12月16日，中国银保监会消费者权益保护局通报了华夏银行股份有限公司(下称华夏银行，600015.SH)侵害消费者权益的情况，直指该行存在7类侵害消费者权益的违法违规行为。

实际上，今年以来，华夏银行频遭银保监部门点名。

据中国银保监会网站信息，华夏银行及其分支机构今年11月被银保监部门公告处罚三次，合计罚没737.43万元。今年以来，该行及分支机构已总计被银保监处罚22次，合计罚没11402.43万元，其中最大的一笔罚单高达9830万元。

上述处罚中，贷款业务成为“重灾区”。

而《投资时报》研究员注意到，该行今年前三季贷款增速较去年和同业皆明显放缓。与此相应，该行前三季利息净收入同比下降。

同时，该行今年前三季度净息差同比下降，期末资本充足率亦较上年末下降。

《投资时报》就上述监管处罚、净息差下降、资本充足率下降等问题向华夏银行发送了沟通函，截至发稿，尚未收到回复。

华夏银行近一年股价走势(前复权，元)

注：数据截至2021年12月16日。

数据来源：Wind

今年已被罚没逾1亿元

华夏银行遭银保监处罚的频率有些快。今年11月下旬，该行连续三天被银保监部门公告处罚，共计罚没737.43万元。

11月25日，重庆银保监局公告对华夏银行重庆分行罚没共计652.43万元;11月24日，安徽银保监局公告对华夏银行合肥分行罚款35万元;11月23日，北京银保监局公告决定“责令华夏银行北京分行改正，并给予罚款50万元的行政处罚”。

上述处罚原由涉及贷款违规、掩盖资产质量、同业投资违反审慎经营规则等。其中，贷款违规包括：贷款“三查”不尽职;监控不力，贷款资金被挪用;违规向资本金不足的房地产开发贷款项目发放贷款;委托贷款资金违规流向房地产市场;内部控制不到位，发放借名贷款;流动资金贷款用于固定资产项目垫资等。

据银保监会网站信息，今年以来，华夏银行及分支机构已总计被银保监处罚22次(不含个人)，合计罚没11402.43万元。

违法违规事实除了上述内容，还包括：个人贷款资金未按约定用途使用;贷款“三查”不到位，导致形成不良;贷后管理不到位，导致信贷资金改变原有用途;流动资金贷款发放后转入房地产开发企业;发放贷款承接本行逾期贷款，延缓风险暴露;信贷业务内控管理不到位;银行承兑汇票业务贸易背景审查不严;监管检查意见落实整改不到位等。

其中，5月17日，中国银保监会公告对华夏银行作出罚款9830万元的行政处罚决定。此处罚涉及的主要违法违规事实(案由)达27项，除了贷款违规，还包括同业投资、理财等业务违规。

综合上述处罚案由来看，华夏银行多次出现贷款违规。

而今年以来，该行贷款增速明显放缓。

据华夏银行财报，2018年末—2020年末及今年三季度末，该行发放贷款和垫款分别为16135.16亿元、18726.02亿元、21089.93亿元、21792.11亿元，其中，2019年末和2020年末同比增16.06%、12.62%，与相应时间商业银行贷款17.32%和13.28%的整体增速相当。而今年三季度末较上年末增长3.33%，则低出商业银行贷款10.46%的整体增速较多，与去年同期11.77%的增速(即2020年三季度末较2019年末增速)相比亦明显放缓。

华夏银行今年三季报现金流数据也显示贷款净流出下降明显。今年前三季，该行客户贷款和垫款净增加额为866.78亿元，同比大降63.84%。

除了处罚以外，华夏银行还遭到了中国银保监会消费者权益保护局的点名。

12月16日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于华夏银行侵害消费者权益情况的通报》(下称《通报》)，通报了对华夏银行消保现场检查发现的侵害消费者权益的7类违法违规问题，包括：互联网贷款利率宣传不规范，侵害消费者知情权;适当性管理不规范，向个人客户销售高于其风险承受能力的产品，侵害消费者财产安全权;向个人贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权;格式合同强制客户接受交叉销售，侵害消费者公平交易权;违规查询、存储、传输和使用个人客户信息，侵害消费者信息安全权;违规向个人客户收取费用;违规向贷款客户转嫁成本。

《通报》指出，华夏银行上述违法违规行为，严重侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等基本权利，中国银保监会已要求该行进行整改。

此外，《投资时报》研究员还注意到，银保监会网站12月10日发布的《中国银保监会消费者权益保护局关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》显示，今年第三季，华夏银行平均每千万个人客户投诉量位列股份制商业银行第四位。

前三季利息净收入下降

业绩方面，华夏银行今年前三季净利润虽然实现了增长，但进一步研究发现，业绩增长背后不乏隐忧。

华夏银行三季报显示，今年前三季度，该行营业收入为724.93亿元，同比增2.60%;归属于上市公司股东的净利润为161.95亿元，同比增14.70%。

不过，该行营业收入中，利息净收入为605.95亿元，同比降0.33%;手续费及佣金净收入为71.78亿元，同比降11.86%。

利息净收入下降应与上述贷款增速下降及净息差下降相关。今年前三季，该行净息差为2.40%，较上年同期下降0.19个百分点。

华夏银行贷款增速下降，或与该行转型亦有关系。华夏银行在今年半年报中称，报告期内，该行加快推进公司金融业务“商行+投行”转型，加快从传统融资中介向综合金融服务商转变。今年上半年末，该行投资银行业务规模为3063.07亿元，同比增长35.55%。

《投资时报》研究员注意到，华夏银行今年前三季净利润增速高于营收增速，主要在于投资收益和公允价值变动收益增长，以及信用减值损失同比下降。

资本充足方面，今年三季度末，华夏银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.86%、10.95%、8.70%，较上年末分别下降0.22个百分点、0.22个百分点、0.09个百分点。

与今年上半年末相较，虽然一级资本充足率和核心一级资本充足率分别上升0.04个百分点和0.08个百分点，不过，资本充足率仍然下降0.05个百分点。(研究员田文会 )