近日，招商银行披露2021年度业绩报告，实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%;实现归属于股东的净利润1199.22亿元，首次超过1000亿元，同比增长23.20%;不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点;拨备覆盖率483.87%，较上年末增长46.19个百分点。

报告显示，截至2021年末，招商银行总资产92490.21亿元，较上年末增长10.62%;其中贷款和垫款总额55700.34亿元，较上年末增长10.76%。总负债83833.40亿元，较上年末增长9.86%;其中客户存款总额63470.78亿元，较上年末增长12.77%。

经营业绩方面，报告期内，招商银行实现营业收入3312.53亿元，同比增长14.04%;实现归属于本行股东的净利润1199.22亿元，同比增长23.20%。实现净利息收入2,039.19亿元，同比增长10.21%;实现非利息净收入1,273.34亿元，同比增长20.75%;归属于本行股东的平均总资产收益率(ROAA)和归属于本行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)分别为1.36%和16.96%，同比分别上升0.13和1.23个百分点。

资产质量方面，截至2021年末，招商银行不良贷款余额508.62亿元，较上年末减少27.53亿元;不良贷款率0.91%，较上年末下降0.16个百分点;拨备覆盖率483.87%，较上年末增长46.19个百分点。贷款拨备率4.42%，较上年末下降0.25个百分点。

涉房贷款方面，招商银行房地产业贷款余额4017.04亿元，较上年末增加109.12亿元;房地产业贷款占比7.21%，上年末为7.77%，下降0.56个百分点;不良贷款余额56.55亿元，上年末为11.90亿元，增加44.65亿元;不良贷款率1.41%，上年末为0.30%，增加1.31个百分点。招商银行表示，报告期内，受个别发展前景差的中小企业、高负债房地产企业风险暴露影响，采矿业，文化、体育和娱乐业，房地产等行业不良贷款率有所上升。

个人住房贷款余额13744.06亿元，上年末为12748.15亿元，同比增长7.81%;个人住房贷款为24.68%，上年末为25.35%，同比下降0.67个百分点，仍处于监管红线之上;不良贷款余额38.21亿元，上年末为37.59亿元，增加0.62亿元;不良贷款率0.28%，上年末为0.29%，下降0.01个百分点。

资本充足率方面，截至2021年末，招商银行核心一级资本充足率12.66%，较上年末增长0.37个百分点;一级资本充足率14.94%，较上年末增长0.96个百分点;资本充足率17.48%，较上年末增长0.94个百分点。

报告期，招商银行集团业务及管理费1,097.27亿元，同比增长13.42%，其中，员工费用660.28亿元，同比增长15.76%;业务费用436.99亿元，同比增长10.06%。截至2021年12月31日，招商银行集团共有在职人员103,669人。以此计算，招商银行集团人均年薪为63.69万元。

用户方面，截至报告期末，购买“朝朝宝”的客户数达1,540.30万户，期末持仓金额1,354.42亿元，其中，两年内首次购买理财的客户占比达51.70%。零售客户数1.73亿户(含借记卡和信用卡客户)，其中财富产品持仓客户4数较上年末增长29.68%，金葵花及以上客户数较上年末增长18.38%。招商银行App累计用户数1.70亿户，掌上生活App累计用户数1.27亿户。公司客户总数达231.71万户，其中，日均存款50万元以上的公司客户达22.98万户，增幅超过15%。

截至报告期末，私人银行客户(指在本公司月日均全折人民币总资产在1,000万元及以上的零售客户)122,064户，较上年末增长22.09%;管理的私人银行客户总资产33,939.04亿元，较上年末增长22.32%;户均总资产2,780.43万元，较上年末增加5.16万元。

截至报告期末，信用卡流通卡10,241.60万张，较上年末增长2.90%;流通户6,973.94万户，较上年末增长4.54%;信用卡贷款余额8,403.01亿元，较上年末增长12.55%;信用卡循环余额占比20.90%。报告期内，本公司实现信用卡交易额47,636.17亿元，同比增长9.73%;实现信用卡利息收入596.45亿元，同比增长5.87%;实现信用卡非利息收入271.09亿元，同比增长3.57%。

招商银行认为，在经济发展面临“三重压力”之下，传统银行经营模式的增长空间将进一步收窄。要打开发展的新天地，需要从银行视角转向客户视角全面审视自身经营服务，研究、把握、解决客户痛点和需求。3.0经营模式即是从银行视角转向客户视角的发展模式。在严峻复杂的外部形势下，公司将进一步在思想上、战略上、行动上坚定信心、保持定力，牢固树立“以客户为中心，为客户创造价值”的价值观，以价值观引领战略执行，持续推进3.0模式。

截至发稿，招商银行报44.77元/股，跌幅为3.03%，总市值约1.1万亿元。