一加一减之间，银行已从争夺“流量”转向生态建设

岁末年终，多家银行整合手机银行APP，升级版本或突然下线。

12月27日，建设银行龙支付APP从各大应用商店下线，龙支付APP将无法下载，相关功能不再更新。后续各项服务逐步关停，龙支付APP将无法注册、登录及使用。

同日，时代周报记者从农业银行内部人士处获悉，12月下旬，农行掌银刚完成版本升级，2021全年累计完成以掌银7.0版为代表的10次版本更新。

据时代周报记者梳理，今年以来，中国银行、招商银行、广发银行等十多家银行发布新版手机银行，光大银行、兴业银行等整合旗下手机APP。这一系列优化大多围绕“生态圈” 建设和财富管理业务进行，以激活拥有的庞大“流量”。

沪上一名保险公司的高管告诉时代周报记者，近年银行争夺流量凶猛，甚至有头部银行通过开展“剥毛豆”“切冬瓜”等活动吸引了大量客户，手机银行的整合和升级将有利于提升用户留存率和活跃度，但营销团队为客户提供理财服务的专业度也丞待提高。

一加一减的生态之争

2022年到来前夕，多家银行整合旗下手机银行APP。

12月27日，建设银行龙支付APP下线，龙支付所有功能、权益、场景通过中国建设银行APP和建行生活APP中的龙支付模块继续使用。时代周报记者注意到，诸多银行为数字化转型而开发的多款APP，近期都突然下线。

10月11日，兴业银行终止兴业企业银行APP服务，相关功能将迁移至兴业管家APP;12月18日，广发银行停止广发直销银行APP服务;12月22日，邮储银行也停止邮储生活APP的全部服务。

“多款APP容易造成银行内数据信息的割裂，用户选择起来也很困难。而且部分APP开发完上线部署之后，后续的维护运营少有跟进。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向时代周报分析指出。

董希淼认为，特别是中小型银行不要贪大求全，多出来的APP，该合并的合并，该归类的归类。建立专门的运营团队，要打造开放API，不闭门造车，加强与其他金融机构、非金融机构的开放合作，这样才能真正把运营做好。

值得一提的是，建设银行的建行生活APP正在打造线上生态服务圈，集美食、外卖、充值、打车、电影演出、缴费、家装生活、车生活等十大生活场景于一体，涵盖都市人群日常消费的主要场景。

一加一减之间，银行已从简单争夺“流量”转向全面建设系统生态。

时代周报记者了解到，近期中国农业银行也在对掌上银行的自然交互能力和生态体系进行升级，实现秒级搜索结果展示及个性化推荐，语音助手支持连续对话及多种自然问答，小程序完成场景化功能服务的研制及发布。

“今年以来，农行掌银客户规模和交易量持续快速增长。”农业银行相关负责人告诉时代周报记者，截至2021年11月末，掌银月活跃客户数(MAU)稳居行业第一。

董希淼向时代周报记者分析称，手机银行注册用户数量很重要，但如果注册用户活跃度非常低，那注册用户数量多的意义就不大了，而且还占用了很多资源，这类似于银行的睡眠卡或长期不动户。

“银行如能接入一些高频场景，有助于提升活跃用户数量，比如，接入交通出行、电商、外卖等。另外，建立线上和线下协同的联动机制也有助于进一步提升用户活跃度。”董希淼称。

意在打造理财超市?

手机银行APP整合和升级背后，是银行不约而同将零售业务转型瞄准“财富管理”。

时代周报记者了解到，农行掌银的升级聚焦财富服务，从平台交互能力、“乡村版”理财、资产配置服务、“按需生产”供给模式等多个维度升级手机银行。

中信银行也推出了全新的“4+2+2”手机银行8.0版，上线了从全国各地6000多名理财师里层层选拔而来的9位云端理财师，针对个人消费，恋爱结婚、子女教育，父母养老以及资产传承等多个方面进行线上服务。

从前用户往往缺少正规渠道获取理财产品的相关内容，“薪酬所得，买个糊涂”是理财体验的最大痛点，如今部分银行的财富管理服务已经受到了年轻人欢迎。

“工商银行改版后，理财功能和产品很吸引我，身边很多朋友的工资不再转到支付宝和微信，而是选择直接在工商银行APP进行理财。”一位90后程序员告诉时代周报记者。

此外，时代周报记者从中国农业银行内部人士获悉，农行推出了“保险规划”栏目，且针对用户需求痛点与需求变化，为不同年龄、不同地域、不同财富诉求的用户群体提供专属的金融产品和个性化的展示。

广发银行相关负责人告诉时代周报记者，客户在手机银行7.0“我的资产”可看到资产视图展示，用户可通过新版手机银行的互联网保险专区，全流程在线选购保险产品。

“银行对保险产品的需求提升，我们已经和十几家银行建立了合作关系，下一步需要在客户经营方面加强协同，不仅是提供产品服务，更希望能提供资产配置、投资者教育等价值服务。”沪上一位保险公司的高管向时代周报记者透露。

对此转变和升级，平安银行零售业务南区执行官兼基础零售事业部总裁孙芳滔向时代周报记者表示，从做高产品收益到借助互联网进行铺天盖地的营销活动，平安口袋银行App自身理财经营特别是理财新客经营已形成“从投资教育入手，让用户先了解理财，再自主决定选择产品”的特色。

“随着金融行业数字化进程的加快，未来，用户将向能够提供优质服务体验的银行转移，谁能把握住机会，谁就能获得最终的胜利。”孙芳滔向时代周报记者分析称，这需要银行多管齐下，在以用户体验为先的基础上，通过变革技术和整合职能团队，达到最大的效益。