湖南三湘银行近日向媒体披露了其部分最新经营业绩。数据显示，到2021年底，该行总资产为583.62亿元，各项贷款余额376.06亿元，一般性存款余额426.64亿元。

记者相比发现，截至2020年末，三湘银行总资产570.7亿元，各项贷款余额290.07亿元，一般性存款余额408.67亿元。即2021年三湘银行上述三项业绩数据同比均实现正增长。其中贷款余额增速最高，为29.64%。而存款增速则仅有4.4%，略显“拖后腿”。

在2021半年度工作报告中，三湘银行曾表示，该行正狠抓存款业务结构调整，加强自营渠道建设，丰富存款产品。

不过，近日有自称银行同业人士的网友向记者反映，三湘银行近期的“天天湘米”存款活动涉嫌变相返利，其高息揽储活动“对银行同业构成不正当竞争”。

据悉，通过湘米商城，用户可将湘米变现到支付宝余额，也可兑换成微信支付立减金、京东E卡、手机话费、加油卡等权益商品。页面显示，结合湘米收益，三湘银行的一年期存款产品综合年收益可从2.25%提高到4.25%。

就多项业绩指标最新变动情况及外界的质疑等问题，记者向三湘银行发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。

存款增长速度不及贷款增速，总资产略有缩表

官网信息显示，湖南三湘银行股份有限公司是中部地区首家、全国第八家开业的民营银行，由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。

据梳理，开业以来三湘银行的资产规模增长速度较快，但近年来增速开始有所放缓，甚至出现缩表的情况。

数据显示，2018年，三湘银行的资产总额从2017年的23.49亿元增加至315.38亿元，增幅达到了329.13%。随后，三湘银行2019年、2020年的资产总额逐步增加至515.81亿元、570.7亿元，期间同比增幅分别为63.55%、10.64%。

进入2021年，该行的资产扩张明显“降速”。湖南三湘银行披露的2022年同业存单发行计划披露数据显示，截至2021年三季度末，该行总资产达到594.29亿元，较年初的570.7亿元增长了4.13%，同比2020年9月底的581.85亿元仅增长了2.14%。

近日，湖南三湘银行向媒体披露的最新数据显示，到2021年底，该行总资产为583.62亿元。对比2020年底的570.7亿元小幅增长了2.26%，但与2021年9月底的594.29亿元相比则出现了小幅的缩水。

资产规模扩张脚步停滞，可能和该行的资本紧张情况有关。资料显示，2018年该行的资本充足率为14.83%，在2019年降至11.28%后，近年来一直未见明显的回升。截至2021年9月底这一数据为11.83%，资本充足率仍低于行业平均值。2016年底成立至今，三湘银行还未进行过增资。

而在负债端，该行的存款增速也较为缓慢。数据显示，截至2021年末，三湘银行各项贷款余额376.06亿元，相比2020年底的290.07亿元增长了29.64%;一般性存款余额426.64亿元，相比2020年底的408.67亿元仅增长了4.4%。

记者注意到，为融资补血，三湘银行近年来同业存单的备案额度连续上调。三湘银行2022年同业存单发行计划显示，今年该行备案的发行额度为90亿元。记者梳理发现，2019年12月，该行首次在中国货币网公开披露2019年度同业存单发行计划，拟发额度仅为0.5亿元。此后，2020年至2022年，该行的年度同业存单发行计划额度分别为47亿元、70亿元以及90亿元，呈现较快增长的趋势。

存款积分当钱花，花式揽储受质疑

实际上，存款增速放缓的情况在民营银行中较为普遍。而如何破局成为各家银行的挑战。

2020年以来，监管部门不断规范智能存款高息揽储，以及商业银行通过第三方互联网平台吸收存款的行为。

2021年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确中小银行严控跨区域经营。2021年以来，各家银行在第三方互联网平台上的存款产品纷纷下架。互联网存款业务作为民营银行、中小银行曾经重要的揽储渠道被戴上“紧箍咒”。

记者从业内了解到，目前可以在全国范围内开展存贷款业务的民营银行仅包括网商银行、微众银行、新网银行、亿联银行4家互联网银行，而三湘银行并不在其中。

中诚信国际曾在评级报告中指出，三湘银行“存款稳定性一般，对同业资金依赖度较高”。在2021半年度工作报告中，三湘银行也强调，该行正狠抓存款业务结构调整，加强自营渠道建设，丰富存款产品，推进同业负债转型。

近日，有三湘银行用户收到来自该行客服的营销信息，称三湘银行推出了“天天湘米”存款活动，邀请其参加。据活动信息计算可知，结合湘米收益，三湘银行一年期产品综合年收益可达到4.25%，短周期7天存款综合年收益3.3%，“灵便存”活期综合收益2.91%。

据介绍，湘米是按天派发，比如用户存入“灵便存”1万元，从次日开始，系统每天自动派发66个湘米。此外，3月23日-3月31日期间存带湘米收益存款满1万元，持有满3天以上，额外赠送1000个湘米。而湘米可通过湘米商城变现到支付宝余额，也可兑换成微信支付立减金、京东E卡、手机话费、加油卡等权益商品。以3月23日-3月31日期间存一万元为例，用户可额外获得价值约10元的湘米奖励。活动赠送的1000个湘米在4月6日派发。

记者注意到，上述做法是目前部分民营银行揽储的新模式。从本质来看，是部分民营银行将存款产品的补贴利息换上了新的“马甲”。其中较为常见的是，用户在部分民营银行通过购买存款可获得“湘米”、“金豆”等形式的积分，再通过积分兑换获得微信立减金、购物卡、话费充值卡等权益。如此折算下来，民营银行存款产品的综合收益依然保持了较高的水平，客户粘性因此得到提高。

值得一提的是，2018年6月8日，银保监会下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确规定，银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。

就上述存款产品活动，近日记者也收到了自称是“银行同业人士”的网友的质疑。该网友认为，三湘银行等揽储活动涉嫌变相返利，“突破了人民银行存款自律定价机制，违反了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》的要求，对银行同业构成不正当竞争。”

就外界质疑等相关问题，记者也向三湘银行发去了采访函，截至发稿，尚未收到回复。(　记者 谢奀国 实习记者 丰凤鸣 )