招商银行2021年年报新鲜“出炉”，经营业绩再上一个新台阶。

年报显示，2021年招商银行总资产突破9万亿大关，营业收入、净利润也均实现两位数增长。其中，零售业务仍对该行业绩贡献颇大，零售客户数与管理资产总额双扩增，并且圆满达成了该行去年提出的零售银行发展目标。

除了零售业务对业绩的贡献依然强劲外，招商银行在大财富管理转型方面也取得不俗的战绩。全年财富产品持仓客户数大增3成，大财富管理收入在营收中占比近2成。此外，其也拉动了该行非利息净收入的增速，使之较利息净收入增速高出逾10个百分点。

值得注意的是，在招商银行的财富管理收入中，理财收入增速最快，超50%。然而，在理财业务高速增长背后潜藏隐忧。除了2021年理财业务投诉量居于股份行榜首外，该行还因涉及14项理财方面的违法违规事实，被开具巨额罚单。

大财富管理营收占比近16% 拉升非息收入增速

“招商银行连续第三年被《欧洲货币》杂志评为‘中国最佳银行’。”诚如招商银行董事长在致辞中所述，2021年该行交出的业绩答卷依旧亮眼。

截至2021年末，招商银行总资产突破9万亿大关，达到92490.21亿元，较上年末增长10.62%;实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%;实现归母净利润1199.22亿元，同比增长23.20%。

记者注意到，素有“零售之王”头衔的招商银行2021年的零售业务仍然保持高水准表现，零售客户数与管理资产总额双双增长。

数据显示，截至2021年年末，招商银行零售客户数1.73亿户(含借记卡和信用卡客户)，较上年末增长9.49%。而客户数被视为AUM的先导指标，报告期末，该行管理零售客户总资产余额107591.70亿元，较上年末增长20.33%。众所周知，零售AUM是衡量一家银行零售金融竞争力的核心指标。

记者注意到，招商银行管理层人士曾在该行2021年第一季度业绩交流会上阐述其零售银行的发展目标，预计实现零售客群约1500万新户/年，五年零售AUM的复合增速保持两位数增长。以2021年收官战绩来看，招商银行毫无疑问地达成了目标，取得了5年规划的“开门红”。

除了5年规划“首战告捷”外，招商银行也在稳步推进转型。招商银行行长致辞表示，2021年是该行大财富管理的元年，“让财富管理飞入寻常百姓家”的梦想逐步照进现实。

相应指标的表现也应证了这一点。数据显示，招商银行2021年财富产品持仓客户数3778.66万户，较上年末增长29.68%。全年大财富管理收入在营收中占比近16%，成为该行探索新商业模式的关键少数。

据悉，大财富管理收入包括财富管理、资产管理和托管业务手续费及佣金收入。截至2021年年末，招商银行净手续费及佣金收入944.47亿元，同比增长18.82%。具体来看，财富管理手续费及佣金收入358.41亿元，同比增长29.00%;资产管理手续费及佣金收入108.56亿元，同比增长57.52%;托管业务佣金收入54.33亿元，同比增长27.75%。

与呈增长势头的大财富管理收入不同的是，招商银行的银行卡手续费收入193.77亿元，同比下降0.89%。这一点在该行营业收入的构成上也有所体现。

报告期末，招商银行实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04% 。其中，实现净利息收入2039.19亿元，同比增长10.21% ;实现非利息净收入1273.34亿元，同比增长20.75% 。可以发现，非利息净收入增速较利息净收入增速高出10.54个百分点。

此外，从零售业务对总营收的贡献出发，也可以发现同样的趋势。数据显示，2021年招商银行零售业务实现营业收入1773.19亿元，同比增长14.32%，在总营收中占比58.35%。其中，零售利息净收入1159.91亿元，同比增长12.75%，在零售营收中占比65.41%;零售非利息净收入613.28亿元，同比增长17.41%，在零售营收中占比34.59%。

就银行卡手续费收入减少这一情况，招商银行解释称“主要是受到信用卡线下交易量减少的影响”。与此同时，该行结算与清算手续费收入139.02亿元，同比增长9.89%，对此该行表示原因“主要是电子支付收入增长”。

事实上，这也符合招商银行打造轻型银行的发展战略。

据悉，2014年开始，招商银行就提出并实施“轻型银行”战略转型;2018年以来，“轻型银行”转型进入下半场，开始探索数字化时代的3.0模式;2021年，该行提出打造“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”的3.0模式。

深入推进全行数字化转型发展是招商银行3.0模式升级的要义之一。报告期末，该行信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%;凭借长期积累的大数据、人工智能、云计算等科技能力，

该行在线上多维度触达并服务用户，通过各类线上渠道服务客户1829万人次;此外，信贷作业全流程线上化率提升至89.46%，同比提升17个百分点。

理财业务高速增长 背后隐忧亦存

理财业务对于招商银行大财富管理战略的推进，贡献可谓不小。

报告期末，招商银行代销理财收入62.92亿元，同比增长53.69%，在财富管理收入构成中的增速最快。对此，该行称主要是得益于招银理财产品优势的扩大、开放的平台建设及产品组织，零售理财销售规模增长较好。

此外，在资产管理手续费及佣金收入方面，招行实现收入108.56亿元，同比增长57.52%，原因亦包括招银理财的理财产品手续费收入增长。

资料显示，招银理财于2019年正式开业，经营范围包括发行理财产品、理财顾问和咨询，以及银保监会批准的其他业务。2021年12月初，银保监会正式批复招银理财增资扩股及变更注册资本的有关事宜，同意摩根资管出资26.67亿元认购招银理财10%股权。待增资完成后，招银理财注册资本将由50亿元增加至约55.56亿元。

截至报告期末，招银理财总资产120.97亿元，净资产106.78亿元 ;实现营业收入52.03亿元，实现净利润32.03亿元。

招商银行的理财业务如何实现发展?据该行披露，通过主动降低理财门槛，推出“一分钱起购”的零钱理财服务“朝朝宝”，兼顾收益率和流动性需求。并构建“月月宝”“季季宝”“半年宝”在内的“多宝家族”产品体系，丰富零售客户可以选择的期限品种，打通客户日常支付和理财增值需求。

截至报告期末，购买“朝朝宝”的客户数达1540.30万户，期末持仓金额1354.42亿元，其中，两年内首次购买理财的客户占比达51.70%。

不过，理财业务高速增长的同时，背后隐忧亦存。

据银保监会发布的2021年银行业消费投诉情况的通报，招商银行以617件的投诉量位列股份行理财类业务投诉榜首。具体来看，2021年第一、二、三、四季度分别为136件 、153件、164件、164件。

除了消费者投诉量不低之外，招商银行在理财业务开展方面还存在违法违规事实。银保监会2021年的5月21日发布的处罚通告显示，该行因存在27项违法违规行为，被罚款7170万元。其中涉及理财的达14项。

具体来看，包括：为非保本理财产品出具保本承诺;理财产品之间风险隔离不到位;理财资金投资非标准化债权资产认定不准确，实际余额超监管标准;理财资金池化运作;利用理财产品准备金调节收益;违规变相降低理财产品销售门槛;投资集合资金信托计划的理财产品未执行合格投资者标准;未按要求向监管机构报告理财投资合作机构，被监管否决后仍未及时停办业务;贷款、理财或同业投资资金违规投向土地储备项目;理财资金违规提供棚改项目资本金融资，向地方政府提供融资并要求地方政府提供担保;同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目;理财资金认购商业银行增发的股票;违规为企业发行短期融资券提供搭桥融资，并用理财产品投资本行主承债券以承接表内类信贷资产。(记者 谢奀国 实习记者 刘锦桃)