近期，长安银行披露了2022年度同业存单发行计划，计划发行金额较2021年度增加200亿元，为900亿元。值得注意的是，2020年度该行的发行额度为641亿元，与2021年相差幅度较小。那么，2022年度发行规模大幅增加的原因是什么?

记者梳理发现，上述情况或与该行承压的资本充足水平存在一定关系。数据显示，截至2021年三季度末，长安银行的核心一级资本充足率为8.27%，较年初下降0.54个百分点。往年财报数据也表明，该行的核心一级资本充足水平整体处于不断滑坡中。

为了“补血”，长安银行多管齐下、内外并举，在加大利润留存比例的同时，积极发行永续债、实施增资扩股，以及筹备上市。

不过，记者注意到，该行的资产质量面临下行压力，不良贷款指标与拨备覆盖率分别呈上升与下滑态势。而业内人士认为，资产质量亦对资本充足水平产生一定影响。

核心一级资本充足水平承压亟待“补血”

据中国货币网，长安银行于2021年12月30日披露了2022年度的同业存单发行计划。计划显示，该行的拟发行额度为900亿元，每期发行金额拟不低于5000万元。截至今年1月24日，长安银行已公开发行了14期同业存单。

值得注意的是，近年来，长安银行的同业存单发行计划额度逐年攀升，且增长幅度呈扩大趋势。资料显示，2021年度，该行的发行额度为700亿元、2020年度为641亿元、2019年度为600亿元。2020-2022年度的同业存单发行计划额度分别同比增长41亿元、59亿元、200亿元，增幅分别为6.83%、9.20%、28.57%。由此可见，长安银行2022年度的发行规模增势显著。

那么，近年来长安银行同业存单计划发行规模增幅为何不断走高?

经过记者梳理，这或与该行承压良久的资本充足水平关系颇深，尤其以核心一级资本承压情况最为严峻。

长安银行历年同业存单发行计划显示，近年来该行的资本充足率呈波动上升趋势。2018-2021年9月末，该行的资本充足率分别为10.98%、11.61%、11.33%、 12.21%。不过，新世纪评级指出，2019年以来，长安银行资本充足率有所回升得益于两期二级资本债的陆续发行，后续随着存贷款业务的持续增长，以及顺应监管形势而进行的非标转标、表外业务回表等调整，该行仍存在一定的资本补充需求。

该行的一级资本充足水平继三连降后，于2021年三季度有所回升。数据显示，2017-2020年末，长安银行的一级资本充足率分别为10.43%、10.08%、9.13%、8.84%，分别同比下降0.35个、0.95个、0.29个百分点。2021年截至9月末的一级资本充足率为9.67%，较年初上升0.83个百分点。

不过，这与该行运用资本工具予以补充密切相关。去年8月12日，据中国货币网发布的“长安银行2021年无固定期限资本债券发行结果公告”，长安银行实际发行了30亿元的永续债。另据货币网同年8月6日发布的“长安银行2021年无固定期限资本债券发行公告”，在扣除发行费用后，这笔30亿元债券的募集资金将用于补充该行其他一级资本。值得一提的是，该行是陕西银行中首开发行永续债先河的城商行。

事实上，长安银行在公告中也说明了该行资本充足水平近年来面临压力的状况，以及表达了将积极采取多项应对举措的态度。

长安银行表示，随着该行业务规模的逐步扩大，报告期内该行的一级资本充足率和核心一级资本充足率呈逐步下降的趋势，未来面临一定的资本补充压力。

对此，长安银行补充道，该行制定了较为完善的资本补充规划，将主要通过内源性和外源性相结合的方式进行资本补充。内源性资本补充包括提升盈利能力，合理计提拨备，确定合理的分红比例等;外源性资本补充包括发行无固定期限资本债券，定向增资扩股，力争在“三五”规划期间实现A股主板上市以及合理选择其他创新融资方式等进行资本补充。

记者注意到，除了成功发行了永续债之外，目前长安银行还落实了盈利能力提升、增资扩股，以及推动上市这些资本补充措施。

历年同业存单发行计划显示，截至2021年9月末，该行实现营业收入约55.77亿元、净利润约13.20亿元，较2020年同期的51.35亿元、12.05亿元，分别增长4.42亿元、1.15亿元。

此外，证监会去年12月31日发布的“关于核准长安银行定向发行股票的批复”显示，2020年6月29日，长安银行召开2019年度股东大会，审议通过了《长安银行增资扩股方案》。2021年9月15日，该行再次召开第三届董事会第六次会议，审议通过了《关于确定长安银行增资扩股价格的议案》，将增资价格由2.78元/股调整为3.09元/股，募集资金总额由44.48亿元调整为49.44亿元，发行股份数仍保持为16亿股。

2021年9月26日，根据陕西地方金融监督管理局发布的关于印发陕西省“十四五”金融业高质量发展规划的通知，其中提到将支持长安银行上市，成立理财子公司，以及争取进入国内城商行领先行列。

不良贷款率整体呈攀升态势

计划显示，2017-2021年9月末， 长安银行的不良贷款率分别为1.78%、1.77%、1.86%、2.35%，2017-2020年末的不良贷款余额分别为17.80亿元、20.44亿元、26.41亿元、33.88亿元，不良贷款率与不良贷款余额整体而言均呈现上升趋势。

此外，该行的最大十家客户贷款集中度近年来皆不符合监管标准。可查询到的数据显示，2018-2020年末，长安银行的最大十家客户贷款占比分别为59.09%、52.45%、51.34%，分别超出监管红线9.09个、2.45个、1.34个百分点。

据新世纪2021年8月2日发布的评级报告，随着前几年不良资产的逐渐暴露，长安银行近年来受经济下滑及新冠疫情影响，该行制造业、批发零售业以及个人消费贷款不良规模及不良率均有所上升，展期贷款规模亦有所上升，信用风险管控压力加大。而随着该行表外业务规模持续增长，贷款客户集中度升高等问题将继续考验该行的信用风险管理能力。近年来，该行信贷及非标资产不良及关注规模均出现回升，信用风险有所上升。

而长安银行不良贷款近几年逐年扩增的原因，与该行薄弱的内控水平不无关系。

据去年10月11日，中纪委官网披露的公告，长安银行原党委书记、董事长赵永军因严重违纪违法问题被立案审查调查。违法事实包括“违反工作纪律，插手干预基层贷款审批、工程项目承包事项”，以及“经济上贪婪，与不法商人勾肩搭背，甘于被围猎，把金融贷款审批权、国企干部人事权作为换取个人利益的筹码，大搞权钱交易，大肆收受贿赂”。

此外，记者注意到，长安银行及相关责任人2021年共领罚单20张，处罚事由集中于贷款方面。包括：贷款资金未有效管理、被借款人挪用购买理财;信托投资业务“三查”严重不审慎，所投资信托计划业务发生欠息、逾期;授信审查审批不审慎，贷款形成风险;贷后管理不到位，贷款资金回流挪用于归还他行贷款;贷款风险分类不实;发放虚假商用房按揭贷款，形成大额不良，且未向监管部门报告;贷款“三查”制度执行不到位等。

随着不良贷款指标的上升，长安银行的拨备覆盖水平呈下跌趋势。截至2021年9月末，该行的拨备覆盖率为159.57%，较年初的175.80%下降16.23个百分点，且有逐渐接近监管红线(120%-150%)的风险。

综上，长安银行的资产质量处于下行趋势。行业人士指出，对资产质量的把控也是影响银行资本充足率的重要因素，资产质量越好、拨备对利润的侵蚀则越小，银行内源补充能力越强。可见，长安银行资本充足水平承压可能也受到资产质量下行的波及。(　记者 谢奀国 实习记者 刘锦桃)