净利润增速超70%，营收增速超20%，2021年，温州民商银行业绩持续保持增长。

对公业务仍是温州民商银行最主要的存贷款业务构成以及营收来源。2021年财报显示，温州银行各项存款中，对公存款占比74.27%，各项贷款中，对公贷款占比86.63%。

5月10日，温州民商银行相关部门负责人在接受《华夏时报》记者采访时表示，2022年，该行将继续坚持和贯彻“立足温州、支持小微、服务实体”的市场定位，对客户分层分类深耕，做强做深对公业务，同时大力拓展零售业务。

营收结构单一

温州民商银行2021年财务报告显示，报告期内，该行实现营业收入7.14亿元，相较年初增加了1.4亿元，同比增长24.53%，净利润实现3.03亿元，比年初增加了1.29亿元，同比增长74.12%。

净利息收入是该行营业收入的主要来源，2019年以来该项收入的营收占比均在90%以上。

2021年营收的增长也主要源于净利息收入的增加。数据显示，报告期内，温州民商银行实现净利息收入6.68亿元，比年初增加了1.45亿元，同比增长了27.59%。

中间业务收入带来的营收贡献较低，近三年营收占比在1%上下浮动，2021年该项业务收入增加幅度也较小，实现手续费及佣金净收入0.08亿元，比2020年增加了0.03亿元，但增幅较大，达到了48.46%。

营收增加的同时，温州民商银行同时通过控制支出，实现了利润的高增长。

2021年，温州民商银行营业支出3.17亿元，比2020年减少了0.28亿元，同比增长-7.99%，主要是业务及管理费用的减少，比2020年减少了0.42亿元。

值得注意的是，净利润实现74.12%的高增长与其2020年净利润出现下滑有关。2020年财报显示，受资产减值损失大幅增长等的影响，该行2020年实现净利润1.74亿元，同比增长-18.83%。

此外，受宽信用环境下平均贷款利率下降影响，温州民商银行息差进一步收窄，净利息收益率进一步降低，2021年净息差达到2.59%，下降了0.22个百分点，对盈利造成的影响值得进一步关注。

5月10日，温州民商银行相关部门负责人在接受《华夏时报》记者采访时表示，2021年，该行扎实做好基础客群的营销拓展和基础工作的改进提升，不盲目跟风互联网金融，不为短期利益所驱策，坚持“立足温州、支持小微、服务实体”的市场定位，将“产业群、商业圈、供应链”作为破题的路径，以“一带一群、一带一圈、一带一链”的“三带”为主要营销模式，不断提升金融服务水平。

在经营模式上，温州民商银行根据小微市场金融生态特征，借助产业群开发商、商业圈管理方、供应链核心企业的信息优势，形成了“一带一群、一带一圈、一带一链”的“三带”批量经营模式。截至2021年末，该行通过“三带”模式发展的公司有贷户486户，个人有贷户6498户，贷款余额81.30亿元，分别占全行的62.31%，81.30%和48.16%。

在信贷产品层面，温州民商银行坚持差异化的产品创新，聚焦制造业金融、供应链金融、绿色金融三大重点领域，先后推出“旺业贷”、“阳光贷”、“普惠支小贷”。其中，为助力制造业小微企业发展推出的制造业“全心贷”系列产品，有效解决了企业生产周期与信贷周期不匹配问题。

客户分类深耕

温州民商银行公司业务主要包括公司贷款和公司存款业务，目前是该行最主要的存贷款业务构成以及营收来源。

2021年财报数据显示，报告期内，温州民商银行实现各项存款余额173.69亿元，其中对公存款128.99亿元，占比74.27%;储蓄存款42.32亿元，占比24.36%;存款账户共有98746户，其中对公账户3274户、个人账户95472户。

贷款方面，各项贷款余额168.80亿元，其中对公贷款占比86.63%，对私贷款仅占13.37%。

对于2022年银行在对公业务、零售业务方面的发展规划，上述负责人表示，2022年，该行计划在对公客户和零售客户方面，分层分类深耕，有的放矢发力，做深做好符合该行市场定位的客户。

在对公业务上，一方面，持续深化“三带”批量营销模式，精准定位核心客户，结合服务小微的市场定位，全面挖掘三带模式下的客户价值。同时，准确定位小微企业价值，经营好小微企业客群。此外，还将持续推进差异化服务，积极复制、推广二次抵押、存货抵押、应收账款质押、知识产权质押、设备抵押等成功的营销案例，抢占市场先机。

在零售业务上，该行将以消费类贷款为切入点，做大零售业务。如通过线上、线下相结合的方式，将线下营销的本地客户导入线上风控系统，客户可实现线上申请贷款、还款，在增强风控能力的同时降低营销成本、提升业务效率和客户体验。对于优质客户，该行也将提供量身定制的金融服务方案，同时，利用温州商人遍布全国、各地经商的特性，以“温商模式”进行业务拓展，通过温州纽带，地缘特征挖掘温商各项业务，打响温商业务品牌。

2021年，该行不良贷款率0.45%，同比降低了0.02个百分点。在后续的资产质量的控制上，该行表示也将持续发力，创新风控措施，构建信贷全流程风控体系，做好持续完善信贷业务前、中、后台的相关管理办法，不断健全风控管理体系。

此外，财报信息显示，温州民商银行资本充足率略有下降，2021年资本充足率为14.56%，同比下降了1.12个百分点。

资本充足率问题一直以来是困扰民营银行发展的难题之一。记者注意到，2015年以来，温州民商银行资本充足率持续下降，分别为116.35%、42.16%、22.16%、18.27%、17.31%、15.68%、14.56%。

“对于民营银行说，除了网商银行发过永续债之外，其资本补充渠道仅限于利润留存和股东增资等，外源补充渠道较少，这也成为了制约民营银行发展的最大问题，导致其规模较小，盈利能力较低。”5月10日，邮储银行战略发展部韩军伟在接受本报记者采访时表示。(记者 卢梦雪 冉学东)