中小银行跟进降息 “新三金”渐成理财新宠
来源:经济参考报 发布时间:2025-05-29 14:11:36

国有银行、股份制银行相继下调存款利率之后,包括北京银行、江苏银行、长沙银行、上海银行在内的多家城商行跟进下调存款挂牌利率。本次调整后,部分城商行定期存款挂牌利率与多数股份行基本一致,整存整取5年期利率已在1.7%以内。

5月20日,工、农、中、建、交、邮储六大国有银行以及招商银行同步下调存款利率。在国有大行率先行动后,全国性股份制银行火速跟进。近日,区域性银行也迅速跟进。记者从北京银行官网了解到,自5月27日起,该行已执行新的存款挂牌利率。调整后,该行一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率分别调整为1.15%、1.20%、1.30%、1.35%,与光大银行、中信银行等多家股份制银行保持一致。除此以外,杨凌农商行、肇庆农商行、湖南安乡农商行、渤海银行等十余家银行也发布利率调整公告,宣布降息。

市场对于中小银行陆续跟进降息并不意外。“一般而言,存款利率下调沿着大型商业银行—股份制商业银行—中小银行的路径传导。”招联首席研究员董希淼表示,不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等不同,调整存款利率的节奏、幅度也各有不同。中小银行受品牌形象等因素影响,吸收存款能力相对较弱,以往普遍以较高利率来吸引客户,因此利率下调的空间更大。

存款利率下降既是大势所趋,也是主动而为。专家表示,近年来,随着经济周期波动,各类资产投资回报率下降,无风险利率处于下行通道,存款利率下降是低利率时代的自然现象。

邮储银行高级研究员娄飞鹏对记者表示,降低实体经济融资成本需要降低贷款利率,贷款利率下降进一步增加银行净息差下行压力,需要降低负债成本,而存款是银行重要的负债来源,因此需要降低存款利率稳定净息差,提高银行服务实体经济的可持续性,“不同类型银行同步下调存款利率,不仅有助于更好地稳定银行净息差,也有助于更好降低实体经济融资成本。”

金融监管总局最新数据显示,2025年一季度末,商业银行净息差为1.43%,较2024年末下降9个基点。

面对当前低利率环境,存款搬家的趋势正日益显现。根据央行数据,4月单月,居民部门存款减少1.39万亿元,同期非银存款大增,非银行业金融机构存款增加1.57万亿元,同比增加1.90万亿元。

“2020年的时候存100万,五年期利率能有4%至5%,现在低多了。”北京一储户对记者表示,近期她把到期的存款取出,发现现在的定期利率已是“1”开头,百万存款五年期利息大幅“缩水”三分之二。

值得注意的是,当前货币基金、债券基金、黄金基金,正成为投资者替代存款储蓄的“新三金”。蚂蚁财富公布的数据显示,截至2025年4月底,有937万90后、00后同时配置了余额宝货币基金、债券基金、黄金基金。

“随着存款利率走低和资管产品收益率下降,以及居民预期改善,理财市场、资本市场的吸引力或进一步增强。”董希淼表示,总体而言,投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益,那么应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险,那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益,可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。

星图金融研究院副院长薛洪言认为,普通投资者可结合资金需求进行分类管理。例如,1年内要用的钱可以优先利息稍高的小银行存1年定期,平时零花钱也可以放货币基金,随用随取;1至3年用不上的钱,可以考虑买国债,也可考虑银行稳健性低风险理财;3年内都用不到的长期闲钱,可以每月拿小部分试试指数基金定投,长期来看收益可能比存款更高,但同时也要做好短期波动的心理准备。(记者 向家莹)

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