓展银行主营业务以外的收入类型，第二种是逃避自主风控环节，试图“躺挣”，这与监管一贯强调的增强自身风控能力，不得将核心风控外包的理念有所背离，对于银行而言，既需要打造自身的核心风控能力，也需要充分重视金融消费者的权益保护，不得利用自身的专业性及优势地位诱导消费者，甚至侵害消费者的知情权与选择权。

零售业务频繁被罚

根据徽商银行已披露的信息，其合作代销的保险公司包括泰康人寿有限责任公司、百年人寿保险股份有限公司、华夏人寿保险股份有限公司等。

同时，代理保险业务属于徽商银行个人财富管理业务，2021年半年报显示，截至2021年6月份，徽商银行财富管理业务规模为1990.52亿元，中间业务收入为2.14亿元，同比增长17.9%。

虽然徽商银行尚未单独披露代理保险的业务收入，不过近几年徽商银行中间业务及代理业务手续费收入规模逐年增加。2018-2020年，中间业务收入分别为1.93亿元、2.76亿元、3.79亿元;代理业务手续费收入分别为10.81亿元、13.71亿元、14.73亿元。

然而此类规模增长或存可疑之处，根据银保监会今年9月份公布的一份罚单显示，徽商银行黄山分行因“浮利分费”被罚35万元，相关责任人被处以警告。其中，“浮利分费”是指银行为满足上级行对中间业务考核的需要，在对企业贷款定价时，根据企业的综合回报率等因素确定贷款利率总体上浮幅度，再人为在贷款利率上浮部分切出一块作为中间业务收费。

此外，针对贷款业务，徽商银行今年收到不少罚单。据《中国科技投资》记者不完全统计，徽商银行年内已收到38张罚单，合计被罚金额605万元。其中，涉及贷款业务的罚单22张，合计被罚410万元，处罚原因包括贷款五级分类不准确、违规发放固定资产贷款、掩盖信贷资产质量等。

截至2021年6月末，徽商银行不良贷款余额105.84亿元，同比增加46.18亿元;不良贷款率1.66%，同比上涨0.53个百分点。资本充足指标方面，核心一级资本充足率8.03%，同比下降0.72个百分点;一级资本充足率9.73%，同比下降0.97个百分点。

记者就贷款搭售保险、业绩等问题致函徽商银行，截至发稿，尚未收到回复。(龙敏)