今年4月，中国人民银行原行长戴相龙在2025中国养老产业论坛上提到：中国城镇居民养老金替代率水平仅为40%“养老危机”不是停留在纸面上的空谈，而是实打实的现实：退休年龄一拖再拖;领到的养老金越来越少;自己还要同时赡养父母、帮衬子女。咱们想要未来活得舒心，必须靠自己提前布局。

而随着预定利率下调，分红型养老金逐渐吃香，原因也很简单：保证领取金额差距小了，含分红的领取金额却有机会远远超过固收年金。

咱们今天要聊的泰享年年养老年金(分红型)就是这样一款既有保底领取，又有红利分配，还有终身现价的养老年金产品。那么它有哪些亮点?如何在咱们的养老生活中发挥作用?咱们一起来看看。

作为一款养老年金，泰享年年有最基础的功能：提供终身现金流，活多久、领多久。但它的优势不止于此：

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保额分红，养老年金的“黄金搭档”

配置养老年金的核心目标是：在退休后，为自己创造一笔活多久、领多久、购买力不会严重缩水的稳定现金流。

而保额分红的机制则完美地服务了这个目标：

实现“收入递增”，解决长寿风险：年纪越大，医疗、护理等开支会显著增加，养老金如果固定不变，也许前期够用，到了晚年就捉襟见肘了，依然有风险。保额分红创造了一种“递增型终身养老金”，养老金越往后，领得越多，正好解决了长寿后期带来的开支增加的问题，越老越有钱。

复利效应叠加，发挥时间魔法：保额分红将每年的分红直接转化为保额，而下一年的分红是基于“原有保额+新增保额”来计算，形成了“滚雪球”的复利效应。养老年金的准备期和领取期比较长，为复利作用发挥到极致提供了绝佳的时间窗口。通过长期的积累，让保额实现指数级增长，产生惊人的复利效果。所以，泰享年年本质上是一种“成长型养老金”，将红利积累反应在未来的收入增长上，解决了养老规划中最棘手的难题：如何在漫长的退休岁月中，让收入跑赢通胀，让生活质量不下降！

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终身高现价，一笔“活”资产

终身高现价最大的优势，就是让养老金从一条“只能细水长流”的小溪，变成了一个“既能开闸放水，也能蓄水储能”的水库。

极强的资金掌控力：无论是有突发的大额支出，还是有计划的领取，都能满足，永远有一大笔“压箱钱”可以随时动用、进退自如，极大地提高了养老生活的质量和尊严。

强大的传承功能：泰享年年的身故保险金是基础保额及红利保额对应的现金价值之和，由于现金价值始终存在，这笔钱可能远远超过所交保费，实现财富有效传承。

因此，泰享年年区别于传统养老年金，就是因为持续终身的现金流将保单变成了一笔“终身增值、可灵活支配”的金融资产。

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