又到半年报的7月，辽宁振兴银行在近期发布了2022年半年度报告，成为首家发布半年报的民营银行。此前2021年报季，辽宁振兴银行也是首家披露完整年报的民营银行。

整体来看，辽宁振兴银行业绩增长良好。截至2022年6月末，辽宁振兴银行实现营业收入4.24亿元，同比增长7.47%;实现净利润4123万元，同比增长176.52%。值得一提的是，该行2021年全年净利润为4605万元，今年上半年获得的净利润几乎逼近去年全年水平。

图源：辽宁振兴银行年报

不过，从营收结构上来看，辽宁振兴银行存在严重“偏科”。

利息净收入是该行收入的绝对“大头”，上半年收入4.56亿元，同比增长8.72%，占营业收入比重达到107.54%。利息净收入占比超过100%，是因为该行手续费及佣金净收入为负，今年上半年亏损4460.48万元，上年同期亏损2825.99万元，今年亏损进一步扩大57.84%。

关于银行中间业务收入增长放缓甚至下降，招联金融首席研究员董希淼表示原因是多样的，“一是从宏观环境看，近年来我国经济面临下行压力，不少企业经营出现较多困难，减少了银行服务收费来源。二是银行主动减免收费。三是监管部门加大对银行收费的窗口指导和检查处罚。四是市场竞争加剧，推动部分收费费率下行。此外，近年来银行中间业务规范化，比如资管新规出台后，多数银行理财业务收入急剧下降。”

今年3月，辽宁振兴银行还因违反金融营销宣传、金融消费争议解决等相关管理规定、违反人民币银行结算账户管理相关规定等原因，被央行警告并罚款198.5万元。

从监管指标来看，截至6月末，该行不良贷款率为1.35%，与年初持平，较去年同期下降0.28个百分点;拨备覆盖率达155.64%，同比增加10.76个百分点，虽然高于监管要求，但处于同业较低水平。同时，该行上半年末资本充足率12.87%，同比增加0.48个百分点，资本较为充足。

银柿财经记者还注意到，该行总资产持续下降，且今年上半年的降幅有所扩大。财报显示，截至今年6月末，辽宁振兴银行资产总额为256.48亿元，同比下降下降1.9%;而且去年末，该行资产总额267.15亿元，同比同样下降，降幅为1.49%。

据统计，在19家民营银行中，去年仅有福建华通银行和辽宁振兴银行两家总资产缩水。

对于辽宁振兴银行资产总额持续下降的情况，光大银行金融市场部分析师周茂华指出，这与区域宏观经济波动有关，受散发疫情等因素影响，部分行业出现倒退，导致部分贷款需求受抑制;同时，从资产规模与存款增速看，存款增长缓慢也对资产端扩张构成一定拖累。

辽宁振兴银行的存款增长情况的确不容乐观，截至今年上半年末，该行客户存款为192.79亿元，较去年同期减少5.5%，呈现出负增长的状态。

前几年，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位，引来监管部门对此类业务的规范。2021年起，监管部门提出“严控跨区域经营”等要求，不断规范互联网第三方平台以及异地吸收存款等行为，包括民营银行在内的中小银行失去了重要的线上揽储渠道。

此后，如辽宁振兴银行等民营银行业务转型的愿望愈发迫切。

2022年年初，辽宁振兴银行和北京中关村银行因停办现金业务的事情，一度“登上热搜”。

董希淼认为，民营银行受“一行一点”的限制，也就是在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域，线下的渠道受到很大的限制，所以它更多借助金融科技的手段，发展数字化业务。

不过，很快银保监会、央行等监管部门就召开座谈会，要求凡设有实体网点的商业银行、农信社等机构必须办理人民币现金存取业务。随后，辽宁振兴银行发布《关于现金收付业务的公告》，称为落实人民银行、银保监会关于做好人民币现金服务工作的要求，2022年3月1日后将继续提供现金服务。

目前，辽宁振兴银行主要发力点聚焦于普惠小微业务、夯实自营业务基础和深耕本地业务等方面。

普惠小微业务方面，截至2022年6月末，辽宁振兴银行普惠型小微企业贷款余额较年初增长27.38亿元、增速为47.73%，较各项贷款增速高出40.32个百分点。

在自营业务方面，该行推进金融场景创新，为小商户、新市民和货车司机等群体提供金融服务，推出“银联兴生活”和“兴一贷”等自营产品。截至2022年6月末，辽宁振兴银行自营贷款余额较去年同期增长40.70亿元，增速达4460%。

在本地业务方面，截至2022年6月末，辽宁振兴银行本地业务贷款余额为11.60亿元，累计授信客户数较去年同期新增12.44万户。